作者：格隆汇·单车
技术和商业模式更迭重构时，往往是把握红利最好的时期。聚焦到金融领域，正发生自70年代以来最深刻的变化。上世纪70年代，金融行业出现了指数共同基金、经纪人和ATM。而如今，金融科技——Fintech正在崛起。一个有趣的事实是，根据Visual Capitalist的报告数据，全球目前有27家金融科技独角兽，其中全球最大的四家金融科技独角兽来自中国，美国与中国合计有22个，但在美国与中国之外，只有5家独角兽公司，中国曾在搜索、社交、电商等互联网领域跟随美国，如今，在下一波金融科技潮流中，中国已经迎头赶上甚至超越——技术加上庞大的互联网用户数，正在让一切成真。
技术重构金融，众安保险引领金融科技上市潮
我们都知晓，消费互联网滚滚浪潮造就了谷歌、Facebook、亚马逊、阿里、腾讯等一批明星企业，但对于其他行业，比如金融，这门古老的生意，颠覆刚刚开始，之所以来得这慢，是因为这个行业重监管、极其以来信任关系以及天然地厌恶风险。但所有人相信，技术已经到了破局的临界点，至少资本的是这么认为的：
传统金融——银行、保险、证券业的痛点太多，唯有以技术为导向的创业公司，才拥有解决痛点的武器。由于这些新公司有潜力变革金融行业中这些重要的领域：零售银行业、贷款和融资、支付和转账、财富和资产管理、市场和交易所、保险、区块链交易，它们有可能成为下一个Visa, Paypal或者是嘉信（Charles Schwab）：
金融科技不仅在国外备受关注，在中国也早就经历了几波浪潮。2013年余额宝的横空出世带动了一波互联网金融热潮，此后2015年的P2P行业也经历了大起大落，如今，“金融科技”正替代“互联网金融”成为了新的风口。变局发生的一大推动力是，科技开始真正成为提升金融服务效率、推动金融行业变革的主角。市场已经进入技术和商业模式重构的关键节点。
根据CB Insights和KPMG的数据统计，从2014年开始，全球金融科技领域的融资金额和交易笔数急速攀升，从2011年的24亿美元提升到2015年的191亿美元，截至去年三季度末的累计交易金融已经达到了178亿美元。 在这个过程中，中国正在成为全球Fintech浪潮的中心，据了解，从2014年开始，H2 Ventures与KPMG就每年推出一份“全球金融科技100强”榜单，其中，2014年上榜的中国公司只有一家，位列32；2015年则有7家。而到了2016年，上榜公司新增至8家。
蚂蚁金服、趣店、陆金所、众安保险占据了前五名中的四席。
一直以来，大众都听闻包括蚂蚁金服、陆金所、众安保险、京东金融等Fintech公司的IPO动作，如今，众安保险率先向港交所递交IPO申请，作为第一个即将上市的金融科技企业，必将引领一大批国内的金融科技独角兽陆续“出闸”，带来一波Fintech公司的上市潮。
作为国内首家保险科技公司，众安保险是国内最早提出金融科技定位的企业之一。从成立至今近3年的时间里，诞生于互联网的众安保险快速成长为国内保险科技领域的独角兽，借助互联网技术和创新能力布局几百个场景，覆盖电商、投资、健康、汽车、航旅等多个领域。
颠覆之道——当保险武装上科技的外衣，众安保险的制胜法宝
谈到颠覆，几乎已经成为科技行业的专利，外有苹果对手机行业的改朝换代，内则有阿里巴巴对传统国内零售行业的重新定义。颠覆从来不是一朝一夕的事情，阿里巴巴1999年创立，筚路蓝缕快20年，终究玉汝于成。众安怀揣着对保险行业孜孜不倦的变革需求，试图以自身的科技基因改变人们对保险行业冰冷的认知——做有温度的保险是众安的产品哲学。
那么，众安保险作为国内首屈一指的保险科技公司（其他保险科技公司虽陆续成立，但规模和体量与众安相比，还是差很多），究竟怎样运用科技的力量开疆拓土？
1、众安的基因（商业模式优势）
首先，发挥互联网规模经济效应。
众安保险是一家纯线上保险科技公司，没有线下团队，获客主要通过产品植入不同场景，与各类平台公司的对接，通过 2B 再 2C，营销费用几乎可以忽略不计。与传统保险公司比，获客成本低，且大数据分析能力使得营销精准度很高。未来，量变引起质变，当数据维度越多，用户规模越大，众安的定价能力越强、费用率就会持续下降。
