金融科技迈入3.0时代，我来贷如何凭“黑科技”突围？

“银行3.0映射出金融科技的3.0时代，金融业将通过大数据，人工智能等技术改变传统金融服务方式，大幅提升效率，降低成本，真正践行普惠金融。而我来贷为传统银行提供全方位的智能信贷服务，输出科技能力，这是金融科技公司跟传统金融机构合作质的突破，目前我来贷和金融机构合作的业务量已占业务总量的30%左右，未来有望达到50%。”我来贷创始人兼CEO龙沛智在接受中国经济时报记者采访时表示。

　　随着银行3.0时代已经到来，银行业要利用金融科技提升资源配置效率，更灵活高效地响应客户需求和社会需求。在政策推动和市场刚需下，2017年金融科技将更加炙手可热。

　　智能信贷成未来战略新高地

　　“传统银行要实现普惠金融，还使用人工做业务是不可能实现的。”龙沛智指出，其存在三大痛点：一是人力不足、网点有限，线下成本很高，无法真正服务到普惠人群;二是传统银行有很强的金融基因，但技术的基因相对较弱，使得传统银行在互联网金融方面的竞争力不足;三是传统银行监管严格，因此，向互联网金融方面发展是有一定难度的。

　　如何用金融科技来助力传统银行、服务传统银行?

　　龙沛智认为，互联网金融是传统银行一定要发展的重要方向。目前做科技输出的金融科技公司有三类，一种是以蚂蚁金服为代表的金融服务整合平台，第二种是第三方数据提供商，第三种是做智能信贷解决方案提供商，比如我来贷就是属于第三种。“金融服务整合平台的主动权在平台，客户不知道背后服务他们的是哪家银行，平台也不会把客户资料交给银行;数据提供商可以把数据卖给银行做互联网金融的尝试，但问题在于银行未必擅长使用这些数据;智能信贷解决方案提供商则可以为传统银行提供全方位的、定制化的服务，包括从线上获客、大数据风控、产品开发和贷后管理等。”

　　“截至2017年6月，我来贷已经跟30多家银行、消费金融公司等持牌金融机构建立合作，目前已经有资金合作、白牌合作和风控合作这三种成熟的模式。”龙沛智表示。

　　龙沛智介绍，资金合作指的是由机构提供借贷资金，我来贷通过自己的产品和风控为其匹配优质的借款人，帮助机构实现信贷资产快速增长，达到规模快速增长及快速盈利的目标;而白牌合作模式则由我来贷帮助金融机构设计线上APP或H5产品，运用线上线下的营销方式获取客户，并提供有效的风险排查，扩大金融机构优质用户群;风控合作模式则是在我来贷的支持下，运用大数据改善金融机构风控流程和效率，自动化审批节省人工成本，也帮助机构通过移动大数据更全面地还原客户画像，从而更好管控他们的信用和欺诈风险。

　　事实上，传统金融机构对智能信贷有深度需求，它们沉淀了大量账户数据，这些账户需要活化，但缺乏互联网数据维度参考，无法构建用户的全面画像，风控成本居高不下，加上缺乏互联网营销和研发经验，普惠金融难言落地，而金融科技企业跟传统金融机构合作，输出智能信贷核心能力，能助其降低成本，共同打造普惠金融圈。

　　龙沛智告诉记者，“传统借贷依靠征信报告、强相关数据，这种方法使得很多年轻人，特别是互联网族群由于没有财产证明等，银行就服务不到他们。现在我们可以依靠技术来服务一些银行服务不到的年轻客户，用他们的大数据帮助他们评估信贷风险，获得贷款，比如用移动数据、线上线下的交易数据、行为数据、社交数据等。”

　　值得注意的是，我来贷推出了银行版APP，将不同金融机构的产品聚合在一个平台，智能推荐离客户最近的银行产品，并提供最高50万纯信用贷款，给客户提供更方便快捷的贷款体验。

　　“我们跟传统金融机构的合作是长期战略，我来贷产品已上线及正在洽谈中的中国内地合作伙伴有52家，香港有4家。我们希望能输出更多智能信贷方案给金融机构，帮助他们降低成本，提升整体效率，通过大数据风控技术，也借助机构的力量渗透到整个普惠金融市场，未来我们希望能让中国三分之一的人口享受到真正的普惠金融。”龙沛智表示。

　　人工智能介入风控

　　“反欺诈无论对传统金融机构还是互联网贷款行业都很重要。”龙沛智表示，金融科技可以利用人工智能，模拟人的智力秒级内输出决策。

　　我来贷在人工智能的应用在反欺诈技术的提升上效果显著，通过对2000多个维度的数据交叉验证，结合人脸识别，社交图谱等技术能有效侦测欺诈。比如通过客户活体图像，身份证及户政系统照片的比对，能精确判断出是否欺诈，而通过人工智能得出的社交图谱可以有效判断客户之间的社交关系，并从中预测特定客户的信贷表现。

　　“如何利用人工智能作出精准判断，需要三个步骤：一是认知，让机器学习、分析一些文字、图像等信息数据。二是思考数据，发现背后的规律，认识客户。三是做出反应和决策。”龙沛智表示。

　　在互联网消费金融领域，以大数据分析能力驱动风险定价，以优秀风控能力服务用户才是平台的核心竞争力。据记者了解，我来贷利用其自主研发的WeDefend风险管理体系，以秒级的非结构化移动端大数据整合及分析能力对客户的风险进行定级，最快1.7秒输出信贷决策。官网显示，我来贷中国内地注册用户已超过1861万，但30天逾期率仍保持在国际银行水平，而人工智能在我来贷的风控系统里发挥着重要的作用。

　　“我来贷的人工智能技术采用机器学习自动寻找及学习大数据中的规律，能比人更快速地建立预测模型并自行做出优化迭代，从而做出更精准的信贷决策，人工智能代替人工还能一定程度上避免客户经理和客户之间串通的道德风险。”龙沛智表示。

　　据龙沛智介绍，我来贷在香港也有较为成熟的人工智能应用产品-AI卡数精算师，它能模仿人的思维，极速分析客户信用卡和贷款情况，并在数秒内给出数个信用卡代偿的贷款方案，帮助客户管理债务。