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中外银行掘金网上业务
2003年4月21日10:15   来源:[ 新快报 ]
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  银行直通车:网上金融产品同质化、安全性和“软环境”成为网上银行发展的瓶颈

  新快报记者 邓瑞燕 实习记者 吴磊

  日前,香港传出消息,受非典型肺炎影响使香港近期的网上银行交易激增三成。记者发现,建行广东省分行网上银行的广告不断增加,中国银行广东分行即将推出“金融E点通”,招商银行(相关,行情)也表示其网上银行系统即将更新至第四代。

  越来越多的银行掘金网上银行,外资银行更是将希望寄于此,以弥补自身网点资源少的弱势。然而,银行网上业务的发展并不平坦,网上金融产品同质化、安全性和“软环境”成为网上银行发展的瓶颈。

  争抢“烫手山芋”

  据AC尼尔森公司最近的调查结果显示,目前已经触及基本网上银行业务(包括浏览银行网站)的人占频繁上网人数的23%。与此相对应的是,国外相关资料显示,各种不同服务实现一笔交易所需费用是:营业网点1.07美元;电话银行0.45美元;自助银行0.27美元;网上银行0.01美元。

  网上银行无疑成为烫手山芋。国内最早推出网上银行的招商银行,100多万网上银行个人客户产生了2000多万元的月交易量,紧接着国内的工商银行、中国银行和建行等都纷纷上马网上银行业务。外资银行的汇丰银行、东亚银行、恒生银行和花旗银行也争先恐后地宣布在中国内地正式开通网上银行业务,期望通过网上银行来弥补自身网点资源少的弱势。


  左图:网上银行业务是中外银行必争之地。

  外资的困境

  记者了解到,在中外资银行争抢网上银行的过程中,中资银行明显处于优势地位。这一点,汇丰银行在谈到目前在中国发展网上银行瓶颈的时候也表示,外资银行开展外汇业务需要符合外汇管理规定,因此在短期内,外资银行难以有效通过网上银行全面为客户提供服务。

  也就是说,外资银行不可从事人民币业务直接制约了外资银行在中国的发展。与此同时,由于目前在中国被允许开办的业务都具有很高的同质性和可效仿性,在外汇管理体制对外汇跨国流动的种种限制下,外资银行引以为豪的众多投资理财强势产品就显得无用武之地。而本地化的问题,也使外资银行在进入中国市场后,必须根据中国的国情重新设计一套网上银行应用系统。

  由此,或许可以解释为何外资银行所提供的中国版网上银行还多以形象展示和业务介绍为主,真正涉及实际业务操作的尚且为数不多。

  “软环境”成瓶颈

  可是,中资银行发展网上银行之路也并不平坦。银行界的人士认为,发展网上银行在技术上已经不成问题,困难的是客户互联网应用技术、相关法律法规的发展滞后。招商银行的一位负责人更是直言,招商银行的确走得太快了,以至于客户的软硬件条件跟不上招行的步伐。

  首先,整个社会的网络应用技术能力不足,在观念上尚未完全接受网上银行这种新兴的理财方式。招行的一位负责人就曾先后18次到某一家企业进行网上培训。

  其次,由于金融政策、业务操作等方面的原因,很多金融产品无法在网上推出,所以现在很多网上银行的产品都只局限在查询、转帐、支付等功能,品种较为单一,各银行产品容易同质化。以贷款业务为例,由于我国尚未建立起完善的“资信体系”,所以资信调查无法在网上进行,而网上贷款业务也就无从谈起。

  再次,相关的法律法规相对滞后,对于网上银行的规范以及出现纠纷后的解决还不能与之配套的法律法规。比如电子签名在国外与个人签名一样是有法律效力的,而在国内则是无效的,这无形中限制了客户对网上银行的使用。

  记者观察:“免费午餐”还能坚持多久?

  目前网上银行尚处于市场培育阶段,各商业银行都投入巨资开发网上银行,但网上银行的各项服务基本上是免费的,比如汇款、转账业务,也只是收取规定的手续费,并不因为这一业务在网上实现而另外收费。

  业内人士分析,网上银行的运行,不可能单纯通过收取手续费来维持,而且目前正处于市场的推广阶段,各银行更注重的是网上银行能给整家银行所带来的效益,而非单一的利润,其更重要的目的在于提高银行工作效率的同时,塑造银行的品牌,培养客户的忠诚度。

  但是,这种免费的午餐到底还能坚持多久呢?目前,银行收费已经是大势所趋,网上银行的市场成熟后,累计投入资金的增加以及交易量的急剧膨胀,银行很可能会迫于成本的压力而向客户收取一定的费用。

  据悉,中行的外汇宝就是倡导能够为个人提供更周到的服务而收取了一定的费用,客户的反映是可以接受。由此,业内人士认为,在现今金融产品同质化下,要想抢得先机,在注重系统的同时,还要不断加快金融产品的更换速度,这样才可以跳出“同质化竞争”的圈子,领跑网上银行。

  新闻背景

  目前我国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页,其中开展网上银行业务的分支机构达50余家,而网上银行用户已从2000年下半年的90万人增至250万人,预计2005年时,这一人数将增至1.4亿。

  据AC尼尔森公司最近的调查数据表明,中国目前上网最为频繁的人大约有1120万,其中有23%可望成为网上银行的用户,国内市场尚有很大的发展潜力。
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