宝象金融CEO侯彦卫认为，之所以互联网金融在农业领域发展缓慢，究其原因，还是中国农业集约化、现代化程度比较低，农户有生产分散、业务杂、变化快、抗风险能力弱、缺乏实际抵押物等特点，对其信用和资产风险的评估是个难题，成本很高。
自2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布以来，各家平台纷纷开始向小额资产转型。在转型过程中，尤其有三方面的资产更受平台青睐——消费金融、农村金融和P2P车贷。其中农村金融更是被监管层多次提及，鼓励金融机构开展农村金融相关业务。
但是，农村金融一直是中国金融体系中相对薄弱的部分，金融机构网点在农村分布较少。有银监会资料显示，中国每个乡镇仅有2.13个金融网点，每50个行政村仅有一个金融网点。我国农村金融行业还处于起步的初级阶段。
作为金融行业的后来者，互联网金融在农村领域的发展其实也并不轻松，多年投身于农村供应链金融资产事业，宝象金融CEO侯彦卫认为，之所以互联网金融在农业领域发展缓慢，究其原因，还是中国农业集约化、现代化程度比较低，农户有生产分散、业务杂、变化快、抗风险能力弱、缺乏实际抵押物等特点，对其信用和资产风险的评估是个难题，成本很高。
3万亿缺口
电商、网贷、三农服务机构分食蛋糕
据中国社科院2016年8月份发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国三农金融缺口超过3万亿元，这一数字已将2016年京、沪两地的全年GDP甩在了身后。截至2015年末，我国三农互联网金融的规模为125亿元。
农业供应链金融作为农村金融的主要组成部分，正在被包括电商、P2P、三农服务机构等互联网或其他行业机构分食。作为农村金融行业里的“老司机”，宝象金融在上线之初即选择了农业供应链金融作为业务的主要发展方向，并深耕至今。
“助农E贷”是宝象金融成立之初的明星产品，致力于为农业贸易产业链上下游提供融资服务。助农E贷在产品设计上充分考虑到了小微农贸商户的特点，利用互联网大数据，以交易成本的优势使各种额度、期限的贷款都能迅速匹配资金；以多维度视角的衡量标准来发现无法靠银行流水和房产抵押体现的信誉度。并从商户角度考虑资金需求，为缩短获取资金时间，对商户进行综合授信，将商户获得资金的时限缩短到了一天，遵循工作日24小时内放款原则。有效覆盖银行贷款难以普及的领域。
准确划分，宝象金融的运作模式属于农业供应链金融。
农村金融中的供应链模式并不是传统意义上的供应链金融。整个业务的开展过程中主要依靠上游农资供应商，根据传统的赊销关系，来收集农民的信用数据或者是社交数据等来评判农民的信用等级。
在这个业务流程中，宝象金融主要以农贸商户作为基础用户来开展业务。平台依据其在农贸批发市场中的商户信息进行不同额度的授信。同时，以农贸批发市场结算中心为枢纽，来为借款用户提供预付款融资或商业保理业务。
此外，宝象金融还在为一些大型的农牧企业提供供应链金融服务。目前宝象金融已与北大荒集团、新希望六和、益客集团、山西大象集团、想念食品等众多国内外农牧企业建立了战略合作，为它们提供多渠道的新金融服务。
农村市场复杂，做好风控是核心
为了服务好客户，宝象金融组建了深耕在农业领域十几年，积累了丰富的经验的资产团队，其中不乏一些在新希望、北大荒等大型农牧集团工作了多年的运营管理者，他们对种植、饲料、养殖等多种生产线都有着深厚的认知，可以说“比资产方更懂资产”。
风险控制方面，宝象金融则是自建以大数据为核心，以多方征信合作为特点的“象牙风控体系”。风控团队会尽量引入第三方监控资金用于农业需求而非其他资本性投融资；专门针对农村市场的自身特点，风险控制方面会增加农产品收益测算、上下游优质企业担保、核心龙头企业背书等多种手段来降低风险。
宝象金融的资产端，除了平台积累的供应链金融的大数据以外，还对接了上海资信、前海征信、安融征信等数十家外部征信机构，对用户信息进行综合分析和交叉验证，从而实现对借款人和借款企业的历史信用、还款意愿及还款能力的多维度评估。
此外，配有自有知识产权的评分模型、反欺诈算法，实现主要产品的风控系统化，评估个人资产情况和信用记录以及企业的经营数据、财务报告，严格控制借款项目风险。平台还建立了包括客户身份识别、信用等级评定、项目实地尽调、综合分析评判、签订法律文书、先决条件审核等分级授权体系和审批流程，逐步降低项目风险。在资金端，与太平财险合作，并引入多家双A级担保机构。
截至目前，宝象金融平台总交易额已经超过58亿，注册用户超120万，累积撮合交易超177万笔。在今年年初的零壹财经新金融年会上，宝象金融CEO侯彦卫指出，农村金融市场由于传统机构渗透力不足还有很大的发展空间。他建议，平台应专注一个方向做好产品，农村金融市场大有作为。
虽然国家农村金融深化程度低、正规金融机构供给不足，影响着农村金融的发展。但是归咎到本质原因，是因为农村市场较为复杂，所以大部分正规金融机构进入农村金融市场都会碰壁。但是对于已经掌握成熟商业模式的宝象金融来说则无需太过担心这方面的问题。当谈及未来规划时，宝象金融联合创始人张娟表示，公司现在的工作重点有两个方面，第一是要以成熟的农村供应链金融模式为基础稳步发展；第二则是在合规的前提下向其他行业提供金融服务。
声明：本文不构成任何投资建议。
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