设立机构固然重要，但目的显然不在机构，而在效果，此前类似做法很多，有效果的很少关键在政令畅通！
金融“脱实向虚”，不只是银行资金脱离实体经济、向虚拟经济领域转移的问题，更是导向问题，是引导社会资金向什么方向转的问题。要知道，正是银行资金的“脱实向虚”，才导致社会资金也大量转向非实体经济领域，甚至出现资本大量撤离实体经济的现象。不仅如此，资金撤离实体经济领域以后，很多还成为地下金融的主要来源，成为不法分子牟取暴利的工具，如非法集资增多，就是突出表现之一。
金融“脱实向虚”表现为两大“严重失衡”
金融“脱实向虚”，已引起决策层的高度重视，近年来，无论从政策层面还是其他方面，都把解决“脱实向虚”问题作为重点，尽可能地向支持实体经济倾斜，以引导资金向实体领域转移。客观地讲，“脱实向虚”的势头已得到一定遏制，矛盾也得到一定缓解。但是，从实体经济对资金的需求以及经济结构调整、经济转型等的要求来看，显然还存在不小的差距。也正因为如此，在刚刚结束的全国金融工作会议上，习近平总书记再次强调，“金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨，也是防范金融风险的根本举措。”他要求，“要建设普惠金融体系，加强对小微企业、‘三农’和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫，鼓励发展绿色金融”。
值得注意的是，所谓金融“脱实向虚”，不仅仅指银行资金脱离实体经济，使实体经济和虚拟经济之间的资金结构出现严重失衡，更是指银行将中小微企业、“三农”等边缘化，导致大企业与中小微企业、“三农”之间的资金结构也出现了严重失衡。正是两种“严重失衡”现象的存在，才使得金融“脱实向虚”的问题日益突出、矛盾日益尖锐。所以，解决金融“脱实向虚”问题的关键，在于如何解决中小微企业、“三农”的资金问题，让银行资金能够更多地向这些领域转移。
银行为何不怕涉房贷款风险
事实也是如此，按照金融机构已经养成的投放贷款的习惯以及现行考核办法，无论是实体经济还是非实体经济，大企业、大项目还是能够得到银行的高度关注与支持的，是不需要投入更多的关注的，更不需要政策支持。即便银行不重视，地方政府也会千方百计地为大企业、大项目协调资金、提供帮助的。银行不愿做、政府不愿帮的，或出工不出力、出力不出效的，是中小微企业和“三农”。冠冕堂皇的理由是，中小微企业抵押、担保条件不足、抗风风险能力不强。所以，只要说到风险，银行也大多是拿实体企业说事。
我们不禁要问，中小微企业、“三农”等真的比其他企业风险大吗？如房地产企业，一个个都是高负债，仅100多家上市房企，负债规模就高达5万亿，而所谓的抵押担保物，大多也是土地和房产，一旦出现房价下跌，多数房企将面临资金链断裂的风险。所以房价跌不下来，很大程度上也与房企与银行绑得过紧、房企的抵押担保都与土地和房产有关，是被人为控制着，实质风险远大于实体企业，为什么银行看不到这个，而总是拿实体企业、拿中小微企业说事呢？
毫无疑问，要想解决银行“脱实向虚”的问题，就必须把重点放在解决中小微企业和“三农”的融资问题上，把发展普惠金融作为解决金融“脱实向虚”问题的金钥匙，大力构建普惠金融体系，增强解决金融“脱实向虚”问题的针对性，提高银行资金的使用效率。
普惠金融机构能否让资金驾照实体
今年5月3日召开的国务院常务会议，明确要求大型商业银行必须在2017年内要完成普惠金融事业部的设立工作。截至6月末，工、农、中、建、交五大国有商业银行都已经完成了普惠金融事业部的挂牌工作。应当说，行动还是比较快的。但是，普惠金融能否得到发展，普惠镥体系能否真正建立起来，显然不是设立一个普惠金融机构就能达到目的的。普惠金融，要的是实实在在的行动，要的是不折不扣地把资金流向实体经济、尤其是中小微企业和“三农”，要的是切实把融资成本降下来、把服务水平提上去。这些年来，金融机构并没有少在机构名称、活动形式、宣传报道上做文章，各类支持实体经济的总结也是数据华丽、效果良好。但是，实体经济的融资问题仍然是矛盾重重、负担沉重。可见，光有机构、光有口号是远远不够的，而必须落实到行动上。
更重要的，普惠金融体系也不只是大型商业银行、特别是国有商业银行设立一个普惠金融机构就能解决问题。大力发展中小银行和民营金融机构，建立多层次的金融服务体系，推动大型金融机构的战略转型，才能从根本上解决金融的“脱实向虚”问题，才能让现有金融机构有危机感、紧迫感，才能把对中小微企业的服务放到突出位置。金融只有植根于经济、特别是实体经济，才有活路、才有生存和发展的基础。这一点，必须引起金融机构的高度重视和广泛共识。
谭浩俊【原创】
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