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搜狐首页 > 搜狐财经 > 国内财经-搜狐财经 > 推动者 > 第1期:银行卡与个人理财
第一期:银行卡与个人理财(聊天实录1)
BUSINESS.SOHU.COM 2003年3月28日18:12
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  朱庄虹:各位来宾,下午好。今天有幸在SOHU讨论信用卡发展和个人理财问题,首先给大家介绍在座的北京大学经济学院副院长曹和平教授;中国人民银行银联卡中心银联卡处副处长聂舒;理财师高巍。

  WTO之后,中国的金融业和电信业是两个竞争最激烈的行业,而作为金融业当中的信用卡应该说是面临挑战的领域。在这当中,经过中国银行第一次发卡到现在已经整整16年。在这个发展当中,目前中国还是很幼稚的阶段。我们想借此机会请曹院长给我们介绍一下国外信用卡发展的现状和我们现在同它的差距有多大?

  曹和平:这个问题问得很坦率,我想从两个角度回答。信用卡是什么东西我先向大家介绍一下。你从最早的银行和客户的关系来说,一般客户和银行的交流是在银行里面开两个帐户,一个是支票帐户,一个是储蓄帐户。支票帐户有非常大的麻烦,在于我今天拿到燕莎商场开一张支票,商场收不收,如果收支票打电话给银行,支票使用范围有限,企业组织的支票、单位的支票可以接受。但是如果出现一种卡的话,有密码和银行直接联线,银行卡一刷,马上就有钱走了。银行卡的出现、信用卡的出现,某种意义上是起到了支票的作用。正因为银行信用卡制度的出现,使得信用卡替代支票原本的一些经营范围,不断扩大领域。在国外信用卡的收益大概相当于银行整个年收益的三分之一,那么根据个人经验,西方零售业信用卡带来的销售额大概占整个零售业销售额的一半以上,另外一半是现金方式付款。国外基本发生这么一种情况,信用卡和现金呈平分秋色现象。我们国内在这一块,信用卡带来的社会商品零售总额的销售大概只占整个总量的3%,信用卡的发展我们国家跟国外比起来还有一定的差距。

  朱庄虹:在国外银行大举入侵,国内金融市场的今天,信用卡对于个人来讲,和国内的不同有什么更多的新花样没有?

  曹和平:信用卡和个人理财关系非常密切,把原来支票存款的一些银行传统业务转到信用卡里面。信用卡跟个人理财有什么关系?第一,信用卡可能使得个人理财的总量减少,因为信用卡是把未来的财富拿到今天来消费,实际是降低了储蓄率,储蓄是在资本市场上寻找投资的收益和报酬。把未来的收益拿到今天来消费,是不是使个人理财总的量降低了,趋势是这样,但是过去信用卡的发放出现另外一种现象,如果说信用卡能够和储蓄帐户挂起来,中国发行一种新的信用卡的方式的话,可能会和个人理财的关系变得更密切。面对西方发达国家的竞争,中国应该发挥自己什么样的特长,首先要发挥自己和客户文化的血脉相连的关系。因为信用卡面对的是成千上万的个人,需要文化背景,需要人际关系,需要过去的长时间的交流,对人感情的理解等等。我们西方在这一块要进到中国的信用卡里面,中国人应该守住自己的阵地。未来中国的银行业应该占据十分之九的市场,外国银行占到十分之一的市场。

  主持人:作为网友来讲,很想知道当中是怎么样的内容。我们在信用卡的发展方向上,在国内具体的运作上,央行有什么具体的想法?请聂处长回答。

  聂舒:信用卡对于银行来讲,应该是零售业务的一种,不是非常有决定意义的。对于信用卡业务来讲,大概念是两类,一类就是目前市场比较多的借记卡业务,还有一类就是信用卡。咱们国家到去年底,已经发行了将近五亿张卡,这五亿张卡里面,大概有90%以上是借记卡,剩下的10%里面绝大多数还是属于准代记卡,准代记卡本质上还是借记卡。真正的信用卡从去年下半年开始,各家银行陆续开办这个业务。真正意义上的信用卡的概念,我认为不超过三百万张。

