5家首批试点民营银行盈利情况超出预期，近期公开的2016年净利润“蹭蹭蹭”上涨，势头正旺。为了避免民营银行“过度膨胀”，日前，银监会浇了一盆凉水，将《民营银行互联网贷款管理暂行办法》（征求意见稿）丢到了民营银行的手上，并针对其互联网贷款业务各环节制定了详细规定。
据媒体报道，意见稿内容包括：民营银行风险数据与风险模型、受理与调查、授信与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、合作机构、监管要求、法律责任等。
金小编为大家挑出了值得注意的条款：
贷款人（民营银行）应按照办法的要求开展互联网贷款经营准备工作，适时向监管机构提交申请，获得核准后经营互联网贷款。贷款人经营个人贷款和流动资金贷款应分别提交申请。
除此之外，还需要向监管机构上报：产品报告、信息报送、年度评估等。比如贷款人上线各类互联网贷款产品，应于产品上线前10天向监管机构报告。报告期间，不得对贷款产品开展宣传、销售活动。
在贷款用途方面，征求意见稿提出，贷款人不得发放无指定用途的贷款。贷款资金不得挪用，不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。
同时还对民营银行的联合放贷机构做出了明确的限制，联合贷款的合作机构限定于经银监会批准设立，持有金融牌照并获准经营贷款业务的银行业金融机构。
征求意见稿一出，部分民营银行可能要头疼了。要说互联网贷款，金小编知道，和腾讯合作的“微粒贷”和阿里合作“网商贷”可火了，金小编和朋友们都是他们的忠实粉丝呢！
“微粒贷”联合贷款模式大赚
微众银行旗下的互联网贷款业务叫作“微粒贷”。据悉，“微粒贷”是综合运用“ABCD”推出的产品，而“ABCD”便是人工智能（AI）、区块链（Blockchain）、云计算（Cloud Computing）、大数据（Big Data）。
微众银行副行长黄黎明日前对金小编介绍道，微众银行全年营收25亿元，同比增长8%，其中利息净收入为18.4亿元，手续费及佣金净收入为5.6亿元。资产总额为519.95亿元，各项贷款余额307.76亿元，存款金额为32.97亿元。2016年扭亏转盈实现盈利，净利润4.01亿元。而微众银行的业绩爆发主要得益于“微粒贷”，当前微众银行主要收入与利润来自于“微粒贷”产品。
资产质量方面，2015、2016年末，微众银行不良率分别为0.12%、0.32%。整体来看，随着规模的增加，不良率略有变动，但整体仍远低于行业平均水平。
“微粒贷”通过QQ和微信的入口获客，基于社交数据风控的移动端自助式小额信用贷款。但对于“微粒贷”放款来源，很多人好奇，没有足够的客户存款，微众银行的钱是从哪里来的？
黄黎明对金小编表示：“现在我们主要和银行进行联合贷款。在金融领域，‘微粒贷’是连接者，不和银行竞争，而是把用户和数据分享给银行。”
譬如，用户借1万元，其中80%由上海银行放出，剩下的20%由微众银行发放。1万元贷款的利息收入会按比例分给上海银行，但对上海银行收取服务费和通道费。现在联合贷款应该是整个微粒贷资金的主要提供者。
确实在贷款模式上“微粒贷”与传统银行贷款模式不同，采用的是与同业合作的联合贷款模式，共建联合贷款平台。平台发放贷款中，80%贷款资金由合作金融机构提供。
黄黎明进一步介绍称，目前已有40多家金融机构与微粒贷签约，其中多数为中小型商业银行。而服务费和通道费高达利息收入的1/3。
通过联合借贷模式，微众银行提供客户筛选、运营管理、风险控制等服务，合作的金融机构提供资金和线下资源，双方共同向普罗大众提供金融服务。
不过目前，据金小编了解，“微粒贷”目前只对其白名单用户开放。金小编的朋友就在白名单之内，能在微信钱包和财付通里找到微粒贷的入口。但是可怜的金小编没有达到其筛选要求，没有微粒贷的入口。
