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你离破产多远?44%被调查者称会成为“负翁”
2003年4月14日15:13   [ 杨艾祥 王万利 ] 来源:[ 21世纪人才报 ]

  44%的被调查对象认为自己会成为“负翁”;

  34%接受调查的年轻人已经负债;

  48%的调查对象表示,如果成了“负翁”将无力偿还债务。

  原因:

  超前消费下的蛋? “我还不太富裕,但我是个爱国者,国家正搞经济建设,物质财富急速增长,所以凡爱国者必须积极消费,热心参与各种千奇百怪的促销活动,该买的买,看上去似乎不该买的但从长远角度看还是挺有用的,也宜早买为好,因为所有的工厂都不是为自己生产东西,而是要把东西卖出去。近年来,我买了摩托、电脑、钢琴、大哥大、健身器,工作之余,洗洗桑拿,打打高尔夫,玩玩保龄球,这有什么不好?最近我还要买辆小汽车,每一个人心中都要牢固树立‘汽车情结’!没钱?可以借嘛,比如我,钱不够,已经借了五万,再借六万……”

  上面这段话来自方英文的著名散文,文字言简意赅,深刻地反映了现代年轻人的消费观念。

  我们的调查表明,现在年轻人的消费观念愈来愈超前,胆子也愈来愈大,有57%的人表示“敢用明天的钱”,48%的不为自己成为“负翁”担忧。对于我们的调查结果,很多社会学家表示担忧,他们表示,超前消费的提出是在上个世纪80年代的中后期。虽然当时国家经济发展的指标还是用国民总产值来计算,尚没把消费太当回事,但消费对经济发展巨大的促进作用已经开始显现,另外当时经济虽然有些通胀,但老百姓的钱确实是多了,全国7000亿的存款余额也成了经济决策部门的心病,生怕这只“笼中虎”一下跑出来伤了国民经济,于是乎就提出了要超前消费。

  但是,随着越来越多的人触摸到小康的生活水平,超前消费没人动员,没人宣传,也没有人用榜样的力量感召,水到渠成地来到我们的身边。大到商品房、汽车,小到家电,甚至一支口红,你都可以通过贷款的形式买了再说,用了再说。有了个人贷款,你未来5年、10年,甚至更长时期内的消费计划都可以轻而易举地变为即期消费。

  但是这样的前提下,很多人迷失了方向。可以透支的信用卡是“负翁”一族的最爱。广州发展银行信用卡部门负责人张先生告诉记者,他们每个月都会向外发放一定数量的信用卡,“我们这种卡主要是用来引导消费,最高可以透支5万元,据我们统计的结果显示,喜欢持卡透支消费的人群中,以年轻人为主,而这一部分人也往往占最后坏账比率中最高。”

  坏账及恶意透支如今越来越成为各家银行的困饶,而银行对付这些人的办法也无非上报公开姓名、单位等手段,“死猪不怕开水烫,哈哈哈……如果就是不还我们也还真的拿他们没办法,唉……”张先生苦笑着摇摇头。

  此前,中行北京分行取消了信用卡取现透支,原因是个人信用制度很不完善,导致利用银行信用卡恶意透支事件屡屡发生,银行风险加大。

  我们的调查反映,除了有56%的调查对象认为超前消费最可能让自己成为“负翁”以外,现在的个人投资问题也是产生“负翁”的主要原因之一,有15%的调查对象表示,自己可能因为投资失败而成为“负翁”。事实上这样的人也是不断增加,因为随着经济的发展,个人投资的胆量也愈来愈大,但是风险也愈来愈大,自然出现“负翁”就不足为奇了。2003年,曾经风光一时的淮南饺子大王也因为投资失败,成了欠债20余万的“负翁”。

  其他产生“负翁”的原因还包括自然灾害,疾病等等。

  现象:

  “负翁”崛起 2003年4月6日。重庆大都会商务大厦。春日的阳光透过百叶窗把这个现代办公室照得特别明亮。与此形成鲜明对比的是王正勇灰暗的心情,作为跨国企业的部门经理,他拿着超过4000元的月薪,但是他仍然在为自己的经济状况担忧。

  王正勇已经29岁,他对记者说的第一句话是:“现在的压力特别地大。”

  他上个月刚在重庆南岸区买下了一套三室一厅的房子,因为没有更多的积蓄,面对30余万的总价,王正勇选择了按揭付款的方式,首付25%,每月向银行还款1160元,期限是15年。除了房子,王正勇还在平安保险公司投了分红商业保险,平均每月需缴纳200多元。

