来源 | 一号财经
近日，有媒体发布消息称，渤海银行正式全面布局消费金融，并表示该银行线上贷款项目2017年一年的获客数量，已经超过了渤海银行成立12年来所积累下来的零售客户总量。
据公开资料显示，渤海银行，全称为渤海银行股份有限公司，2005年12月31日成立，2006年2月对外营业。
截至2013年12月31日，该行已在全国22个重点城市开设了14家一级分行，6家二级分行和77家支行。
如此来看，该银行的实力还是相当不错，而这似乎也是该行如今入局消费金融领域的自信之源。
渤海银行此次布局，可谓有备而来，不仅搭建了以个人消费金融平台为依托的综合性零售信贷产品线，还针对日常缴费、小额支付等需求，搭建了线上与线下一键支付产品体系，另根据旅游、购物等日常消费需求，推出了分期类产品。
值得一提的是，目前，该银行还不断扩大与头部平台的线上合作，与阿里巴巴、京东等互联网金融平台企业达成合作,推出了基于互联网的长尾消费金融业务。
另据渤海银行透露，还将加大与非金融专业细分市场企业的合作力度，如与手机领域的小米、旅游领域的众信、信用卡领域的51信用卡等企业开展合作，共同挖掘客户潜在需求。
消费金融持续井喷
近年来，随着消费观念持续转变和金融科技不断创新，消费金融市场也呈现出巨大潜力。
据央行刊发消费金融的专题报告《消费金融发展研究》显示，从传统消费金融方面来看，主要包括商业银行和持牌消费金融公司。商业银行的业务模式以抵押贷款、纯信用贷款和信用卡为主，且结合其他方式切入新兴消费市场，包括控股和参股消费金融公司、与电商合作开展线上业务等。值得一提的是，由于庞大的客户资源和资金成本等优势，商业银行一直是我国消费金融的“主力部队”。
另指出，截至目前，获得持牌的消费金融公司有25家，其中20余家由银行作为主要发起人或参股，整个行业形成以银行系为主的格局。
苏宁金融研究院高级研究员石大龙表示：“随着消费观念转变以及当下消费升级趋势，消费金融市场持续井喷。
此外，在当前激烈的消费金融市场竞争中，银行业金融机构要维持其主体地位需要从创新消费金融产品、服务方式和流程出发，提高消费金融产品质量，迎合大众消费需求，这对缓解银行业当前盈利能力不足、培育新的增长点有重要作用。
风控难题
如今，消费金融依旧是一片蓝海，各大机构依旧意欲分食其中。
如此，银行系入局消费金融也堪称老生常谈的话题，而针对于此，除了业绩之外，大家更多关注的无疑是风控。
据了解，随着行业规模的迅猛发展，其风险也在不断凸显，套利、欺诈、共债、获客等一系列风险开始暴露。此外，目前消费贷款套现流入房地产市场、股市等问题，也使消费金融公司风险管理压力增大。今年来，多家消费金融被监管机构罚款，罚单总额接近1000万元。
消费金融行业不良率水平已出现升高。有统计显示，2017年上半年，消费金融行业整体不良率约为4%，远高于银行的不良水平。在少数主动披露了不良情况的公司中，招联消费金融最低，为1.15%；苏宁消费金融为2.1%；兴业消费金融则为2.11%。
有分析人士指出，银行系布局消费金融，资金优势明显，但是在获客和风控上却并不占优势，特别是中小银行处于非常尴尬的境地。
“全面风险管理是整个消费金融公司管理的核心。从银行的角度来说，消费金融本质上还是贷款，贷款就必须要坚持贷前调查、贷中审查、贷后检查。”中银消费金融互联网事业部高级总监伍纯刚表示。
风控早已成为银行业内人士关注的共同话题，而这也是行业从业者及其借贷者关注的重中之重，毕竟这关系到资金的安全。
目前，各大入局消费金融的平台，都会宣称自身有过硬的技术实力，亦或是与各大巨头合作，以弥补自身的缺陷，但最终能否在以安全为重的前提下，实现盈利，在消费金融这个领域中站稳脚跟，目前尚不得而知。
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