其次，在传统保险触及不到的长尾市场，发光发热。
众安保险公司，与传统的保险公司从产品角度对比，到底有何不同？为了回答这个问题，我们来看看众安的退货险。
众安最初开始涉足针对互联网生态的保险，主要源于淘宝这个场景。
没有退货运费险这个产品之前，在淘宝上，围绕谁为几块钱的退货运费买单，电商卖家与消费者发生过很多争执。但后来，消费者购买物品时交几毛钱，退货运费就可以由保险公司来赔付。没有电商时，退货运费险完全不存在，所以，它是一个基于电商场景的保险产品。
退货运费险有两种模式，一种是卖家版，即商家送给客户；另一种是买家版，即用户自己购买。以去年双十一为例，众安保险当天的保单总数超过2亿，保费总额达到1.28亿，同比增长30%。从这个数字可以窥见，虽是小变化，但与传统保险相比，已有很大不同。
保险场景化，这是深深刻在众安产品里的基因。
无论是和聚划算推出的参聚险、还是为大疆量身定制的机损险，为跑步人群量身定制的步步保，都充分体现了众安场景化的思维。
因此，若总结众安保险产品的特点，可以用三个词概括：
1、 小额、碎片化；
2、 高频；
3、 海量。
这些便是众安产品的独特之处，我认为就像微信的“连接一切”一样，移动互联网时代多样化的场景和需求，为众安业务的爆发创造了天然的条件。
最后，保险科技的时代正在到来。
保险是供给创造需求的市场。长期以来，传统保险复杂的保险条款和客户理赔时的无助体验是行业痛点，也因此他们采用“人海战术”，投入大量人力到获取客户上，获客成本极高，高获客成本必定导致对高客单价的追求，产品设计复杂，而后续理赔服务资源投入不足，客户体验不佳。
现在，随着互联网的发展，新的场景新的需求新的风险不断萌生，互联网科技有了用武之地，不断销售可以通过线上进行，省去了建设庞大无效的线下队伍，同时可以灵活迅速的开始各种创新品种，及时对接广大人民的底层需求，而这些，是只专注于健康险、车险等几个领域的传统保险无法满足的。
因此，若我们看未来的保险科技市场，相对传统的保险行业，其空间巨大：
上图的细分市场2和3分别代表了目前保险科技企业区别于传统保险行业的发展方向。
技术驱动的产品升级：指通过大数据、云计算、人工智能等新科技推动传统产品的优化和创新。例如更合理的定价、风险评估及理赔效率等。
生态系统导向的产品创新：就是只目前没有的，然后通过不同领域的大数据进行开发，创造出新产品满足传统产品无法满足的需求。
2、众安的底气（技术优势）
说三马之下的众安保险没有技术优势，是没有人信的。
众安的技术优势体现在：
1、全世界第一个 100%云架构险企；
2、最早切入保险科技领域，并已建立起护城河。
众安的核心竞争力正是以互联网工程师团队和大数据为基础的保险科技能力，以技术改变保险业态，以纯互联网模式运营保险产品的开发、精算、销售、理赔及服务。众安保险拥有复合背景的人才团队和强大的股东支持。众安保险的管理层均来自知名科技公司和金融企业，积累了深厚的科技和金融底蕴，雇员中44%拥有互联网背景、37%拥有金融背景，组成了保险科技业务稳健发展的人才基础。同时，众安保险的创始人和股东，包括蚂蚁金服、腾讯等互联网巨头和中国平安等金融领导者，为众安保险业务的快速发展提供了全方位、强有力的资源支持。
作为这个领域的探险者，开业以来，众安一路尝试“重构”——尝试用各种保险匹配不同的互联网场景；尝试用云计算去IOE；尝试用互联网式的自建系统替代保险行业延续了20年的核心系统外包模式；尝试用互联网模式的产品经理制替代原有的自上而下的组织架构；尝试用OKR代替KPI；用其研发的图像识别和机器学习技术运用于碎屏险之中，解决了困惑业内已久的存量手机投保难题。
所有这些，没有任何一家公司能够替代。
众安保险——不只是保险，更是整体解决方案
一家高科技公司，像苹果，之所以能获得高估值，或者说建立自己的护城河，需要具备2个条件：优秀的产品或服务；以及庞大的用户数。
众安正是朝着这两个方向，不断完善自己的业务和生态的。