  因为女朋友催得急,王正勇去年结了婚。从婚宴到拍婚纱照,到买东西他花了近10万元。为此,他不得不每月存款1500元返还银行的贷款。

  毫无疑问,王正勇已经成了一个“负翁”。他现在最担心的日子就是每个月的月初,因为这几天,各种各样的催款通知单都会如雪花般向他飞来。

  事实上,像王正勇一样已经成为“负翁”的人群已经愈来愈多。本报近日对年轻人财务收支状况的调查显示,已经有超过1/3的20-30岁的调查对象认为自己现在是“负翁”了,有44%的调查对象认为自己会成为“负翁”(如右图),有2/3的被调查对象对自己的财务状况表示担忧。

  事实上,早2002年秋天的一条消息已经足已让人惊心,这条消息来自上海市统计局城市社会经济调查队,消息说:“来自上海市统计局城调队对500户上海城市居民家庭的最新抽样调查显示,今年上半年,上海城市居民家庭人均总支出为7591元,同比增长29.3%。而同期上海市民家庭人均可支配收入则为6870元,同比增长仅19.6%。收支相抵,上海市民的‘财务缺口’为721元,收入的增长远远赶不上支出的增长。”

  这则新闻显然极具“爆炸性”,随即被全国各地媒体转载。

  此后,2002年8月14日,上海市统计局城市社会经济调查队竭力想澄清事实:

  “可支配性收入和家庭总收入是两个没有直接关联度的指标,不能简单相加或者相减,从而得出什么所谓的‘财务缺口’或者赤字的结论。”

  “在统计数据中,‘今年上半年,上海人均家庭总支出为7591元,而同期家庭平均可支配性收入则为6870元。’两者的统计口径完全不一样,而且时间也是一个月或者短的时期。我们统计的是可支配性收入即经常性收入,包括工资等收入,不是指总收入;家庭的许多其他收入都不含在内,如家庭出卖房屋的收入等。”

  尽管如此,人们还是不得不怀疑,“负翁”正在我们周围一个个闪现。

  制度:

  给“负翁”减“负” 无可否认的事实是,在很长的一段时间内,“负翁”会愈来愈多。

  有关人士分析:中国的经济正在迅猛发展,人们的消费欲望、投资欲望都是最猛烈的时候,在一个沸腾的市场环境下,有成功必然就有失败,所以在未来的很长一段时间里,中国将会出现更多的财富巨头,与此相联系的是,也会出现更多的“负翁”。

  除了经济大环境的影响,中国个人信用体制并不完善,一些怀着赌徒心态的人一段时间内不会减少,这些人,大肆透支自己的财产,到时候,如果能偿还就偿还,如果不能偿还就算了。

  我们的调查显示,有21%的调查对象认为,如果成了“负翁”他们没有能力偿还自己的债务,31%的调查对象不知道自己有没有能力,甚至有15%的调查对象表示不会主动偿还债务。31%的调查对象表示不知道自己会不会主动偿还债务。

  由这个调查结果,可以推测,更多的人会走向负债,同时没有能力偿还自己的债务,成为永久的“负翁”,走向个人破产。

  “负翁”问题的危害是不言而喻的,对外,会对国有和他人资产构成侵害,对内,影响自己的信誉、给自己的经济和精神造成压力。

  那么,怎样来解决日益凸显的“负翁”问题呢?

  我国著名破产专家曹思源表示:“我国应建立个人破产制度,完善信用担保机构。如同企业破产一样,在个人资产远远小于个人负债、无偿还可能的情况下,实施个人破产制度。”

  有关人士表示,个人破产制度就是当个人资产远小于个人负债并且无力偿还的情况下,个人可以申请破产。在个人破产申请获准后,破产人的债务可以获得豁免。当然,同时需要为此付出一定的代价。如:个人破产后,在一定的期限内,不得进行高消费,不能购置房产、汽车等高档物品,甚至对于日常的生活标准也作出严格的限制,并在进行消费信贷时给予更严厉的条件。

  专家表示,针对目前社会上个人信用制度不完善的现状,尽快健全个人信用的法律环境,为个人信用立法,建立个人破产制度已日益迫切。同时要完善信用担保机构,由政府出面筹资组建消费信贷担保公司,为个人信用消费提供担保,转嫁个人违约风险,消除银行后顾之忧。