  从央行的管理角度来讲,希望从几个方面来做好,一个是作为市场行为的规范者,给各家银行提供公平、公正、公开的竞争环境。第二方面是要保护消费者的权益,作为政府部门要保护弱势群体的权益。第三方面,要防范化解业务本身可能产生的风险。至于说更具体的内容,我想这应该是商业银行经营者自身考虑的问题。

  网友:国内银行对客户的态度需要改变,要以人为本。

  聂舒:宏观简单来讲,大概有几个方面的情况,到目前为止,我们国家的信用卡和银行卡的发展,应该说在发展的初期。一个很有代表性的指标是,整个受理环境建设不完善。北京市大约有五千到六千家商户可以受理银行卡,但是北京市服务性企业大概在25到30万家,在这个比例里面只有五千家可以受理,对于持卡人来讲还是有着不方便的地方。尽管整比例里面有很多可能是接头的小卖店,可能很久以后都不能刷卡。

  第二,对于银行卡业务来讲,特别是差错这类交易的处理流程方面,我认为还是在摸索和完善的过程,不能是全完善的过程。

  网友:除了服务障碍以外,还有其它影响我们信用卡发展的问题还有没有?

  聂舒:一个是理念问题,信用卡是先消费、后还款的概念,今天花明天的钱。理念来说,中国传统历年是量入而出,从12大城市的调研来看,越来越多的年轻人接受了这样一个观念。第二个方面的问题,信用卡的整个发展要解决连环套的关系,银行、商户和持卡人,这三者之间是鸡生蛋和蛋生鸡的问题,做好最根本的一条,发展受理市场,让老百姓用得很方便,才能让这个市场完善。受理市场的发展,又会是投资庞大,涉及到社会各个方面的过程。餐饮、娱乐,凡是和老百姓日常支付相关的行业都涉及到。这样一个环境要完善过程,需要各个方面的共同努力,不是靠银行一家或者靠某个行业自己就能够全部完成。这是一个比较大的障碍。第三,从消费者自身对信用卡的认识,特别是在使用知识方面需要加强。我接触过很多因为知识方面的欠缺,而对自己造成一些损失等等。

  主持人:社会上都讲,给大家讲金融的、股票的是骗钱的,卖软件的、帮大家算帐的是蒙钱的,代客理财的是没钱的。可能都是抱怨在求助于这些人的时候,得到的收益很小。我们今天非常有幸请到高巍先生,请您给我们的网友们提供一些您比较独道而且让大家未来能够有很好收益,改变观念的做法。

  高巍:我想首先谈谈理财和投资的区别,大家经常议论往往把理财和投资这两个概念当成一个理念来说,大家更多谈论的是财富使用层面上的问题。在西方如果说我们明确理财概念的话,其实就是金融的概念。个人理财、家庭理财西方有专门的课程,理财的意思跟投资的区别是,理财简单来说是有三句话概括:首先要客观分析自己目前家庭的财务状况,比如说您的收入状况、支出状况、所负担的赡养人口的状况;要设定合理的理财目标,比如十五年后送孩子出国留学,这样的目标要定量化,去英国还是去法国,大概需要多少钱,您可能还需要专业人士的帮助,来分析随着物价的走势,15年后这样一笔支出会是多少钱;在您的现状和您的目标当中搭起实现它的路径,使您从现状出发,实现15年后的目标。在这样一个大的理财概念中可以看出,传统上谈的投资都包含在内,理财只是实现目标手段当中的一种。理财就是对您的财富实行科学管理,以实现最终的目标。

  理财师帮助大家包括西方的理财师,给大家提供的价值就是帮助大家科学安排家庭财务战略规划,按照这样一个战略规划一步步实施,就有比较大的把握去实现设定的理财目标。

  主持人:我所理解的理财89年我曾经跟储蓄员给储户算利息,我们的受众更关心的是他自己的财产增值,而且他们需要的不是简单把品种撮合。我们储蓄员在一遍一遍测算,而且跟大学的数学方式不一样,我们从技术方面给大家理财,不是在科学方面给大家做教育。