微众银行内部人士坦言，没有全面开放白名单的主要原因，是本着审慎的态度去开放“微粒贷”业务。
在客户服务方面，微粒贷覆盖的客户也是传统银行难以达到的群体。贷款结构上， 99.5%的客户贷款余额小于五万元，88%的客户实际贷款小于两万元，客群中大专及以下学历在40%。
复杂的客户便带来复杂的问题。对于可能存在的贷款用途不明等问题，前述内部人士表示，“微粒贷”发放贷款前是有规范和说明，借款人不得将贷款用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。
金小编了解到，微粒贷贷款的最高贷款额度可达30万，分期的还款期数可以选择5个月、10个月、20个月等多种情况，日利息0.02%-0.05% ，折合年化利率7.3%-18.25%。但据微众银行表示，未来随着用户的进一步放开，将实行差别化定价，信用良好的客户可享受日息0.02%-0.03%，折合年化利率7.3%-10.95%。
黄黎明说，截至2017年5月15日，上线两年的“微粒贷”累积发放贷款总金额3600亿元，总笔数4400万笔，每笔平均放款8200元，最高贷款日规模20亿元，最高日贷款笔数20万笔。主动授信客户数约9800万，城市覆盖567个，开通激活用户2200万。
如今，征求意见稿下发，一是微众银行需要去核准，二是联合贷款等诸多问题。虽然联合贷款是微众银行的特色，但征求意见稿确实对此模式提出了新的要求。
网商银行携“三种贷款”打通电商微企
既然微众银行有“微粒贷”，那么不难想象，阿里巴巴的网商银行也提供了类似的互联网贷款产品。目前，网商银行旗下有三款贷款业务：网商贷、旺农贷和信任付。
金小编了解到，三款业务围绕淘宝提供服务，贷款也直接与支付宝挂钩。
首先看网商贷，它是面向电商平台小微客户的贷款类产品，主要服务于淘宝卖家，原蚂蚁微贷、阿里小额贷款平台。主要依托支付宝和淘宝的流量入口，与蚂蚁小贷的蚂蚁借呗互补发展、相辅相成。一般日利率在0.018%-0.045%之间。贷款额度最高达100万元。
其次是旺农贷，它是为农村里的种养殖者、小微经营者提供无抵押、纯信用的小额贷款服务。依旧是支付宝平台入口，贷款额度最高达50万元。
最后是信任付，提供给小微经营者“先拿货、后付款”的采购后附服务。凡是支付宝芝麻分达到660分，就能通过“中邮消费金融”服务窗在线申请“邮你贷”，最高可贷5万元，最高可分24期。
2016年浙江网商银行年报显示，全年营业收入26.36亿元，贷款余额达到人民币330亿元，净利润由负转正，为3.16亿元。截至2016年末，网商银行累计向小微企业发放贷款879亿元，服务小微企业客户数277万户，户均贷款余额约为1.5万元。
据金小编了解，首批5家试点民营银行，只有微众银行和浙江网商银行存在互联网贷款业务，剩下三家民营银行，暂时没有涉及互联网贷款业务。
据《21世纪经济日报》报道，目前，微众银行、网商银行等多家民营银行已在经营互联网贷款。对此，华东某地银监局人士认为：“补申请吧，现在民营银行不多，难度不大。”多位民营银行人士也称，等待正式文件出台，补充申请即可。
在互联网贷款业务上，监管部门一直在对贷款人进行规范，但借款人的行为也存在着诸多问题亟待解决。
比如借款人存在多头借贷的情况。金小编了解到，多头借贷指同一借贷人在2家或者2家以上的金融机构提出借贷需求的行为，并且这种情况多发生在互联贷款平台上。而一般来说，当借贷人出现了多头借贷的情况，说明该借贷人资金需求出现了较大困难，其还款能力就值得怀疑。
因此监管部门仍需要对贷款人作出监管，防止金融风险的发生。
91征信CEO薛本表示，多头借贷并不一定是坏事，但是过多的多头借贷，导致借款人的还款能力出现问题就形成了压死骆驼的最后一根稻草。
蓝鲸银行频道 尹哲实习生陈婷婷
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