农村高利贷缘何猖獗? 财经聚焦第二十四期
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出品:搜狐财经频道

策划:贾军慧

编辑:王影

美工:张莉

 第二十四期主题:农村高利贷缘何猖獗?
   被当地人称为“财神爷”贵州农民郑东勇死了,让他走上不归路的是,不久前他放出去的一笔巨款的借债者“突然失踪”。郑苦苦支撑数月后,资金链断裂。因为他只不过是一个,而“借贷主”其实只是一个中间人——在凭借利率差价进行放贷的资金链中,下线欠他的钱,正是他欠别人的,一旦某个环节出现问题,必然会有大量“坏帐”。郑东勇只是贵州农村地下金融市场资金流转链上的一环,在他背后是供求严重失衡的农村金融市场。

  农村金融市场为什么失衡?用老百姓的大白话来说,老百姓需要钱,但是农信社贷款的门没向我们开,即便开了,门槛高得也进不去;高利贷的利息虽然高些,但是对于缺钱而又告借无门的老百姓来说,毕竟是条门路。银行也有话说,目前国内的个人信贷系统并不完善,银行也要盈利,它不是慈善机构,对于还款能力并不确定的农民,如何保证借出去的钱不成为呆坏帐,同样是银行面临的难题。
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搜狐财经时评:互信才是农村金融的基础

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        <征稿启事>
 “借贷主”郑东勇之死

  2003年6月28日,贵州省毕节地区小有名气的“借贷主”郑东勇自杀身亡。

  3年前,郑从一个农民变成了“以贷养贷”的“借贷主”——从上线借来钱放给下线,他赚利率差。

  没事总喜欢在街上闲逛的郑东勇曾经有过“财神爷”的美誉——当地人形容其为“大肚便便,黄金万贯”。而作为其招牌动作的微笑更是让他“人缘颇佳”,只要周围有人急需用钱,郑慷慨解囊。当然,钱是需要付利息的,并且比银行的利息要高出许多。

  据知情者透露,让他走上不归路的是,不久前他放出去的一笔巨款的借债者“突然失踪”。郑苦苦支撑数月后,资金链断裂。因为“借贷主”其实只是一个中间人——在凭借利率差价进行放贷的资金链中,下线欠他的钱,正是他欠别人的,一旦某个环节出现问题,必然会有大量“坏帐”。郑东勇只是贵州农村地下金融市场资金流转链上的一环,在他背后是供求严重失衡的农村金融市场。

  今年6月16日,贵州省毕节地区企业调查队公布了对当地农村资金供需问题所做的随机抽样调查报告,报告显示:在接受调查的125户中,56.8%的农户表示现在的资金状况紧张,而16.8%认为非常紧张,两项共占73.60%。

  报告还显示,农户认为在当地信用社贷款不方便的占调查户数的69.60%,而在贷过高利贷的64农户中,57.81%的农户是因为无法在当地信用社贷到款>>更多

小调查
对于民间高利贷,您认为:
带着血腥与罪恶,坚决取缔
缘于民间融资渠道的不畅通,区分对待
尽快建立个人信用体系,让正规的民间融资渠道迅速发展
建立民营银行,多渠道融通资金
 “惧贷症”缘于贷款难?

   “至少在我身边的亲戚朋友当中,是没几个会到农信社去贷款的,在那儿贷款跟其他商业银行一样难,而且他们的利息还很高。”当地一位出租车司机说。

  去年,这位司机家里想贷2000块钱买点良种猪苗就没贷成。“因为商业银行早从前年开始就只许存不给贷了。去农信社吧,信贷员说不能质押,得拿同样数额的存款单做抵,而且还得先扣利息和入股,贷2000块算下来只拿得到1600块的样子。”这位司机愤愤不平。

  据当地银行界人士介绍,由于农民的单笔贷款往往少且分散,小额信用贷款与规模经营的理念不符,导致成本无法降低,而针对零散农户的农村信用体系尚不完善,农户贷款高风险和低收益的并存,使得农信社的贷款的确成为目前所有贷款品种中成本最高的一种,因此按照国家规定,农信社的贷款利息可上浮50%,但根据国家统计局的数据来看,目前农村种植业普遍的生产实际所能产出的效益还不到7%,而像毕节这样没有任何优势特产的贫困地区,种植业的产能更低。农民借贷难、农信社信贷资金周转速度缓慢,成了一个普遍的问题。

  为了最大程度避免信贷的风险,农信社的信贷资金偏离“三农”贷款方向,找大户做大额贷款发放、对非农经济的追捧、争相向当地的乡(镇)政府、村组织以及各政府职能部门放贷的情况较多。企业调查队报告披露,在毕节地区2002年末农村信用社的贷款总户数为1469617户中,受贷农户比例只占59.19%,而小额受贷农户比例则更小。>>更多

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 谁为高利贷提供了生存空间?

