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央行明年拟扩大对中小企业贷款利率浮动幅度
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[ 沈旭 ] 来源:[ 经济观察报 ]

  ■本报特约记者 沈旭 北京报道,据有关人士透露,中国人民银行已向国务院申请明年扩大对中小企业贷款利率的浮动幅度,以改善目前中小企业贷款难的局面。目前国务院正在研究该申请,如果予以批准还将意味着中国离放开利率的最终目标又靠近了一步。

  “提高贷款利率幅度是为了提高贷款弹性,增强金融机构对于不同风险特性、不同行业、不同规模的企业贷款的灵活性。”该人士说。

  中小企业贷款难的问题存在已久。一方面中小企业由于规模较小,在向银行申请贷款时经常因资信条件难以达到银行标准而求贷无门。另一方面银行出于对贷款风险的控制以及成本核算的考虑,把贷款主要集中在国有大型企业及一些大项目上。因为银行手中缺少中小企业客户足够多的信息,难以控制风险,而大企业万一不能还贷时其抵押物更值钱也更容易变现,银行相对好控制贷款风险;银行为大企业贷款与中小企业贷款投入的成本相差不多,但大项目回报要大。

  针对中小企业贷款难,央行从1998年起就开始扩大对中小企业贷款利率的浮动幅度,这期间有两次较显著的调整。

  1998年10月31日,央行开始执行《关于扩大对小企业贷款利率浮动幅度的通知》,各商业银行、城市信用社对小型企业贷款利率最高上浮幅度由当时的10%扩大为20%,最低下浮幅度10%不变;农村信用社贷款利率最高上浮幅度由当时的40%扩大到50%。大中型企业贷款利率最高上浮幅度10%不变,最低下浮幅度10%。央行在那时提出的指导思想沿用至今,即不搞“一刀切”,根据贷款数额、信用级别、资产负债率、担保方式等指标,根据风险大小、成本高低和借款企业的具体情况,实行有差别的浮动利率。随后,1999年9月1日开始实行《关于进一步扩大对中小企业贷款利率浮动幅度等问题的通知》,将各商业银行、城市信用社对小型企业贷款利率最高上浮幅度由20%扩大为30%,最低下浮幅度10%不变;农村信用社贷款利率和大中型企业贷款利率浮动幅度不变。

  如果央行此次申请得到批准,将是第三次显著的调整。专家认为央行此举与目前私营企业贷款难、中西部中小企业贷款难有直接联系。

  去年10月央行在全国范围内对5764家县级金融机构对县内中小企业贷款发放情况作了一个调查。调查显示,银行未批准贷款的理由依次为:企业经营方面存在问题占23.6%,如欠款、逾期贷款、逃废债、挪用贷款;企业无抵押或担保占23.5%;银行无贷款权或无资金占19%。企业对银行信贷服务的评价则依次是:审批时间长占27.4%,手续烦琐占27.5%,手续简便、服务到位占17%,银行对企业了解不够占14%,贷款政策不透明占11%。

  从被调查的企业分布看,东部中小企业贷款占比大,占被调查企业全部申请额的近一半,贷款满足率达74%,高于平均水平5.5个百分点;中部企业申请贷款满足率为64.7%低于平均水平3.8个百分点;而西部企业的贷款满足率为61.6%,低于平均水平6.9个百分点。调查认为主要原因是东部企业信用等级较高,负债率低,赢利水平较高,而中西部中小企业经营状况差。

  面对中小企业这样的贷款现状,央行今年8月1日印发了《关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的指导意见》,称尽管1998年、1999年不断发文要求改善中小企业金融服务,“仍然有部分有市场、有效益、有信用的中小企业的合理的资金需求没有得到满足,相当一部分中小企业反映贷款难”。

  “可是扩大对中小企业贷款利率浮动幅度会有多大效果?”一位央行人士质疑道。“贷款给中小企业风险最大,就算贷款利率上浮范围再大,银行怕贷款的企业拿着钱折腾完了一转身申请破产,哪里还收得回贷款,因此银行宁可去买国债吃利息也不愿意贷款给中小企业,以免生成呆坏账,虽然贷款利率远远高于商业存款、内部往来和国债利率,但资金庞大还是能挣到钱。国有商业银行、股份制商业银行、城市信用社、农村信用社都可以贷款给中小企业,但是他们都不跟中小企业有最主要的关系,也没有哪家金融机构是专门贷款给中小企业的。中小企业缺少一个利益代言人。

  目前全国99%的企业是中小企业,全国金融机构对中小企业贷款占全部贷款的43.6%,央行调查的县级金融机构对县内中小企业贷款的占比为65.3%。可见对中小企业贷款力度最大的是县级的金融机构,也就是中小银行、信用社。而正如北京大学中国经济研究中心主任林毅夫指出的,我国金融体系中基本上不存在能为绝大多数中小企业提供资金服务的金融机构,中小银行、部分未改造的城市信用社和正在改革的农村信用社只有卸除任何政策性负担才能担起为中小企业提供更好融资服务的责任。

  此次央行申请明年扩大对中小企业贷款利率的浮动幅度,还暗合了政府最终将放开利率的行动步骤。

  央行虽然没有对放开利率作出公开的时间表,但戴相龙行长在2000年7月19日的记者招待会上声明,中国完成利率开放的整体计划第一步是放开外币利率,第二步是放开同业拆借利率和银行间国债市场利率,下一步再开放农村存贷款利率,最后一步是城市银行的存贷款利率。他说继外币存贷款利率、同业拆借利率、国债市场利率已全开放,下一步将放开农村地区的存贷款利率,对城市的存贷款利率则先提高贷款的浮动利率,在存款方面则先适当放宽大额存单利率。

  继人民银行今年率先在全国8家县市的农村信用社率先进行浮动利率试点之后,央行副行长吴晓灵不久前曾表示,央行将通过提高贷款利率浮动幅度,规定存款利率上限和贷款利率下限等过渡方式,最终建立市场利率体系。

2002年12月9日10:51

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