江苏袋鼠妈妈金融信息服务有限公司成立于2015年1月，依靠物联技术，以物联细分项车联网为载体，实现全流程风险控制，形成资金流、信息流、实体流“三流合一”的现代物联网金融模式。车联网业务涉及品牌广，场景化运用成熟。以江苏为示范点，全方位实现物联网在金融行业的运用，高效把控了借贷风险，作为传统金融的补充，为中小微型企业解决了融资难题，更为投资人小而分散的保障了资金安全。
服务于中小微型企业的袋鼠妈妈
互联网金融+创新实践
摘要：随着我国经济的发展，中小微型企业在其中发挥着越来越重要的作用，是市场经济的重要组成部分，也是拉动就业的重要力量。但是，中小微型企业因为其自身规模小、信用水平低等问题，在融资中面临着诸多的困难，制约了中小微型企业的发展。
互联网金融作为传统金融的补充，在普惠金融领域的长尾客户群体提供更多的金融产品和服务。袋鼠妈妈在服务中小微型企业融资领域已进行了为期两年多的积极探索与创新，依托“物联网”的区域优势，依靠金融科技手段，实现全流程风险控制，形成资金流、信息流、实体流“三流合一”的模式。在普惠服务于广大中小微型企业主群体的同时，也满足了广大网贷投资人安全便捷的投资需求。
关键词：袋鼠妈妈；物联网；互联网金融；物联网金融
袋鼠妈妈借助最新物联网技术将客户车辆与互联网连接，只要通过物联网传感设备对车辆进行24小时不间断跟踪、监控和管理，就能准确清晰地获取数据轨迹，精准的保障了动产的安全性，确保项目及时还款。
基于大数据的互联网金融大大提升了金融的效率，不过互联网金融更多在于服务方式、终端渠道和部分风控领域的创新。进入物联网时代，大数据可以自动感知、识别、传输，随着数据的维度变广，数据的质量随之提高。
以物联网技术为依托，赋予动产以不动产的属性，物联网动产融资成为可能。根据车辆行驶的历史数据，优选无违约记录的借款企业主，这类车辆抵押业务交易规模稳定、单笔规模较小，以借款周期末期车辆价值为初始评估价，使得处置价格波动较小。物联网金融进一步深化了服务实体、服务小微企业这一理念。
流程包括线上和线下两个部分：其中线下流程包括：
线上流程包括：
随着国内车辆数量不断增长，有车客户需要利用车辆融资的需求也越来越突出。然而由于车辆的流动属性，如何有效、可靠的监管车辆称为金融机构的一个痛点和难点。过去，尽管很多车辆加装了车载GPS设备，但是车辆作为一个传统交通工具仍然是一个独立实体，与网络世界是相互隔离的。
袋鼠妈妈专注于利用物联网技术，将车辆从一个个独立实体改变为时时与网络世界无缝连接，从而盘活用户资产，解决用户的资金需求。不同于传统的简单加装GPS定位设备，袋鼠妈妈加装了拥有全部知识产权的物联网设备，从而实现了车辆定位，车辆跟踪，车辆数据采集，车辆状态诊断，防拆告警，远程控制等。即能够有效的对车辆状态进行监控，从而保证抵押物的安全；又能够为用户的车辆数据进行建档和分析整理，为车辆后续价值评估提供更可靠的数据。
四、研究模式的风险防范
（1）运营系统阿里云托管：袋鼠妈妈平台的硬件和网络环境采用阿里云云计算中心合作的模式，平台托管在阿里云BGP机房，由其提供标准的防Ddos攻击设备实时对网络流量进行清洗服务，确保平台基本的安全防护等级。
同时，袋鼠妈妈平台使用阿里云云盾作为系统的安全屏障，配置安骑士服务器软件及大数据态势感知系统，作为防火墙之后的第二道安全屏障。平台还配置了数据库审计服务，可针对数据库SQL注入、风险操作等数据库风险操作行为进行记录与告警，多层次实现防黑客攻击，确保信息和网络安全。
（2）袋鼠妈妈自行研发的“蚁巢物联风控系统”：运用设备终端综合采集车辆信息，通过200多项的数据交叉分析指标，快速判断车辆的风险，并且实时反馈预警，7×24小时实时监控。家访程序，深入到借款人企业以及生活环境中去，采集客户的工作及生活常态，有效的降低了客户骗贷的可能性，将风险把控做到的是“风前”而不是“风后”，通过物联及大数据分析在风险酝酿期间就有效预防预控。
（3）资金存管：客户资金采用上海银行存管模式，确保平台不接触投资人的资金。
（4）物联网技术防范方面：物联网技术领域广阔，包括无线，传感，软件技术等。借助区域无限通讯，丰富的传感技术，可以大大提升传统的GPS定位方案的可靠性。经过物联网技术的升级，车载设备除了可以掌握车辆位置数据，采集大量的车辆信息以，对车辆进行控制，对常见的拆卸和干扰技术进行反制，从而极大的提高技防系统的稳定性和可靠性。
（5）大数据分析防范方面：物联网是一个巨大的网络，而一个个物联网终端即可以视为实体设备，又可以视为一个数据结构中的条目。袋鼠妈妈的管理平台具有大数据管理和分析的能力。利用接收到的各类传感信息和位置信息，管理平台可以对海量数据进行分析，对特异数据进行实时提示，在第一时间掌握车辆的异常情况，从而将风险降低到最小程度。
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