消费贷近日成了金融圈的热词。日前，北京、深圳、广州等热点城市再度排查消费贷款大幅增长、部分资金违规流入房地产市场，将消费贷拉入了人们的视野。消费贷也叫消费者贷款，只限于平常消费，主要指的是用于留学贷款、房屋装修、购买耐用品乃至买车等方面的个人贷款。当前消费贷到底有多疯狂？ 他们是如何流入房地产市场的？搜狐财经进行了详细调查。
疯狂的消费贷 今年已暴增8000余亿
今年的消费贷有多疯狂？ 数据显示，居民短期消费性贷款今年爆发性增长。Wind数据显示，1-8月新增居民短期贷款1.28万亿元，较去年同期多增8231亿元，已远超去年全年，去年全年新增消费性短期贷款总额为8305亿元。
短期消费贷款为何暴增？业内人士分析，短期消费性贷款的爆发式增长可能与地产销售密不可分。海通证券首席宏观分析师姜超称，地产销售仍在增长，但去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限，部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成，导致居民短贷的高增长。
易居房地产研究院9月19日发布最新研究报告显示，今年3月以来，短期消费贷款同比走势大幅攀升，明显偏离稳中有升的零售额同比，预计新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，估计其中至少有3000亿流向楼市，约占新增短期消费贷款总额30%。
报告分析称，根据数据可得性，收集到16个城市今年以来月度新增个人消费贷款走势，这些地区分别是：北京、上海、深圳、青岛、宁波、福建、浙江、江苏、四川、广东、河北、辽宁、内蒙古、青海、山东、甘肃。全国多个地区都有消费贷款异常增加现象，其中广东、福建、江苏、上海、四川、河北等六地区的月度新增个人消费贷款5月份以来都出现明显攀升，按照此前估算的3700亿新增异常短期消费贷来看，九成新增异常贷款出现在上述六个地区，说明这些区域有消费贷流入楼市现象。
谁在用消费贷？变成刚需们的首付款
北京一位不愿具名的购房者小王告诉搜狐财经，自己今年3月购房，遭遇了北京317楼市调控，由于以前有房产贷款记录，按照新的调控政策，首套房变成了二套房，首付款由30%变成了60%，那套市场售价400万的房子，从前期200万的首付瞬间变成了300余万。
卖家不愿意终止合同，小王愁得像热锅上的蚂蚁，“钱不够，只好到处借，一宿一宿的睡不着觉”。说起那个时候的经历，小王现在还觉得心颤。走投无路情况下，一位朋友给他介绍了银行消费贷。
小王了解了一下，觉得不错，和爱人赶紧分别向不同的银行申请了消费贷。因为他们都在大公司工作，工作稳定，工资流水也符合银行规定，两人很顺利各自拿到30万的消费贷，60万资金帮自己度过了这个资金难关。
搜狐财经了解到，当前各家银行消费贷种类繁多。有些银行简直是在消费贷火拼时速，甚至打出了“下款快、随借随还不收手续费”的广告，声称几天就可以搞定贷款。以建设银行的快e贷为例,登录打开手机银行后,首页就可以点击“快贷”,如果是建行的代发工资客户,就会得出一个预测结果,如最高可贷额度、贷款利率和贷款期限等,输入申请额度,输入短信验证码并确认,就可以申请成功,整个流程只需要短短三两分钟。
而除了建设银行，工商银行、中国银行、招商银行等银行也早已布局消费信贷领域。而从他们推出的线上消费贷款产品来看,贷款额度千元起步,多则可达近百万。
对于公务员、教师、医生等政府机关或行政事业单位员工以及知名企业员工，银行视他们为“优质客户”。可以提供无抵押、无担保的贷款，大部分额度能达到30万元，还款期限在3年左右，利率比基准利率上浮10-30%左右。
但是，银行对资金的使用也有明确规定：购车、装修、旅游、留学、消费等，不能用于作为楼市首付。尽管银行有严格的规定，小王表示，就申请者来说绕过银行的规定并不难。取现以后，转存，银行很难跟踪到资金的流向。
搜狐财经了解，用消费贷做首付的人不在少数。在某购房qq群里，有多个人表示，自己以前买房时候首付不够，曾用消费贷用做首付。
一年不买房五年都白忙 炒房者用消费贷炒房
房价持续上涨带来的财富诱惑，也让很多有产者也卷入了用消费贷买房投资的道路。他们大量使用消费贷，而且他们能用的额度更大，资金使用更为便利。
一位去年购房的不愿具名的李先生告诉搜狐财经，去年北京房价持续上涨，他看好这个机会想买第二套房，但资金缺口达到100万。他把自己已有房产去银行做了抵押申请了消费贷，贷出这笔钱来做首付，买下了第二套房。