  高巍:按照国内人民银行主管部门中国金融策划师协会或者中国个人理财规划司协会,从这个意义上谈理财的时候,它是帮助客户设计一个总体的战略规划,在这样一个规划下,还有具体的专家帮您一步一步实现目标。我们认为结构和战略能够保证客户实现它的长远目标,而不仅仅是从战术层面如何操作。如果过于拘泥于战术上的东西,追求高的利润,可能会误入到风险当中去。

  主持人:随着中国金融界在不断剥离风险资产,我们上市的呼声越来越大,分拆上市作为信用卡这块是热点问题。我想曹院长能不能给我们谈谈分拆上市对信用卡的发展是有利还是有弊?国外的信用卡炒作是什么样的现状?

  曹和平:分拆上市和信用卡行业或者这个产品作为行业增长的关系来讲是这样,如果银行的信用好的话,你提供的信用卡就会好,如果银行能够把资产剥离,使得银行资产状况处在优良状况,给市场提供的服务和产品就更彻底。第二,银行分拆上市是银行本身的经营,能够提供自己的信用。银行自己要吸收存款,银行信誉越好,代理的业务越多,自己的发展就越快。可是银行要寻找自己的客户,再做二级贷款,我需要银行给我提供信用。这个时候实际上银行上市和不上市对它的这块问题不是太大,但是银行在市场上信誉越好银行扩张得越快,在全国信用就更广泛。信用卡具有垄断性,美国有三个信用卡,说明信用卡作为金融产品,具有垄断性质。银行上市以后,银行扩充就快,合并就快,银行发展的信用卡市场份额就越大。分拆对于市场的成熟来讲,确实能促进信用卡的发展。

  理财是当人均收入达到某一个关节点的时候,理财问题就出现了。理财问题是60年代中期,战争完以后,经过10多年的恢复,大家收入超出住房和日常需要之外的一部分资金剩余的资金作为未来之用,比如避嫌基金主要是养老和增值。信用卡的收入流在未来根据不同的目的,能够使它既稳定又增长又保值。

  网友:去年年底到现在推银行卡的业务,尤其是代记卡是各家银行主要推的业务。但是在美国选用的是借记卡方式,我们之间的发展是否有了一些差距?

  曹和平:代记卡实际是用未来的钱,借记卡用的是自己的钱。中国借记卡占90%的市场,代记卡占10%的市场。关键在于我们国家的信用体系不发达。我作为一个银行的话,我怎么敢说银行不存钱就敢贷款给你。在云南一个小伙子在银行里面申请信用卡,第二天跑到缅甸去,我怎么去找他。当一个国家的信息披露机制不发达的话,一定是代记卡的比例大大小于借记卡。我们不仅要转变观念,银行还要提供一些服务,还有信用体制的建立,信用体制不建立,银行不敢发卡。随着我们国家信息披露机制的完善,我想代记卡的比例将来肯定会超过借记卡。

  网友:如何看待中国实行电子货币困难的问题?

  聂舒:现在应该说没有完整的定义,电子货币的概念比较泛一些。关于代记卡和借记卡的发展,我们和美国的模式完全不一样。代记卡起源在美国,是二战以后,当时从商业赊销开始,不是银行自己创建的。到五六十年代以后,银行归结,银行系统进入以后,使得更普及推广。借记卡只是针对服务不同的用户群,借记卡的竞争和它对应的产品是支票。

  主持人:中国人的消费习惯必须得身上带现金,带信用卡或者带借记卡出去不放心。如何改变中国人目前的消费习惯?

  聂舒:最主要的一条,各个部门努力把受理环境建设好。我记得我到欧美国家去的时候,即使在乡村的公用电话亭能够很方便支付,这样观念才能转变。如果没有一个好的环境,我认为不可能让大家放心使用信用卡。

  曹和平:把信用卡和现金当成两种工具,哪个工具方便就用哪个工具。现在是我用现金更方便,而用卡不方便。刚才我们说信用成本制度,还要说到信用提取制度不完善。一定要使得信用卡本身的发放变成盈利非常丰厚的事业,商家就愿意提供这种服务。信用卡业务是不是盈利非常丰厚,如果非常丰厚的话就能够赢钱。信用卡赚钱,信用卡是盈利非常丰厚的产业。要使得群众使用方便,为什么商家不提供?商家利润不够丰厚。信用制度的建立不是商家的,而是政府问题,是宏观政策问题。这一点,国家不做的话,银行没有办法。而且国家政策执行下去,老百姓要能够广泛理解、接受它。

  主持人:刚才两位谈到的问题,是不是建立在首要的基础上,中国需要建立个人信用体制。这样一个体制是不是要很久很久?

