消费金融迎银行“玩家” 金融科技最关键

银行业近日频频祭出大动作。四大行与互联网巨头合作，抢占各大媒体热门头条。6月20日，中国农业银行与百度举办了战略合作签约仪式。此前，京东金融与中国工商银行签署金融业务合作框架协议，阿里巴巴与蚂蚁金服已经宣布与建行建立战略合作。“中国银行——腾讯金融科技联合实验室”也在日前挂牌成立。

其实，此前银行业即已纷纷“抢滩”消费金融。随着消费升级，消费贷款产生巨大市场空间，传统银行逐渐意识到，这是增加零售业务利润的巨大蛋糕。上个月，中国银行、建设银行等相继推出“校园贷”，正式进入校园消费金融领域。近两年，包括招商银行、兴业银行在内的多家银行抢先布局消费金融，不少银行也在跃跃欲试。目前银行纷纷新推或升级自家的个人消费贷产品，无抵押、无担保、极速放款成为标配，积极培育新兴信贷增长点。

不可否认的是，目前看银行的消费贷款“水土不服”，如门槛高、风控难度大等，尚未探索出一条有效的“通路”。场景消费金融领域捷信、佰仟金融TOP2的领先地位不为所动。消费金融或成银行“烫手山芋”，金融科技或成决定因素。

绕开“场景”频频触网

与捷信、佰仟金融、马上等消费金融服务机构不同，近年来银行推出的消费贷款几乎都绕开“场景”，而与网络相关，亦即个人网络消费贷款。

　　工商银行、建设银行、招商银行、浦发银行、兴业银行等多家银行都推出了个人消费贷款的互联网产品。客户可以通过网银、手机银行、微信平台等互联网渠道申请贷款，在线提交申请后，很快就能获知贷款预批额度和放款。

　　以兴业银行的最新款产品为例，有别于传统网络信贷产品“线上申请、线下审批”的路径，“兴闪贷”采用全流程线上自助操作模式，支持10分钟内放款到账，最高额度可达30万元。

与场景消费金融相比，线上分期贷款的优势是快捷，足不出户即可办理。劣势是相较于场景消费金融的“身临其境”而言，客户体验不佳，风控难度增大。

“纯线上办理”、“几分钟到账”几乎成了银行宣传消费贷的关键词。不过，也正是由于上述限制，银行的消费贷款的利率和额度是浮动的，宣传起来的美好利率、最终到手的贷款额度、贷款年限未必与预期一致。

一般而言，银行的信用贷款额度最高不超过30万元，个人信用额度多以月收入为依据，有的银行规定贷款额度最高不超过48个月的收入。工行“融e借”最高可贷款80万元、建行的快e贷最高可贷30万元。中行的中银E贷(个人网络消费贷款)最高可贷30万元。

广发银行的调研也显示，数据显示，大部分个人客户的消费信贷额在20万元以内，需求最集中的分布于2万-10万元区间。

2万元以下的消费信贷领域，场景消费金融的优势更明显。“公司的绝大部分分期付款金额集中在3500元左右，真正做到无抵押、无担保、小额、分散”，佰仟金融创始人、董事长刘实透露。

消费金融门槛并不低

消费金融行业是一个有风险、有门槛的生意，“整个产品的运营，从产品的设计到精准的营销，到审批审核到切入场景，到贷后的一些服务，一系列环节都跟上才能整个把控风险”，首届“人民财经高峰论坛”《保障金融安全“硬供给”》圆桌讨论中，佰仟金融创始人、董事长刘实指出。

目前，比较热门的消费贷都是纯信用贷款。如建行的“快e贷”是基于企业主的金融资产及存量房贷信息发放。工商银行今年正式发布个人信用消费贷款产品“融e借”采用白名单制授信。银行消费贷的发放对象依然主要为征信记录良好的优质客户，而这无疑是“红海”。对于中低收入人群、无征信记录人群的广阔“蓝海”，由于门槛高、技术复杂，银行更多持审慎态度。

据捷信介绍，其贷款主要向信用记录缺失或很少的人群提供。而佰仟金融创始人、董事长刘实则称，在服务无征信记录用户时，“形成了一些黑产，专门为了套现和欺诈的黑产，这是所有金融机构要面临的共同挑战，一方面要流程的严肃性，另一方面就是要大量使用金融技术”。

消费金融基础设施建设滞后引起了监管层的关注。银监会副主席王兆星指出，要督促银行业从完善机构体系、拓展服务渠道、丰富服务手段、创新金融产品、推进基础金融服务全覆盖等方面推进普惠金融发展，助推供给侧结构性改革。

金融科技成为关键因子

日前，招联金融宣布，“中科院深圳先进院-招联金融智慧金融联合实验室”正式挂牌成立，这是公司金融科技发展的里程碑事件。

“目前，国内征信市场尚不健全，每家消费金融公司主要是通过大数据征信开发自己的风控系统，掌握大量客户实际消费数据和金融交易数据，用来降低自身经营风险。”马上消费金融负责人表示，科技的发展将成为消费金融行业进步的关键所在。

“公司的核心竞争力为‘两翼’，即人+技术”，佰仟金融创始人、董事长刘实介绍称，佰仟金融除了在前端布了大量的地面人员去做反欺诈的审核之外，还和十几家数据或金融科技公司合作采集数据，运用统计建模和智能数据分析的方式，以便更精准地去评估这些信用。这需要金融科技、大数据的成熟应用。

据报道，马上消费金融打造的技术团队占公司整体团队人数的2/3。而旨在打造“领先的金融服务与科技企业”的佰仟金融，其于2017年年初成立了技术中心，金融科技团队人数多达近1000人。与招联金融“跨界”相似的是，3月1日，佰仟金融与百度结盟战略合作伙伴，携手发力消费金融和区块链。

“从佰仟金融过去3年多的消费金融服务经验来看，中低收入人群的金融服务很不好做，因为他们普遍缺乏信用记录，居住分散，又要做到小额、体验好，审批还要快速，提出了非常高的要求”。佰仟金融创始人、董事长刘实强调。他透露，佰仟金融充分运用了大数据和技术，线上线下相结合的全生命周期风控，高效的运营，目前每天批量处理数万单的申请，累计为1800万客户提供了金融服务。