对于当时这么高杠杆买房，心里是否有担心？ 李先生两手一摊说，“现在不贷款买房，眼睁睁地看着5年白干吗？打个比方，家庭年收入80万， 房子一年涨400万。你说要不要买？”
这些大额的消费贷有这么容易申请吗？日前，搜狐财经以申请消费贷名义咨询了工商银行个贷部，询问抵押贷的申请。银行告知，只要以房产名义做抵押，最多可以申请到该房产评估价的70%的资金。
搜狐财经算了一下，如果一套500万的房产，市场评估价350万的话，最多可以申请到225万的资金出来。
不过银行工作人员也告知，需要审核和评估具体的消费项目，再确定贷款的金额。且贷款申请人是拿不到钱，银行资金直接付给消费合同约定用途的借款人交易对象。银行举例说，比如你申请装修款项50万，需要贷款申请者拿着与装修公司签订的合同才能办理贷款，且贷款金额会直接打给装修公司。
同样的，对于这样大额的消费贷申请，银行也是有严格规定的，不能用于投资房产。李先生表示，虽然银行有这样的规定，但是很多人都能通过各种方式绕过了银行的监管。“甚至都不用操心，房产中介就能帮忙办妥这100万贷款”。”李先生透露，自己买房时这100万消费贷就是房产中介帮忙搞定。据了解，这些贷款利率上浮10%-30%不等，贷款期限可以达到10年。
业内人士透露，尽管银行有这些规定，有些中介公司长期有比较熟的合作公司，帮忙提供虚假的贷款用途材料。贷款通过各种手段迂回又转给贷款人，最终流入楼市。
有银行资深人士表示，中介机构对客户资料进行评估后再包装，主要是担保公司通过受托支付的方式，将消费贷款资金倒入合作的经销商账户，开具合规发票应对银行审查，这种方式较为隐蔽，在后期调查中很难被发现。
推高房价易造成金融风险 四地严查消费贷
消费贷流入楼市的现象已经引起了监管层的注意。各地开始严查消费贷违规流入房地产市场情况。
9月初，北京银监局和央行营业管理部发布通知，要求银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场情况。
9月13日，江苏要求，各商业银行在非住房消费贷款用途审查上要谨慎发放长期、大额、不指明用途的消费贷款，严禁发放用于购房首付款或偿还首付借贷资金的个人消费贷款。对于无法查实首付款来源的客户，要求借款人提供未使用商业性借款资金充当首付款的书面诚信保证，经查实诚信保证不实的，将记入征信不良记录。
9月15日，深圳发文明确要求，除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费贷款（包括房商通、抵质押额度贷款等），贷款期限最长不超过5年；不得以未解除抵押的房产抵押（二次抵押）发放个人消费贷款。
9月20日，广州也加入到严查消费贷进楼市的行列。中国人民银行广州分行、广东银监局共同发布《关于消费贷管理、防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》。文件明确要求，原则上将不发放超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款。业内人士普遍认为，接下来会有越来越多的城市严查此类违规行为。
消费贷流向楼市易造成金融风险。财经评论员莫开伟指出，消费贷等非房贷资金变相流入楼市，是把一些支付能力不足的人拉入了房地产市场，一旦房地产市场的走势出现逆转，违约风险暴露，会造成相当的金融风险；还有部分消费贷款是由P2P等互联网金融公司的资金穿透而来的，其间不少游离于现有监管体系的视野之外，潜藏并易诱发较大金融风险隐患。
国金证券分析指出，在消费信贷表现强劲的情况下，8月居民消费却呈现下降态势，两者明显出现背离，主要原因可能是部分居民消费贷款最终被用来购房。
国金证券表示，在一系列调控政策的作用下，房地产逐步进入平稳发展轨道，过快上涨的势头得到了有效遏制。但消费贷、经营贷穿“马甲”违规进入房地产会削弱楼市调控政策的作用，应采取一系列强有力的措施，维护房地产市场稳定。
某银行资深人士告诉搜狐财经，消费贷进入楼市确实起到了加杠杆的作用。居民在房价上涨预期下，急于借钱入市。只有多措并举扭转居民的单方看涨预期，才能真正堵住楼市的“配资”通道。
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