本报记者 姜业庆
在相当传统金融机构还是以线下获客为主的情况下，以数据作为主要驱动力的消费金融公司，正在加大其基于互联网技术的优势，其业务办理只需客户通过网上填写相关信息即可完成，线上、线下场景的加速融合，体现了技术驱动的金融服务方式在降低获客成本的同时，有效提升获客的效率，互联网化加速正在成为消费金融发展的趋势。
加速布局不仅仅是消费金融公司本身的互联网化，还体现在基于支付等业务本身的互联网化。8月7日，中银消费金融与中国银联签署合作协议，双方将通过多元化、深层次的合作方式，共同探索消费金融与支付场景全面融合。借助银联支付通道优势以及场景资源优势结合中银消费基于以金融科技为核心的借贷能力以及泛金融产品输出能力，共同为客户打造全方位、多维度的服务体系。
这从近期发布的各大消费金融公司的半年报也可以得到佐证。得益于国民经济增长“三驾马车”中“消费”的迅速增长，消费金融市场蓬勃发展。近日，中银消费金融晒出上半年业绩，半年净利润超去年全年，除此之外，消费金融领域的黑马马上消费金融一季度净利润已超去年两倍多。
如果说消费是拉动中国经济发展的“火车头”，那么蓬勃发展的消费金融正成为它的主要动力来源之一。数据显示，中国消费金融市场自2008年至今一直处于高速增长趋势，2016年消费信贷规模更是达到22.6万亿元，占GDP比重30%，占信贷总额14%，占个人信贷70%。而欧美发达国家消费贷占GDP比重可达70%，占信贷总额比重可达50%。可见，我国差距明显，消费信贷进一步渗透的潜力巨大。
从消费金融对实体产业的渗透来看，大型持牌消费金融公司服务下沉到二三线甚至四线城市，基本涵盖了教育、旅游、医美、3C、家电等领域，电商中的京东、阿里、唯品会等消费信贷也渗透到全品类商品。此外，马上消费金融也上线了购范商城，逐渐开始自建生态系统，围绕商城提供配套消费金融服务。
在整个消费体验过程中，我们可以发现消费金融公司越来越关注消费者的体验，通过加大科技投入为消费者链接尽可能多的服务场景，支付也从之前的现金、刷银行卡、信用卡，过渡到白条、花呗、安逸花、白条闪付等更为便捷的互联网信贷支付方式，这其中创新消费金融服务对消费拉动的作用不容小觑。
从消费者的购物体验来说，原先购物仅有交易本身，现在消费者不但有了线上的观感和类比，还能到线下体验，然后享受完善的物流服务，如今，又有了配套的消费金融，这一系列涵盖科技创新的服务犹如一记组合拳，打通了消费链条的各个环节，让每个环节都能得到相互助力，尤其是主要动力来源的消费金融，提前为消费行为进行造血。这种信贷方式已逐渐成为80、90后的“信用消费”习惯，对消费的拉动作用明显。
马上消费金融CTO蒋宁告诉记者，得益于大数据、人工智能、云计算等的推动，使得消费金融能够更加顺畅地触达各个场景下的消费者，让消费触发者能够走得更深、更远。
技术助推的同时，支付的发展也能为消费金融带来巨大发展机会。如可以通过支付数据分析客户偿还能力，从而实现借贷服务，而目前国内市场上支付数据和借贷服务还未很好地衔接，一些有支付数据的公司没有借贷服务，而有借贷服务的银行，又没有相关的大数据，这为互联网消费金融的发展提供了更多空间，在未来，互联网消费金融公司可以将支付数据和借贷服务更好地融合，为用户提供更加便捷的借贷服务。
业内人士表示，中国消费占GDP的比重被低估了，预计到“十三五”末消费占GDP比重将达到50%，中国经济将进入消费拉动时代。而大数据和人工智能给了我们新的机会和手段，能让我们对人、对物、对环境有全面的感知，对消费者做到可探知、可服务、可洞察；对产品和服务输出方，能够进行反馈和指导，做到精准化营销，这势必会推动消费金融的蓬勃发展。
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