  曹和平:信用制度不是铁板一块的,我们往往把信用制度追诉成信用的一种理念、行为本身的改变,这个层次上是非常长久的。但是有些信用制度上并不见得。比如我们说学生贷款,如果国家能够创造四个类似的保险公司,去年四大国有银行到学校里面贷款,学生毕业出国了,不还钱怎么办。只要国家建立四个专业性的保险公司,银行把款一把贷给北京大学的学生,银行把钱马上给特殊目标建立起来的公司,国家立法,有一个相对独立的信用评价机制,如果赔了,国家的保险公司就给补上,这种制度不到三到五年就能建立起来。如果我拿了银行卡,我用了多少,我非常诚实按期归还,这种行为的建立是长久的。我们国家大环境变了以后可以培育人的行为,人的行为变了以后,可以培育大环境。大的制度建立很快,信用制度的建设并不难,三到五年就能推开,真正完善起来达到成熟阶段是长时间的。

  网友:银行对于目前信用卡的比较,借记卡并无太大优势,如何采取措施?

  聂舒:信用卡和借记卡是两种产品,信用卡是先消费后还款的卡片,这种卡片主要针对信誉相对比较好、收入比较稳定的群体。我持信用卡就不需要担心我今天这个卡里面有没有钱,我肯定是可以支付的,就像我自己有信用卡,我在出门的时候从来不担心看到一个东西不可以去购买。借记卡只能是卡里面有多少钱才可以用。今天钱包里只有一千块钱,但是一千零一块钱的东西我买不来。这两个产品针对的是不同的客户群,也是针对不同的对客户市场细分的过程产生的。说到替代,应该是不存在这个关系。因为目标群体不一样,所以不存在替代关系。

  主持人:借记卡和代记卡,作为代记卡来讲,与借记卡不同就是可以透支,可以免息还款期,免担保、免准备金、先消费后还款、额度循环使用,都是代记卡的优势。随着代记卡逐步推广,信息防范也是比较艰巨的任务。假如延期付款或者无息延期也好,大家认为这个东西很便宜,使用资金成本很低,我们要是作为一个公司,大家同时在一个银行做这样的事情,就免去了贷款手续。这样的使用当中,也许一个人对银行的风险很小,但是如果形成股份制使用代记卡的群体,我们央行在这方面有没有一些防范?

  聂舒:信用卡业务从全球来看,属于高投入、高风险、高回报的“三高”业务。信用卡必须有庞大的环境,包括自身的前台环境和后台环境的建立,投入很大。高的风险哪里?是无抵押的贷款,而且是循环行为。这种情况下,相对传统消费信贷关于风险防范,其中一系列的措施对于信用卡来说并不适用,所以风险相对比较高。信用卡虽然提供了免息还款的利息,但是一旦超过这个期限,利息是相当高的。现在按日息万分之五,并且是按月计付利。美国现在最高的地方有30%几的年息,我们相对和香港、态度大概差不多。过了免息期,利润比较丰厚。因为风险比较大,所以允许有这么高利息的存在。消费信贷一年利息大概是5%、6%,信用卡代记卡年息可能到20%左右。

  对持卡人的保护方面,更多的细节问题还在有关部门的讨论之中。以前我们在代记卡包括准代记卡这方面,挂失以后的有效期限以24小时为限,现在去挂失,往后延续24小时之内,如果别人冒用造成的损失由客户来承担。各家银行新的规定,已经有很多银行采用了从挂失的实点开始,持卡人不再承担责任,类似政策我们都在推动之中。

  网友:信用卡消费用密码好,还是用国际签名好?

