公积金贷款额度宜少不宜多

  要降低住房公积金的贷款额度,在获取属于自己的那笔住房公积金之外,要让人们尽可能多地依靠商业贷款解决自己的住房问题,只有这样做,更多人才有机会拿回自己的那笔住房公积金,也只有这样才更加公平、合理、可持续。

  作者:周克成

  各地公积金贷款政策在不断收紧。继北京宣布使用公积金或商贷购买二套房,首付比例都由原来的六成提高至七成后,昨日,苏州市区、昆山也收紧了公积金政策。两地均规定,贷款额度调整为账户余额的10倍。

  这两项政策,我认为北京的做法是错误的,而苏州、昆山的做法是正确的。

  如果我们需要什么房地产政策的话,那这政策的目标应该是降低人们的购房成本,让人们能够更加容易地获得购房资格。但提高购房首付比例的做法正好以此背道而驰。

  原则上,只要房地产开发商和银行能够接受,即便是房屋购买零首付政府都不应该干预,首付比例越低,人们越容易买得起房子。

  至于在零首付之下能否获得银行贷款,获得贷款之后是否有能力偿付,那是每个购房者和商业银行可以自己去作出判断的事,根本就不需要政府插手。

  当然,如果这项政策由住房公积管理中心出台,那可能出于另外一个考虑,那就是社会公积金总余额不足,为了避免入不敷出的现状,就得出台一些措施缩减公积金支出。但是,要做到这一点的最好办法,应该是像苏州和昆山一样,降低住房公积金的贷款额度,而不是提高首付比例。

  上调首付比例提高了人们的购房门槛,让很多人没法获得住房公积金贷款,可以缓解住房公积金资金不足的压力,但这样容易让住房公积金政策形成“劫贫济富”的效果:支付得起首付的人能获得贷款,支付不起首付的人得不到贷款。这些人同样都是住房公积金缴纳者,但只有支付得起首付的人能成为受益者。

  相比之下,降低住房公积金贷款额度是一个更加公平,也更具持续性的办法。在住房公积金总量以及预期增量不变的情况下,每个个人能获得的公积金贷款越少,其他人也能获得住房公积金贷款的机会就越大。这是再简单不过的道理了,蛋糕就这么大,每一份的份量越小,能够从中分得一杯羹的人就越多。

  其实我们可以设想,即便是按照今天苏州、昆山的办法来办,将公积金贷款额度调整为账户余额的10倍,也是很难长久持续的。这是因为如果每个人账上只有10块钱,但想获得100块钱的贷款,那么,就必须得有另外9个人不去贷款。但这恐怕不是我们建立住房公积金政策的初衷,我们的初衷是每个人都能积累自己的住房基金,而不是说让一部分人把钱存进去给人做贡献,而自己则永远不用支取出来使用。

  有的读者朋友可能会幻想,我们每个人都只需要存进去10块钱,在需要的时候每个人都可以获得100元的贷款,但这只能是一种梦想,因为这里没有什么魔术可言,政府官员没有能力把你的10块钱变成100块钱。当然,他们增发钞票盗窃百姓财富的时候除外。

  我的结论和主张是简单的:那就是尽可能降低人们支取住房公积金的难度,包括降低购房首付比例,包括让人们能够更容易的通过租房合同等办法支取公积金。但是同时,也要降低住房公积金的贷款额度,在获取属于自己的那笔住房公积金之外,要让人们尽可能多地依靠商业贷款解决自己的住房问题,只有这样做,更多人才有机会拿回自己的那笔住房公积金,也只有这样才更加公平、合理、可持续。

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