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花最少钱保最大责任 新车险今年到底怎么上?
2003年1月11日10:18   [ 张艳丽 ] 来源:[ 北京青年报 ]
■新车险上市后,消费者需要为自己选择合适的保险公司

  五大步骤选择各家保险公司车险保单

  在各公司的新车险条款陆续出台后,消费者最关心的是如何购买一份价格优惠,同时又能切实保障的保单,这里为您提供一些投保建议。

  ■车险投保攻略:怎样花最少钱保最大的责任

  ——根据个人条件选择最需要的险种

  车险是不能不上的,但怎样买车险最省钱,这恐怕是所有私家车主所关心的问题。对此,来自车险方面专业人士的建议是,对于私家车来讲,不一定要上足全险,最好根据自身情况有选择地投保必要的险种,达到花最少的钱买最大保障的目的。以下几个案例也许对消费者投保有一些借鉴。

  案例1:驾龄长的自信型车主可选择低额第三者险

  许先生42岁,驾龄12年,去年买的捷达(15万元)。许先生是位拥有10多年驾龄的老司机,专家建议许先生必须投保的险种为:车辆损失险+第三者责任险+盗抢险+基本险不计免赔。在此基础上,可以根据自身情况适当考虑投保车上人员责任险、玻璃单独破碎险和附加险不计免赔等。

  取巧点:由于许先生具有多年驾车经验,出险率低,专家建议许先生投保第三者责任险时可以选择赔偿限额最低档的5万元。

  案例2:停车有保证的白领车主可减掉盗抢险

  李小姐26岁,驾龄1年,去年买的POLO(13万元)。 李小姐为公司职员,自己的红色POLO车基本上是上下班的代步工具,驾驶区域相对固定,同时作为女性一般来讲驾车相对谨慎,发生事故的概率较小。针对这种情况,专家建议李小姐投保车辆损失险、第三者责任险、玻璃单独破碎险和基本险不计免赔。

  取巧点:由于李小姐家住治安良好的小区,有专人看管的停车场,公司的大厦下也有收费停车位,同时她又为爱车安装了比较完备的防盗装置,所以建议李小姐可以选择不投保全车盗抢险。

  案例3:桑塔纳车主最好投保全车盗抢险

  高先生34岁,驾龄4年,去年买的桑塔纳(17万元)。尽管高先生驾龄不短,也具备各种安全防范条件,但据统计在北京地区承保的车辆中,发生全车盗抢事故的多是桑塔纳系列。因此,专家建议拥有桑塔纳系列汽车的消费者,首先需注意自身车辆的防盗设备是否齐全、可靠,在停放时要注意停放地点的安全性;在投保时建议投保全车盗抢险,同时应尽可能同时投保附加险不计免赔。在原来的统颁条款中,不计免赔险只包括车损险和三者险,消费者即使投保了全车盗抢险,在丢车之后,也只能得到80%的赔偿。目前太保推出的附加险不计免赔特约条款,可以使盗抢损失也得到100%的赔付。

  ■如何选择车险产品

  今年1月1日以前,全国各家保险公司使用的都是同一种条款,也就是说,无论在哪家保险公司投保车险,发生了同样的事故就会得到相同的赔偿。但现在情况变了,在不同的保险公司上保险,由于条款的规定各不相同,即使发生了同样的事故也可能得到不同的赔偿。因此消费者在比较各家公司费率的同时,有必要对其保险条款进行研究比较。

  由于各家保险公司刚刚推出自身的条款,即使是保险业务人员也只能做到了解自家的条款,很难了解所有保险公司的保险条款,作为消费者该如何比较呢。

  这里,向您介绍一个相对简单的方法。由于各家保险公司2002年使用的都是相同的条款,新条款基本都是在原有条款的基础上改进过来的,消费者可以要求各家保险公司的业务人员提供新条款和2002年条款的对比,了解各家保险公司新条款的特点和变化,从中找出适合自己的险种。具体操作方式可以遵循以下几个步骤:

  1.要求业务人员向自己介绍哪些险种可以投保。由于很多公司针对不同客户群体设计了不同的条款,可能有很多条款私家车不能投保,所以应该要求保险公司业务人员只为自己介绍可以投保的条款,避免混淆。

  2.要求业务人员介绍新条款与旧条款的区别,重点是保险责任、责任免除、理赔处理(特别是免赔率)、被保险人义务(特别是其中可能导致保险公司拒绝赔偿的义务)等内容。这几条规定了对于哪些事故保险公司能赔,哪些不能赔,能赔的怎么赔。如果一个事故在“保险责任”范围内,同时不在“责任免除”范围之内并且被保险人没有违反“被保险人义务”,保险公司就会按照“赔偿处理”中的规定赔偿,否则保险公司就不能赔偿。

  在赔偿处理中特别要重视免赔率,免赔率越高,同样的损失保险公司赔偿的钱就越少。在新条款中,各家对免赔率的规定有较大差别,消费者需要注意比较。另外,有些免赔率规定可以通过投保“不计免赔特约险”取消。如果打算投保“不计免赔特约险”,除了注意有哪些免赔率外,还要注意哪些免赔率规定可以通过投保“不计免赔特约险”取消,哪些不可以取消。

  对于出险较少的客户,还要注意关于条款中无赔款保险费优惠的规定,如果自己没发生赔款,今后的保险费如何优惠。

  3.为避免被人误导,保险业务员所说的内容,特别是对自己有利的,都可以让他指出所述内容在保险条款第几条第几款,眼见为实。

  4.如果保险业务人员口头作出一些承诺,一定要落实到文字上,或者在条款中有明文规定,或者在保险单特别约定栏注明,否则今后一旦发生争议很难取证。

  5.最后,可以比较各公司条款的差异,基本原则是:“保险责任”越多越好,“责任免除”和“投保人、被保险人义务”越少越好,赔偿金额越高越好,“免赔率”越低越好。再对照相应的费率,一定可以选择一份称心如意的保险。

  ■车险条款解读:要重点看清哪些条款

  常有车主抱怨:保险公司太狡猾了,出险后总能找到理由不赔或少赔。保险公司也一肚子不满:几乎所有的车主上保险时都不读保单,只在出险时才翻出来看,能不能理赔条款上都写得明白,却总是到时候埋怨保险公司。

  新车险上市后,面对琳琅满目的车险产品和更加复杂的条款,车主们怎样才能迅速读懂保单,挑选适合自己的险种?有关专业人士提醒消费者,读车险合同时,最重要的是搞清楚条款中约定了哪些损失可以赔偿,以及对这些损失如何赔偿。

  损失是否会得到理赔,由保险条款中“保险责任”、“责任免除”和“投保人、被保险人责任”三部分内容确定。一个损失必须符合三个条件才能够得到保险公司赔偿:在“保险责任”范围之内;在“责任免除”范围之外;投保人、被保险人没有违反“投保人、被保险人义务”。

  不符合以上任何一个条件的,保险公司都可以不予赔偿。

  今年,各保险公司在各自的车险条款中,对“保险责任”、“责任免除”和“投保人、被保险人义务”有不同的规定。消费者应该注意各家公司条款在“保险责任”、“责任免除”和“投保人、被保险人义务”等方面的差异。

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