  2002年7月15日,香港前影视红星钟镇涛宣布破产。一时间,舆论大哗。

  复旦大学经济学院教授施正康说:“在英美法系地区,破产是逃避债务最好的手段,它的最大意义就在于,法律上承认了你没有还债的能力,债主不会再找你了。”

  据悉,香港沿用英美法系,个人可以申请破产,破产人在一定期限内生活受到监督和一定限制。期限过后,限制会取消,破产人权利基本与常人无异。

  同时,有关人士表示,允许个人破产并不意味着为个人恶意逃避债务大开方便之门。为防止债务人滥用破产机制以逃避债务,财经事务局非常重视执法工作,防止破产机制被滥用。破产条例规定,破产申请要经法院审批。在法院颁发破产令后,破产管理署作为破产人的受托人,会审查破产人的资产负债状况说明书。如有虚假申报,根据刑事罪行条例会构成刑事罪行。在现行香港法律下,以诈骗手法获取借贷然后逃避债务,会构成刑事罪行。破产管理署与警方过去一直紧密合作,在处理破产个案过程中,如遇到有可疑的个案,或在债权人提供资料时,会把有关个案转交警方跟进。

  有关人士表示,“破产”二字,人们的第一反应自然是指企业,似乎与个人不沾边。然而,随着经济的发展,破产不再是企业的专利。那么,个人破产离我们大多数中国百姓还有多远?由于目前还没有实行个人破产制度,所以从法律上来讲还没有个人破产的案例。但实际上由于投资不当或过度消费或其他意外事件的影响,个人资产出现严重资不抵债的情况并不在少数。

  在美国,去年个人破产案达到145.2万件,比前年增加了19.2%,打破了1998年创造的历史最高纪录。导致破产案大幅增加的主要原因是去年以来美国经济陷入衰退,加上美国消费者的负债达到创纪录的高度。

  在日本,一个非常讲究储蓄的富裕民族,也有数百万日本人已经囊中羞涩,债台高筑,并且濒临破产边缘,追究起来,消费性信贷可以说是罪魁祸首。去年日本共有16万多件个人破产案件,同样创下历来最高纪录。

  我们正在期待一个破产制度的出现,因为谁也不敢保证自己不可能成为“负翁”。五大法宝防止个人破产 一,控制个人债务。个人负债的出现实际上是社会进步的表现。适当的负债可以有效地提高投资效率,适时安排好家庭生活,提高生活质量,但过度负债不仅利息将成为负担,而且可以说是个人破产的元凶。一般的原则是,个人负债不要超过个人总资产的50%,否则家庭资产的安全性就会受到威胁。

  二,购买适当的保险。家庭成员严重的意外伤病,除了给家庭成员带来生理和心理的严重打击外,对家庭经济也是巨大的灾难。意外我们无法预知,但绝不应当存有侥幸。所以在条件许可的情况下购买充足的适当品种的保险是保障家庭的航船平稳航行的重要保证。

  三,避免过度消费。人无远虑,必有近忧。过度的节俭不是我们所提倡的,但超出个人支付能力的过度消费同样有害。过度消费虽然不会直接导致破产,但却是破产的根源。过度消费者几乎都很难积累丰厚的家庭资产。这样,在经济上一有风吹草动,就将自己置于破产的边缘。

  四,不要持有两张以上的信用卡。信用卡在给我们的生活带来极大便利的同时,信用卡透支也是导致个人破产的最重要原因。及时还清信用卡欠款,控制信用卡消费是管理好个人日常财务的关键。养成良好的消费和居家理财的习惯是获得个人理财成功的第一步。实际上两张信用卡已经足够,清理多余的信用卡是避免过度信用卡消费的有效手段。

  五,小心控制投资风险。风险和收益是投资的双生子。我们在收获投资收益时一定不要忘了风险是与其时刻相伴的,特别是对于杠杆投资。杠杆将收益成倍地放大,同时也将风险以同样倍数放大。在此特别要提到的是房地产投资。房地产投资是目前唯一的大众化的杠杆投资渠道,同时又披着安全性较高的外衣。但事实上,房地产投资是除信用卡透支以外最重要的导致破产的方式。房地产投资的安全性绝不像一般人想象的那样高。由于房地产投资的流动性差,这对安全性是极大的损害。同时由于可以贷款,通过贷款又将风险成倍地放大。

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