民生保险：基于区块链打造“保险价值网络”，助力保险创新的下一个可能？

　　金秋九月，中国区块链领域的顶级会议——第四届万向区块链全球峰会如期而至。在这次峰会上，V神、吴忌寒、肖风等区块链大佬分享了他们的技术观点，而区块链在各行业的落地应用仍是本次峰会的热议话题之一。

　　作为唯一一家受邀的保险公司，民生保险继去年之后，再次深度参与本次区块链峰会，并由民生保险健康险事业部（简称“民生健康”）总经理、万向区块链分布式商业创新咨询合伙人程羽在会上发表了名为《共建保险价值网络，区块链助力保险创新》的主题演讲。

　　数据一直是保险业的最大痛点之一，会上，民生健康提出了一个令人耳目一新的想法：保险公司可不可以考虑用一个分布式的方式来去聚合数据？

　　过去，保险行业具有这样一些问题：客户详细信息沉淀在保险代理人手中；以销售为核心，非以客户为中心；利润来源于“三差”。保险是基于精算、概率+金融投资的生意，这是传统保险业务的本质。

　　而随着数字化迁徙，这个游戏在发生变化，回归到本质进行创新。民生健康认为保险的本质是医疗和健康。医疗数据是保险参与新游戏的关键要素，保险公司参与是推动医疗创新的重要因素。

　　怎么获得医疗数据呢？在民生健康看来，很多大的保险公司通过收购或者战略投资的方式获得医疗数据。但不是每一家保险公司都有这样的一个实力。那些没有实力收购医院的中小保险机构如何获取医疗数据呢？

　　采用分布式商业模式，将极大释放保险的“数据生产力”

　　程羽指出，（对不同的保险公司来说）可以构建一个分布式共享价值网络来聚合数据。它其实是由广义的区块链技术来支撑的，比如多方安全计算、IPFS、零知识证明等等，由一组区块链技术而不是单个区块链技术来支撑，而且这些技术还在不断发展中。

　　以之为基础，可以进行三个方面的创新：基于分布式数据共享应用创新、分布式数据交换/共享、共识机制。其中最为核心的是分布式数据交换/共享，包括数据的所有权、数据获取/存储、数据交换/共享、数据分析/人工智能等技术。

　　概念验证不同于落地，商业模式重构才是关键

　　据程羽介绍，“在去年的峰会上，民生健康发表了一个基于区块链技术的自动理赔POC项目成果。当时很多同业听了之后都觉得不错，去做了实践，但民生健康自己并没有去做。因为我们觉得区块链的概念验证和其他创新技术的概念验证有很大的差别。”

　　区块链的概念验证很重要的一点是，它不仅仅单单是一个技术的问题，更多的是对商业模式的构建。所以区块链的概念验证在做完之后，得到的其实并不是一个可以用来做MVP（最小化可行产品）的样板，而是基于关键假设的一个理想的假设业务场景。

　　程羽补充说：“这个理想的假设业务场景要落地的话，一个非常重要的工作是要和我们业务现状做比对，分析这里头的关键差异。基于关键点，我们才能总结出我们到底应该如何去做。这样才能把我们引到整个区块链应用创新落地的正确路上。”

　　区块链在保险上的实践：匿名数据交换POC项目，验证技术可行性

　　2018年1月，民生健康和浙江宁波市保协共同进行了一个基于区块链的匿名数据交换POC项目。双方根据分布式商业的理念，通过区块链技术，在保护客户隐私的前提下，使保险公司间进行历史健康数据交换，从而识别出可能存在健康情况欺诈的客户，降低保险公司的逆选择风险。并验证了技术可行性。

　　在做这个分布式匿名数据交换联盟POC项目的时候，民生健康最大的一个体会是：“技术已经不是分布式商业创新的核心难点，中心化的思维模式，是构建分布式商业的最大阻碍。”

　　“去年的时候我们把分布式商业和区块链技术合二为一，我们认为区块链技术应用起来离不开分布式商业。但是，随着今年我们的民生健康的创新实践，我们发现即使是传统的保险行业，区块链技术也能发挥很有价值的作用。”程羽说道。

　　据了解，在区块链技术创新上，民生健康还做了不少尝试：

　　比如，使用UTXO对保险账户余额改造，利用零知识证明改造健康告知、将存证技术应用到匿名数据交换中等等。

　　程羽表示，下个阶段互联网保险创新重点是在保险产品形态上进行优化甚至重构。因此，在互联网保险创新方面，民生健康将利用区块链等新技术在用户研究、产品形态、风控手段、监管合规四个方面着力进行创新。

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