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这是一个传承了两千多年的故事。
一个妻妾成群的员外，庶出的土妞出落得楚楚动人，但嫡出的傻儿子却自己养活不了自己，没柰何想到了让二者亲上加亲。虽然明知这么做会招致四邻不齿，但后娘养的女儿一摄服于淫威，二者由于一直不太招亲爹的喜欢，长期的自卑心理也想借助这种媾和的方式让自己获得半个主子的身份。于是一拍即合，正房儿子和偏房闺女欢欢喜喜入了洞房喜结连理，从而谱成了一段流传千古的佳话。
§ⅰ传统银行失血，互联网金融膨胀
央行上半年数据显示，今年1月末到6月末，掌握着我国绝大多数居民存款的工农建中交五大国有银行，个人活期储蓄存款从16.75万亿下降到了15.99万亿，直接减少7600万元。与此同时，上半年个人活期存款在个人总存款中的占比，也从16.77%下降至15.74%。
再看整个银行系统。6月末，银行账户上的个人活期存款总额为22.8万亿，对比1月末的23.44万亿，下降了约6400亿元；个人定期存款也从1月末的13.67万亿下降至6月末的13.55万亿，下降规模约1200亿元。
从数据不难发现，老百姓存在银行里的定期和活期存款，上半年同时呈下降趋势。
与此形成鲜明对比的是，互联网货币基金却异军突起迅猛发展。截至2016年末，其中的典型代表余额宝已有3.25亿个账户，而且全部与支付宝平台关联。
根据余额宝管理人天弘基金最新数据显示，截至一季度末，我国货币基金规模已经发展到4.5万亿，这个数字到二季度末更是猛增到了5.11万亿。其中老大余额宝的期末净资产达到1.43万亿，占整个货币基金规模的28%，比2016年底的0.8万亿激增近80%，环比2017年一季度末的1.14万亿增加了近3000亿元，同比增速也从去年的33%跃升至75%，规模和增速齐头并进。
在金融小白们眼中，范范的数据描述可能显得不够直观。
1.43万亿元是个什么概念呢？它直接碾压了中国第五大银行——招商银行2016年末的个人存款余额，包括活期和定期的总和。换个说法，虽然目前余额宝规模距离工农建中四大国行个人活期存款余额13.13万亿还差得比较远，但已经将四大国行之外的一众股份制银行甩在了后视镜里。
§ⅱ吸血鬼式傻瓜盈利模式
注：这部分内容，参照了笔者以前的一篇文章<冬日斜阳——银行业的宿命透视>。
7月20日，财富中文网发布《财富》世界500强排行榜，利润榜的前五名除了排在第一位的美国苹果公司，中国四大国有银行紧随其后一字排开——工商银行、建设银行、农业银行和中国银行。按照总资产，工行‘当之无愧’排到了第一位。
众所周知，现代银行业犹如一架高度精密的资本吐纳机器，对比美欧日复杂而全面的银行业务和盈利模式，国有银行有什么高人一等的手段实现如此暴利呢？
秘密就在于，中国不像市场国家实行市场化利率，而是国家管控利率。从上图可以看出，一年期存款基准利率0.35%，一年期定期存款基准利率1.5%，一年期贷款基准利率4.35%。国家规定利差，银行躺着赚钱，就是这么简单！银监会数据表明，中国银行业的主营业务收入来自存贷款利率差，约占到银行利润的80%。
除了「存贷款利率差」这种傻瓜手段之外，另一个暴利手段就是各种名目繁多的手续费。篇幅和那啥所限，关于这方面话题就不展开了。
一句话，畸高的利差和花样繁多的手续费成就了国有商业银行的暴利。问题是，
一个国家银行体系的作用，在于将民间储蓄转化为社会各个行业所需的贷款，并在这个过程中让投资人获取到合理的投资回报。而人为压制的不合理低存款利率，相当于变相剥夺了居民储蓄应该获取的部分利息补贴给了银行。拆民房砖块，建银行高楼，银行业的暴利是以储户的持续输血为代价的。当然，同样被吸血的还有中国的实体经济。
相关资料显示，自2003年以来，中国的银行业和实体经济之间的利润差距，已经到了骇人听闻的地步。纵观美欧日银行业，投资回报率充其量不过5%，而中国银行业却可以靠坐享利差轻而易举达到30%以上。银行业的高利润带给实体工业的是近乎裸奔的尴尬和悲怆，只因他们必须接受这个世界上最昂贵的融资成本。
《财富》世界500强的利润榜上，能够轻而易举战胜花旗、富国等美欧日国外同行，和苹果公司并列利润排行榜，靠的究竟是什么？特色市场经济。
但有一点，存贷款利差也罢，手续费也罢，都要依存于庞大的存贷款基数才能产生利润。长期低廉僵化的存款利率，终于让银行储蓄基数这块基石开始松动。是什么原因造成了这种局面？
§ⅲ顺应潮流的互联网基金理财
很简单，越来越多的人开始把存在银行里的钱取出来，转存到了余额宝、理财通等货币基金之中。
回首2013年6月，蚂蚁金服推出余额宝增值服务和活期资金管理服务，短短4年能够发展到今天这一步，的确出乎了很多人的预料，尤其是4年前无限鄙视它的那些传统银行业大佬们。
