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年轻家庭需“开源、节流”并举
2003年1月2日11:36   来源:[ 新华网 ]

  陈小姐的家庭处在形成期(从结婚到新生儿诞生,一般1至5年),为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出。节财计划、应急基金,是这一阶段主要的理财目标。

  个人理财,是通过对现有财务资源进行适当管理来实现整体的理财目标的过程,贯穿人一生的不同阶段,是一个为实现整体的理财目标设计的统一的互相协调的计划。

  理财是有条件的,首先要有财可理,财务资源的合理分配是理财的根本;其次,树立的生活目标一定要切合实际,要有时间去做。审视一下陈小姐夫妻的财务状况:固定收入基本冲抵房屋贷款,额外收入(具有不稳定性)扣除各项开支剩余3.9万元/年(2003年底),短期需还借款3万元。由于面临年底房屋装修,现金存款6万元无法作为财务资源进行投资。因此,陈小姐要适当调整目前的生活目标。

  关于开源与节流

  针对第一个目标,建议开源与节流并举:

  装修费及购置硬件的费用控制在6万元以内,房子投入3万多元简单装修,剩余款偿还短期借款3万元。不能再增加负债了,过多的负债会失去财务平衡,影响到其他生活目标的实践。我们在债务压力下无法有很好的心情来享受生活的快乐。中国人最注重传统礼仪,洞房花烛夜高兴之余还需考虑理财,尽量精打细算不要讲排场。

  可考虑房产出租,将自住房变为投资房变现价值。以北京市目前的行情,简装修三室一厅税后租价一般在2500~4000元/月。例:我在北京望京新城购买的房子总价40万元/建筑面积102平米/两室一厅,租价4000元/月。扣除自住房租800元/月,可获利20400元~38400元/年。

  关于育儿费用

  人生的目标是完整统一而相互影响的,陈小姐要实现第三个目标就有赖于前两个目标的采用。建议推迟生养孩子的时间,直到做好充分的心理准备和财务准备,但要考虑女性年龄及男性身体状况。同时,将出租房收回,提供良好的教育环境。

  目前北京市育儿费用的基本范围:

  住院接生费用 自然分娩押金5000元;剖腹产押金7000元;高危情况另算。(不含住院期间婴儿所需衣服、尿布费用200~300元左右。)

  护理费用 月嫂(新生儿满月之前)1000~3000元/月;育婴嫂(新生儿6个月后)600~1600元/月。

  育儿指导费(0-3岁) 包括育儿讲座、电话咨询等,一般150元/月;中等300元/月;高等2000元/月。

  孩子生活费 包括衣服、玩具、奶粉、尿不湿等1500~2000元/月。

  例:国产奶粉2000元/年;中等进口奶粉4000元/年(日本森永);高档进口奶粉6000元/年(美国美赞臣)。尿不湿70元/大包,200~300元/月。

  幼儿园 赞助费5万元至几千元不等。

  根据上述资料粗略估计,育儿费用第一年为4万元左右(从大多数家庭实际的育儿费用来看,这项预算偏高,但质量水平也较高,编者注)。

  再来计算一下陈小姐家两年内的财务准备情况。房租所得:2.04万元~3.84万元/年*2年=4.08万元~7.68万元;收入剩余所得:3.9万元/年*2年-0.8万元(婚礼支出)=7万元。

  关于家庭投资组合的安排

  今后五六年,随着家庭基建的完成就应当进行积极进取的长期投资。要做好节支计划,改变单一的储蓄方式,调整资产分配比例,有计划地减轻负债,通过专家建议及机构理财达成资产增值。以下是参考方案:

  目前资产 比例 专家建议比例

   存款 91% 35%

   传统寿险 9% 9%

   投资型寿险 0% 18%

   开放式基金债券 0% 20%

   股票 0% 18%

   根据中国历史数据及马尔维茨静态投资原理,这种投资分配的年平均投资回报率是8.8%,回报率最大20.3%,最小为-2.6%,概率为95%。注意,该回报率只说明了历史情况,您的未来收益将与市场走势密切相关。

  上述建议只代表个人观点,仅供参考!(平安保险公司 邵硕伟)

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