  聂舒:银行卡是两类,一类是借记卡,由于你消费的款项适时从你的帐户中划转,这时候必须使用密码。你资金的支付还有一个过程,这种情况下,再加上很多银行推出的信用卡都是挂失当时你就不承担什么责任。我个人来说,两种方式都可以,不一定强求某一种形式。

  网友:信用卡跟理财有什么关系?

  高巍:我还是谈谈银行卡和理财的关系,首先它是理财手段中的一种。用它们进行理财的时候有以下的几个方面需要我们注意,一个是要养成良好的使用习惯,比如要保留各种交易评剧,另外要养成和银行对帐的习惯,同时逐渐建立起来信用社会,大家应该有意识主动去使用允许的透支额度。如果时间长了有良好的信誉记录,可以提高信用级别。

  第二个问题,要增强使用银行卡的计划性。我们从理财角度来讲,家庭正常的话,应该保存现金或者类似于现金的活期存款,数量应该是三到六个月的日常费用支出。您在用银行卡进行活期储蓄的时候,应该知道自己家庭支出情况是什么样的,把钱放进去,其它的钱另做安排。从信用卡使用角度来讲,您用信用卡的时候,等于用明天的钱办今天的事情,今天方便了,意味着明天可能不方便,需要做长远的安排,您考虑此时此刻的支出是不是恰当的。西方家庭理财规划方面也有一些具体指标,每个月还各种贷款的比例不宜超过月收入的35%到40%。消费性的贷款,包括信用卡贷款在内,您还款的比例不宜超过家庭收入的10%到20%。对贷款指标要做一个控制,不在于银行给你多少透支额度,而在于你自己使用多大的透支额度对您的家庭更适合。要避免冲动消费,现在有了各种卡之后,对于年轻人来讲消费起来非常方便,很多人追求时髦。很多年轻人不存钱,信用卡刷来刷去,应该控制一下冲动消费。在美国信用卡使用很发达,但是这方面有一些很巧妙的安排。我几年前在美国生活过一段时间,有一天很偶然在洛杉矶跑到拉斯维加斯,我在那儿玩了一下,我当时拿信用卡刷卡,但是赌场里面

  不能刷卡,也没有提款机。将来我们要建立宽松的环境,让大家更多使用信用卡,同时引导我们的消费者不要冲动消费,特别是很多女性去买很多东西。信用卡贷款利率非常高,大家使用信用卡的时候应该有其它贷款利率水平的常识,汽车的消费信贷贷款比率年息是五六万,其它的装修信贷年息也是这样的水平,房贷可能低一些。安排未来支出的时候,要有意识做一个权衡,如果这个月想还房贷,下个月用信用卡透支买点儿东西,与其负担更多的利息,不如这个月减少还其它商业贷款的额度。

  第三,做一些比例的分析。信用卡贷款在家庭中占怎样的比例,很常见的比例就是资产负债比率,西方通常计算权益和资产的时候,把住房刨除在外,这样要求信用卡贷款余额不要超过实际拥有的财产。第二个比例是基本流动比例,手里持有的现金或者现金等价物同您每个月正常指出的比例在3到6之间是比较妥当的。第三个比例是债务的偿还比例,每个月每年的还贷额占当年收入的总额,这个比例不宜超过35%到40%。最后一个比例,非房贷的比例要在15%到20%之间是比较合理的。

  曹和平:在现代经济当中,储蓄率是随着经济的增长越来越降低,人们使用信用的程度越来越高。比如在美国我是一个医生,刚毕业可能把50年要买的东西都可以买到。经济发达了,肯定是信用卡增多,信用卡使用越来越多,银行业的利润就能够适当,信用卡公司的利益就能够得到保护。冲动性的东西还是要适当,不是说让你毫无节制发挥。美国一个典型的现象就是,越穷的人往往背上还不上的信用卡债务。

  聂舒:信用卡和其它信贷品种,无论从方式还是它的客户对象、它的使用范围都是不一样的,都是作为一种产品专注于自己产品的一些领域。这是一个方面。第二个方面,信用卡不是说每个人拿到信用卡都是一样的,完全跟个人的信用额度相关。可能两个国内比较常见的,可能你申请的信用卡额度只有两千块钱,但是另外一个人申请的时候可能有五万块钱。对于不同的人,每个额度都是不一样的。如果说你的信誉没有达到一定程度,你想多花是花不了的。去年各银行设备的共享、信息的互通已经做的相当不错。

