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业内动态:《银行卡管理条例》有望7月前后出台
2003年4月4日17:36   来源:[ 和讯网 ]
  新的《银行卡管理条例》(下称新条例)正式出台一直是云遮雾照,媒体早已炒得沸沸扬扬。尽管新条例时至今日仍未公诸于众,但这并不能掩盖信用卡市场硝烟弥漫的氛围。据悉,由于央行分拆,原由央行分管的《银行卡管理条例》已转交银监会。《银行卡管理条例》正在等待国务院的核准,最快可望在7月前后出台,外资银行将首次获准进入信用卡市场。

  据悉,较之旧条例,拟出台的新条例将做出四项重大改进:允许外资银行向境内公民发行外币贷记卡和外币借记卡(在中国“入世”的5年过渡期内,外资银行不能发行人民币卡);将外资银行、中国银联等新兴利益群体列入其中,并对银行卡跨行交易利润分成比例————“811”原则做适当修改;将就发卡机构在银行卡循环信贷管理、呆账核销等方面做较为完善的规定;鼓励发展在最长60天内免息的贷记卡市场。

  再次,为配合3月1日央行正式实施的《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告》,以及势必将要出台的《反洗钱法》,要求金融机构协助监控信用卡支付情况,并随时上报。同时新条例将更强调持卡人权利,以切实改善持卡人身边的金融消费环境。

  新条例一旦推出,外资银行意欲在银行卡市场分“一杯羹”,还将利用与中资银行合作等多种手段,争取人民币银行卡市场。作为政策制定者的央行,不仅要充分利用5年的过渡期发展中国的银行卡产业,还要遵循我国加入世贸组织时的种种开放承诺。中国银联未来的责任,则是协调中外银行的跨行跨区域交易行为,当然,也能从中收取更多的交易清算服务费。

  VISA中国区总裁熊安平透露,汇丰、渣打、东亚和花旗中国机构已申请成为VISA国际组织会员,并表示将在年内进入信用卡市场。他称,随着外资强势进入信用卡市场,今年将是中国信用卡市场的转折年。

  目前,四家外资行抢吃“蛋糕”可谓心照不宣。汇丰银行已在针对信用卡业务进行人员配置和人员培训,并在加紧技术准备。东亚银行和渣打银行也不甘落后,均表示将在《条例》出台后以最快的速度申请开办信用卡业务。花旗银行表示将通过与浦发银行合作介入信用卡市场,并将在政策允许时通过双方的合资信用卡公司发行信用卡。这意味着,如果新条例推迟出台,花旗将有望借道浦发在信用卡市场上领跑外资银行。

  因国内缺乏征信体系而甚少推广信用卡、一向只为吸纳存款而仅看重借记卡市场的中资银行,在外资强敌逼近前夕开始高起点大投入地介入信用卡市场。但商业银行依然面对着中国信用卡市场无穷潜力的引诱和众多现实的困扰。

  熊安平估计,外资银行在中国发行借记卡的可能性极小。因为借记卡实际上是在拉存款,而外资银行在网点上较之中资银行存在劣势。贷记卡不受网点限制,在这个领域内竞争会更加容易,其利润空间相对较大、风险远小于普通贷款。

  由于各种因素的制约,中资银行对贷记卡盈利空间认识与拓展皆有欠缺。截至去年底,中国各商业银行发行的各类银行卡逾5亿张,但与国际接轨的信用卡却仅有百万张,其中又以广发行占据市场70%的市场份额。

  在中外银行业首战的外币信用卡方面,外资银行的整体实力及其与商家的合作能量同国内中资银行不可等量齐观。中资银行只能选择嫁接外资技术,无论是聘请国际顾问团队,还是以资本为纽带携手外资联手攻占市场,抑或注入外资技术,都成就了外资熟悉中国本土市场并避开政策限制的愿望。

  尽管银行的积极性已被激发,但外部环境却在制约信用卡的快速发展。信用卡特约商户少,跨行跨区交易成功率的不高,征信体系的缺失,这些外部环境制约了信用卡的快速发展。

  在市场竞争加剧的同时,另外的一种现象也不能忽视。据悉,在积极发展信用卡消费的同时,中消协接到消费者投诉中,反映信用卡用卡环境和服务的问题越来越多。(郭小平)(摘自经济日报)
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