1、提供的不只是保险，更是贴心的“一条龙”服务
以众安的亮点产品——碎屏险，为例：
目前我国手机市场上约有4亿台存量的智能手机，随着市场的饱和，新机销量的增速正在下降，存量二手机的市场份额越来越大。但由于风控技术不完善、逆选择风险大、推广成本高等因素受限，传统手机碎屏险产品只可承保新机，并随新机销售时搭售。
众安保险针对市场痛点和难点，采用远程身份识别和智能图像识别等高新技术，实现风险控制和用户体验相结合，以技术革新支撑众安保险推出了一款为二手机用户提供旧屏损坏补偿的保险产品——“赔你碎”碎屏险，并实现投保到理赔闭环流程的电子化，客户服务体验流畅。同时，众安保险整合线下维修门店和线上手机维修O2O企业资源，为客户提供快速报案以及高效、透明的维修服务。
在这个过程中，众安运用自己的技术和服务解决了碎屏险的几个痛点：
1） 这些科技的应用，使得存量机也可以购买碎屏保险，打开了巨大的存量市场；
2）运用深度学习和图像识别技术，经过不断技术累积和优化，已经达到95%以上碎屏准确识别，远超市场平均水平；
3） 实现了从投保到理赔全程电子化，实现便捷、流畅的用户体验。在投保环节，无需线下提供证明材料，无需人工审核，只需上传手机照片，即可完成实时投保。
线上承保流程
4）推动后端维修服务创新，与第三方平台“马上修”合作，提升服务效率，降低成本，控制风险。在理赔环节，众安推出了移动端（APP和微信公众号）自助报案功能，用户可线上快速报案，系统根据用户的地址，实时匹配相应的维修网点，并根据用户的地址实时派单给维修商，快速安排人员联系并上门维修，使用户足不出户即能享受现场快修、立等可取的极致服务。
这便是众安通过不断自身强大的技术迭代和线下广泛的生态合作，所提供的“一条龙”服务，早已超出保险的边界，更像是一套整体的解决方案。
有理由相信，这样的模式必将不断拓展到新的应用场景中去。
2、不断拓展自己的用户数和业务边界
客户5亿，保单数72亿，刷新保险行业纪录
众安上市材料显示，截至2016年12月31日止，众安保险累计服务客户数4.92亿，保单件数达到72亿，刷新了保险行业的记录。
这样数字未来想象力极大，因为众安正在“连接行业生态和合作伙伴”。随着众安连接的场景越来越多，沉淀的数据越来越庞大，产品品类越来越丰富，单一客户的价值将稳步提升，盈利也会水到渠成。
对于众安的估值，很多人认为其去年34亿的保费是支撑什么市值的，这种思维过于陈旧，还是把众安跟传统的保险公司对标，正确的方法是从用户、保单数量、生态连接的角度去看，众安圈的不是钱，而是人，是用户，因此不能单从保费的维度看众安，更进一步，如果再加上无可比拟的技术优势，独一无二的众安是值得给予高估值的。
结语
对于颠覆者而言，我们总是在其弱小时低估他，而在其强大时又过高的估计。
作为全球保险科技第一的众安，很多人担心“三个和尚没水喝”，众安到底能不能做起来？不过，如果我们仔细思考其商业模式，众安具备了什么？
天时——金融科技的浪潮已经到来，传统的金融业正极度渴望新技术的变革；
地利——中国拥有庞大的网民基础，有超过5亿的互联网金融用户数，移动支付相比国外发展更为迅速；
人和——阿里、腾讯、平安强大的股东背景，以及183家互联网生态合作伙伴，保证了众安在技术和“一条龙”服务上的专业能力。
天时地利人和，可以预见，保险科技这个庞大的市场，将会是众安的天下。众安CEO陈劲认为众安是在创造未来——以前，传统金融业一般都能找到行业标杆，比如信用卡业务，很多机构已经做得很优秀，甚至有全球标杆可以效仿。而到了众安保险所在的保险科技，最重要的是求生于未知。因为，我们面对一个未知的世界，在这个地方，更多的是去创造未来。
对所有拓荒者而言，时间是他们的朋友，在更多的玩家进场之前，他们有足够的时间建立壁垒。金融是一个古老的行业，技术的浪潮正要到来，如今，处于浪潮之巅的众安即将上市，站在聚光灯下，我们期待它所带来的变革，毕竟，保险科技的大戏才刚刚开始。
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