  曹和平:西方数据库是相互割裂的,中国这一块做得比较好。

  聂舒:在卡领域来讲,在一家银行不可以领出两张信用卡,在国外也不可以。副卡对银行来讲还是一个帐户,只是一个持卡人承担所有的债务债权关系。如果你被一家银行拒绝了,通过审查以后不给你发信用卡,你发现到别的银行不容易申请到信用卡。

  主持人:中国最大的上市银行公布在城市当中一千米就有一个办事网点,从国外银行入住中国,不会在硬件上和中国的银行来竞争,它们大多数都放在信用卡业务上。我想问问曹院长,您觉得中国银行界如何应对国外的挑战?我们应该做哪些准备?

  曹和平:我们国家WTO谈判当中让步很多,2008年以后对国外银行按照国民同等待遇,我们怎么应对挑战?利用文化优势。我们现在感觉不到文化优势,一方面是制度的改进,一方面是银行的服务意识、竞争意识的改进,确实树立为客户服务的思想,让客户感觉到你是它的贴心人,他觉得服务不合理的话,他可能会转到外国银行利。如果人家提供的服务更方便,工具和产品有更大的合理性,人家会转向别的银行。中国文化鸿沟是不可逾越的,中国银行业还是有希望的。

  主持人:如果花旗银行现在进入中国信用卡市场,年轻一代是稳定的群体,对花旗银行的认知程度比较高。国有商业银行如何应对?

  曹和平:我们的商业银行学会,金融产品和金融工具的设计工作,要求设计人员水平非常高,我们应该在这方面提高水平。第二个重要问题,当人家提供比我们更高服务的时候,我们应该去学人家,首先是描红。因为信用卡的服务和信用卡低端日常运作是服务端的低端产品。中国人非常容易学过来,不是高端产品,不是股指、期权那种东西,非常容易学。我不害怕西方的银行到我们国家来以后占领我们的市场,我们会很快在冰箱行业、彩电行业、手机行业不断扩大市场份额一样,都是服务业,服务的技术含量、知识含量和现代创新概念含量比较少,学起来比较快。我想在这方面我倒不害怕,中国的银行和西方相比,有劳动报酬上的比较优势,劳动成本比较低。我现在害怕的是人家提供一种产品我们没办法不卖它,以后我们银行都卖万事达卡,那就麻烦了。中国的银行应该在高层成立几个金融产品设计委员会,拿出的产品比人家差不了多少。高端发展、低端培养人才,同时在国家宏观政策上改进我们的制度,我觉得这个问题不大。

  网友:外资银行跟国有银行合股,绕开央行的政策问题,进入中国的信用卡市场。央行有何想法?

  聂舒:我没有听到这个情况。信用卡方面,媒体上有一句话,现在目前仅仅是一些咨询业务,只有在将来政策允许的时候才合作来开展这项业务。不是说绕开了现在的政策,提供咨询服务,还不是经营的概念。

  主持人:由于时间关系,我们第一场论坛就要结束了。现在再回答最后一个网友的提问。

  网友:我现在在广东,用的是广发卡,感觉很不错。但是我家在辽宁,如果春节回家到辽宁的时候,广发卡就用不了了。

  聂舒:我不知道这张卡是不是带有银联标识的卡片,如果是带有银联标识的卡片,说明现在已经是在国内标准规范比较统一的卡片。对于这样的卡片,应该说目前在省级以上省会城市是肯定可以使用的,没有问题。在其它城市,去年还有上百数量的城市可以用。在辽宁沈阳、大连使用没有问题,有可能出现个别情况,因为机具本身的问题。

  主持人:这次SOHU做的财经活动为期一个月,从3月31号到4月31号,期间SOHU公司和横向的金融机构做一些课堂、研讨、活动。希望各位光临我们的活动现场,非常感谢各位嘉宾,谢谢大家。

  



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