政策微评
曹方超
近日，中国银行业监督管理委员会会同教育部、人力资源社会保障部联合发布 《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（以下简称《通知》），进一步加大校园贷监管整治力度，从源头上治理乱象，防范和化解校园贷风险。
近年来，随着互联网金融的发展，在大学生群体超前消费观以及创业需求的共同作用下，校园网贷业务不断涌现。但是，一些违规的校园放贷机构也将目光瞄准了消费需求旺盛，但缺乏相关金融和法律风险认知的大学生，刻意隐瞒借款的真实风险，以“零首付”“零利息”等低门槛、低成本进行诱导，对在校生的财产甚至生命安全产生极大威胁。“高利贷”“裸条贷款”“暴力催收”等违法违规乱象在校园已屡见不鲜。
及时整顿乱象，还校园以安宁环境无疑是监管部门的当务之急。针对当前各类放贷主体进入校园贷市场，缺乏相应制度和监管约束，以及放贷主体自身风险控制机制缺失等问题，《通知》明确，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。
同时，《通知》还强调将一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，逐步消化存量业务。要督促网贷机构按照分类处置工作要求，对于存量校园网贷业务，根据违法违规情节轻重、业务规模等状况，制定整改计划，确定整改完成期限，明确退出时间表。
可以说，一律暂停网贷机构的大学生业务是现阶段治理乱象的有力手段。但是同时也应看到，在校大学生的资金需求是客观存在的，尤其在创业、求职、培训等方面的借贷行为也是刚需所在。在堵住违规网贷业务“偏门”的同时，如何引导大学生进入正规校园贷的“正门”将是未来相关部门关注的焦点所在。
为此，《通知》明确表示，商业银行和政策性银行应在风险可控的前提下，有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品，向大学生提供定制化、规范化的金融服务，合理设置信贷额度和利率，提高大学生校园贷服务质效，畅通正规、阳光的校园信贷服务渠道。
在笔者看来，相较于互联网平台，正规的金融机构在资金成本、信贷经验等方面都具有得天独厚的优势，也可避免“暴力催债”等惨剧的发生，对于净化校园金融环境益处良多。但是也需看到，正规机构校园金融产品的普及绝非简单打开 “大门”即可，针对大学生这一独特群体，相应的金融服务也需匹配。
其实早在十年前，各大银行就曾关注到大学生群体，相应的借贷业务也在校园风行。但受到学生缺乏还款能力，对资金使用不明等因素影响，造成了坏账现象频发，而这也致使银行逐渐退出校园市场。
因此，笔者认为，在开“正门”的过程中，各大机构需制定合理的风控标准。与一般贷款风控不同，大学生贷款的偿还并非当下，而是在具有偿还能力的将来。此外，还应认真审核评定贷款大学生资质，在大学生进行分期借贷的开始阶段就须对其将来的偿还能力进行全面、具体的评估，并重视贷后管理监督，确保资金流向符合合同规定。
当然，在通过严格监管、引导正规机构补足校园贷款短板的同时，引导大学生树立正确的消费观与价值观才是净化校园金融环境的根本目标。诸如“满足你所有欲望”“没钱就等于没有一切”的违规“校园贷”小广告无疑在将大学生引入歧途。对于大学生群体而言，不仅当前消费需求旺盛，未来更可能成为金融市场的主力军，在此情况下，提升理性消费意识，注重信用建设，严守契约精神更将是其未来步入社会的“闪亮名片”。
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