代理支付的方便快捷已经受到越来越多人的认可，今日纵然是街头小贩，摊位旁边都摆放着支付宝和微信两个收款二维码，就是最接地气、最贴民心的明证。互联网金融能够在和传统银行的较量中渐渐占据上风，一个关键原因就是此前马云说过的「银行都不愿意承担用户的直接支付责任」。
横向比较国外的花旗、摩根大通等依靠市场存活的商业银行，一直在致力于通过市场细分来满足不同存款人的各种延伸需求。但是，躺着就能靠存贷款利差赚得盆满钵满的传统国有银行，又怎么会耐着性子来倾听、满足顾客的琐碎需求呢？而正是被宠坏的高高在上，让它们的发展一直严重滞后于经济发展的需求。
应运而生的余额宝们，顺应民意填补了这种需求真空。在此感慨下，那么多创业无门的朋友们，不妨静下心来想一想，所谓创业、发财，其实就是解决一个一部分人急需解决而尚未解决的问题呵。
安全、方便、快捷，不收取手续费……所有这些都只是一个方面，余额宝真正牢牢绑定用户的另一面什么呢？嗯，当然就是比银行储蓄利率高得多的理财收益率。
余额宝们的本质是货币基金产品，它们不受银行利率的牵绊，能够提供比银行更高的利率，这在头顶始终高悬「通货膨胀」利剑的P民们看来，是多么大的诱惑呵。收益率远远高于活期存款，再加上固有的简单便捷的支付方式，以余额宝为代表的基金理财一步步在蚕食着传统银行的生存空间。
至此，传统银行利率低和运行模式僵化的弱点暴露无疑，消费者用脚投票自然宣告了民心向背。而如果仍旧抱残守缺，不考虑为消费者提供更好的服务，那么被余额宝们越拉越远，只是早一天晚一天的事儿。还记得马云当初那句「如果银行不改变，我们改变银行」吗？振聋发聩言犹在耳！
在一个宏观调控远大于市场调节的畸形市场，从来就鲜有主动的改革，因为那往往意味着自己给自己找麻烦，甚至是利益方面的挥剑自宫；而不改又不成，在市场竞争压力下饭碗难保。真的是进退两难哦。
舍此两种，还有没有可以做到两全其美的第三种智慧？不得不慨叹下，国学实在是太过博大精深，居然就为不想放弃既得利益、又不想改革迎合储户的一帮老爷商人们提供出了第三种方法——招安。
§ⅳ国有资本和民营企业喜结连理
眼瞅着民间基金理财越做越大，而国有银行越来越难以招架，有关部门终于坐不住了。从最初的护犊子，到对互联网民企采取限制、排挤等各种或明或暗的打压手段，机关算尽之后，发现还是不行，于是想到了让国有银行借力互联网民企的技术、数据库、销售网络等硬件重新勃起。
6月22日，中行官网发布公告，「中国银行——腾讯金融科技联合实验室」挂牌成立，这是最后一家国有四大银行成功将最后一个互联网巨头新娘拥入怀中。随着最后一块空白处女地花落中行，标志着国有银行+互联网巨头强强联姻，成立垄断寡头的时代正式开启。
就在此前的6月20日，百度和农行宣布牵手；6月16日，京东宣布和工行签署金融业务合作框架协议；再往前追溯到今年的3月28日，阿里巴巴、蚂蚁金服集团已经率先和建行签署了三方战略合作协议。
四大互联网巨头纷纷接受四大国有银行招安，从名不正言不顺的民企杂牌军，摇身一变成为依附于国有企业的准正规军。
关于这部分内容，笔者曾经在7月5日撰写了一篇帖子<从四大国行「招安」四大互联网巨头说起>，虽因触痛了某些人的敏感神经后被删帖，此处不再赘述。
§ⅴ 无奈的储户，理财环境迅速恶化
凡事都有正反两面。这种看似竞争双方皆大欢喜的局面正常吗？有没有受害者？
特色市场经济下，自由竞争一直是大会小会上‘永远也不放弃的追求目标’，而GS对资源的垄断才是常态。很显然，把权力和资本进行利益捆绑的结果，直接扼杀了本来健康良性的市场竞争，注定会给消费者的利益带来避无可避的戕害。
‘双赢’者在聚光灯下觥筹交错，庆祝强强联合，而被冷落的消费者独自垂泪黯然神伤。结果不用想都知道。
当精英民企和LD国企强强携手之后，绝不会再像以前那样低眉顺眼，通过让利、降低收费成本、提高回报率和服务质量……种种手段去拉拢、讨好消费者。戴上红顶披上霞帔，意味着从今以后即将和GS夫君一起矛头对外，消费者将不得不接受到官商一体的票号去做业务，舍此一家别无分店。而以前享受到的种种福利，必将被慢慢剥夺殆尽。除了跺脚离去者，留下来的人又有什么办法呢？
只有在自由竞争的市场环境中，消费者才可望看到「为客户服务至上」的良性竞争，而非历史上丑恶的打不过就招安的勾结套路。
纵观影响力遍及全球的伟大公司，无一不是依靠良好的产品和服务征服客户，而所有依靠行政垄断坐大的所谓‘企业’，只会在庇护伞下为所欲为，而在真正的市场舞台上，从来就不被认可。只会耗子扛枪窝里横的盘剥，到头来纵然脑满肠肥，也终究会沦为外来大鳄盘中的美餐。
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