 作为中国经济发展的薄弱环节,农村资金供求存在着极大的不平衡,这已经成为某些地区、尤其是某些农业省份最大的经济问题:一是农民多;二是四大商业银行近年撤并县及县以下的机构网点动作加速;三是农村资金倒流入城的现象严重。于是在南方,尤其是江浙一带,民间借贷资本乘机滋生并发展壮大。资金有缺口,农民就不得不自寻出路,农村高利贷因此成了“公开的秘密”。

  例如,在温州等地的经济金融活动中,以发放高利贷为主要经营模式的地下钱庄甚至占据着相当重要的地位。中国农业银行温州市支行曾经作过的调查显示,约有83.3%的农户都曾经有过民间借贷活动,温州市民间借贷的“盘子”占到整个农村资金市场总量的三分之一。   导致这种情况出现的最直接原因是:民间借贷有市场需求,但是农民想要的借贷需求要想得到满足,从农信社的渠道进行,需要相对较高的门槛,这就为民间借贷资本的发展壮大提供了空间。尤其在私营经济比较发达的地方,私营企业主的资金需求特征常常表现为短、频、快,但风险较高,因而很难得到正规金融机构的支持。在这种前提下,尽管利率较高,有些地下钱庄也有黑势力的背景,私营企业主也不得不选择从地下钱庄获得融资。

  而金融系统本身存在的危机,也同样不容忽视:例如根据统计局数据显示,贵州毕节地区乡(镇)及以下农村商业银行营业网点最多时有142家,到今年初为止已全部撤并,农村金融调节的担子全部落在农村信用社的肩上。>>更多

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 疏堵结合 农信社要战胜民间资本

 对于农村以放贷为主的地下钱庄,采取怎样的方式进行治理更为合适呢?专家建议,最好采取疏堵结合的方式,而不是一味单纯取缔。只有这样,才能标本兼治。

  关于治理中疏通的方式,以去年年底温州农信社利率浮动改革试点为例,农信社的存贷款在改革试点铺开之后,出现了大幅度的增长。农信社增长的贷款不少就是从地下钱庄处争夺来的。

  地下钱庄的存在归根结底是个体制的问题”,业内人士表示,“要彻底根除地下钱庄,必须从体制上进行改进。”去年年底,温州启动的金融改革,除浮动利率试点之外,还涉及银行产权改革,即温州商业银行可以吸收民间资本入股,乐清、瑞安两个县级市可以搞股份制的农村商业银行,并允许私人参股。

  著名学者徐滇庆先生一向大力提倡发展民营银行。他认为,目前,民营企业的产值超过了国民生产总值的60%,而得到的贷款不到30%。信贷结构的扭曲使得广大中小企业融资非常困难。地下钱庄和非法金融活动屡禁不止,恰恰说明我们的金融体制有毛病。在福建、浙江、广东等地,地下金融的规模相当大。地下金融不仅效率低,不规范,还隐含着巨大的金融风险。与其让民间金融在地下活动,还不如干脆让他们合法化,正规化。创办民营银行的目的之一就是要疏通民间融资渠道。孟子说:“民之归仁也,犹水之就下”(孟子《离娄章句上》)。因势利导要比筑堤堵截好得多。从另外一个方面来看,民间对融资的旺盛需求恰恰是诞生民营银行的最佳土壤。>>更多

往期回顾

·搜狐财经时评:互信才是农村金融的基础
   信用和信誉仍然是我们解决农村金融问题的关键。在我们的银行普遍以“个人信用制度尚未建立”的借口,把个人借贷、小额信贷拒之门外的时候,其实也就是农民、市民对银行越来越不信任的过程。互信被我们银行忽略了。社会信用的建立不是单方面的,不只是银行和金融机构对借贷者的信任,还包括借贷者、市民、农民对金融机构的信任。 >>更多

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