你可以活着拿回全部养老金吗?

  当然,想要全部领回你缴纳的养老金,你可以自求多福,尽量活过大多数中国人(74岁),直到90岁。

  作者:唐濛

  养老金亏空、延迟退休几乎已成为板上钉钉之事。昨天人社部副部长胡晓义称,具体政策还在研究,但他表示,希望职工和居民参保者在有能力时先自愿增加缴费年限。

  从“国家来养老”到“政府帮养老”到今天“养老靠自己”的口号转变,从养老金空账到(强制)延迟退休,人们越来越意识到国家在对自己一步步“赖账”。应该很少有人会去响应国家号召,自动增加缴费年限了。可是人们的反思仅止于督促政府不要赖账,却少有对国家养老这个体制本身的质疑。

  寄望着调整养老政策、加强监管会使得情况变好,这无异于与虎谋皮。在和政府的这笔交易中,你从一开始就输定了。简单算一笔账:

  假设你税前工资为1万元,个人交纳的社保和公积金为1823元,单位交纳社保和公积金为3980元,扣除社保和公积金(住房公积金将来是可以退给你的)后,个税应纳税额为4677元,交纳个税为380.40元,最终你可以拿到7797元,相应你的单位用工成本为13980元,其中的差额为6183元,这个钱就相当于是强制储蓄。想想看,你公司为你拿出了1.4万,本来这些钱可以直接给你的,但你只能拿到不到8千,剩下的6千都交掉了(实际上相当于税)。

  假设,你从20岁开始工作,月薪还以1万为例,辛苦40年后,国家天幸不赖你的账,不延迟退休。那么,你终于可以拿到养老金了。但你只能拿14年的养老金。因为中国人的平均预期寿命目前是74岁。

  14年是168个月,到时候你每个月能拿的钱分两部分,一部分是个人账户除以168,每个月领取1/168的个人账户余额。另一部分是当时社会平均工资(当下为4672元)的X%,其中的X是指你交养老金的年限。经此,计算得出,活到人均寿命的中国人,退休后可以领到69.8万。那么这40年来你交了多少呢?个人账户(工资的8%)一共交了38.4万,而企业为你交付到社会统筹账户(工资的20%)的金额为96万。你一共交了135万,却领回一半左右。当然,想要全部领回你缴纳的养老金,你可以自求多福,尽量活到90岁。这还不算利息的损失。

  现在官员呼吁你增加缴费年限,你敢有这样的觉悟吗?

  历史上,国家从来没有做过“便宜”老百姓的生意,“国家”算计得精着呢!

  不过话说回来,养老还真得靠个人。你打工40年,100多万与其交给政府,何不自己拿来投资呢?有人说,政府管理养老金更保险,自己投资容易大败亏输得血本无归。然而,政府官员的投资难道就靠谱吗!假如政府可以靠投资赚钱,它为什么还需要强制性征收的租税来维持自己的生存呢?其次,如果真要图保险可靠,同样可以去购买市场上私人提供的商业养老保险。这其实还是一种风险较小的投资,但它至少不会像国家那样动辄赖账。

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  听着还挺不错的,好像贡献越多,靠社保养老就越有指望……可是别忙,这次真的赚到了吗?赶紧拿着算盘巴拉巴拉,这一把拉不要紧,好像我们又被忽悠了……

我来说两句