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新设首席信贷官 民生银行“中央集权”
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[ 曹盛洁;中天 ] 来源:[ 经济观察报 ]
Stock Code:600016

  近日,民生银行正在紧锣密鼓地进行信贷审批管理体制方面的改革。

虽然,民生银行否认这次改革与去年发生在上海分行的“黄谨事件”有关,但是一个普通信贷员竟然骗贷3.5亿元后才浮出水面,显然暴露了银行在信贷管理制度上存在的严重缺陷。

“过去的管理体制以行政管理为主线,信贷审批缺乏独立性,容易受到方方面面的影响和干预,容易形成‘一言堂’。贷审会名为集体领导,实则无人负责,出了问题,总能找到各种理由搪塞过去。”民生银行总行副行长洪崎说。

执行官亮相民生

将原来信贷管理的“两级终审制”改为“一级终审制”,并在行政体系之外建立了一个独立的风险管理体系,是此次信贷管理体制改革的最大特点。为此,民生银行特别设立了一个重要的职务:首席信贷审查执行官。这个职位将全权负责授信项目的审批及贷审会的组织和管理。同时,各级分行也将逐步设立由专业人员组成的信贷审查专员办公室,由总行派驻信贷审查专员,负责对本级授信项目的审批及管理等事务。

北京、上海、广州、深圳分行将成为首批派驻信贷审查专员的分行,而其他还没有设立专员办公室的分支行,风险高的业务将一律报总行评审中心审批。

显而易见,新的信贷审批程序把信贷审批的“块块”分割变成了“条条”管理,信贷审批权在向总行集中。

“此次民生银行改革信贷管理体制,最大的好处是加强了贷款决策的科学性,能在一定程度上提高贷款质量。同时,信贷审查专员由总行派驻减少了当地地方政府的某些行政干预”,中国人民大学金融与证券研究所研究员宋清华博士对记者说。但是,他认为这样做也不可避免地出现了一些问题,例如效率有可能会有所降低、分行和支行信贷员的积极性也许没有以前高,等等。”

“但总的来说,还是利大于弊。”他告诉记者。
加强监管

“商业银行某些政策上的调整是应对中国加入WTO的一个必要的步骤,”北京大学金融与证券研究中心姚长辉副主任对记者说,“过去银行过多地将规模扩张放在一个比较突出的位置,却发现规模扩张并不能很好地提升银行的竞争力。目前,银行都逐渐地将工作中心转移到了资产质量和风险控制上,这样做是正确的。”

今年年初,“中国银行纽约分行案”事发后,美国货币监理署对中银纽约分行提出了整改意见,这个文件有一个很长的名字——《美国财政部货币监理署关于中国银行在美分行问题的认可令》。

《认可令》要求中行在2002年4月30日之前,扩大纽约分行风险管理部门的职能和权力,同时聘用一位受过专门教育、熟悉美国法律和银行业务的人领导风险管理部,并兼任在美分行的首席风险官(Chief Risk Officer简称CRO)。CRO可以不受任何限制地接触在美分行的所有文件、档案、信件以及工作人员,有权终止客户关系、否决贷款决议。

《认可令》对CRO的主要责任和权力作了具体的规定,例如审查报送所有的可疑活动报告,不必经纽约分行同意独立地开展任何必要的调查,以及对任何渎职、浪费财产、不审慎和不诚实的个人提出处分或解雇的建议。

民生银行的首席信贷审查执行官和中国银行在美分行首席风险官的职责、权力虽然不尽相同,但却有异曲同工之妙。

民生银行去年11月份上了一个名为“大集中”的计算机系统,总行通过“大集中”可以查到分行的每一笔贷款的实时状况。如果贷款出现逾期,分行必须当天上报总行,对于5000万元以上的贷款,分行每月还必须向总行提交贷后管理报告。民生银行的一位负责人对记者说:“这一切都是在同国际接轨”。

努力同国际接轨的不仅仅是民生银行一家,那些至今没有出现大问题的商业银行也在未雨绸缪。

对此,记者采访了中信实业银行业务管理部崔进才总经理。崔告诉记者,从今年1月1日开始,中信实业银行全部实现了通过计算机联网操作和监控信贷业务,使分支行的信贷流程透明化。从计算机里,能看到每一个人的操作,这样能有效地进行监管。
贷款会更难吗?

新的信贷管理体制实行后,是不是意味着从民生银行贷款的难度加大了?分行对地方经济的支持力度会不会有所减弱?

对此,民生银行一位不愿透露姓名的部门经理作了否定的回答。他认为,银行对于风险和客户的判断标准并没有变,以前能做的项目照样可以做。

至于对地方经济的支持力度,他告诉记者:“事情应该辨证地看,并不是说信贷规模大,银行对地方经济的支持力度就大。比如说,如果地方分行不讲资产质量,把贷款发放给那些专门骗取银行资金的企业,对地方经济发展和财政、税收的增加不但不会有任何贡献,相反,由于分行的资产质量差,总行会认为该地区是一个风险高发区,可能会进一步上收分行的权限,这样对地方经济的发展更为不利。”

民生银行的这位部门经理还认为,特派专员在各地的审批权限超过了原来任何一个分行的权限,沟通将更加便捷,效率不仅不会降低,反而会提高。

但宋清华博士还是表示了隐隐的担忧,“实行新的信贷管理体制后,贷款效率可能会有所降低,因为从提出申请到审批下来的过程也许会被延长”,他对记者说。

另外,推行“中央集权”会不会影响分支机构的积极性?宋清华博士告诉记者,相对于总行来说,分支行更了解当地企业的状况,但实行信贷管理体制改革后,分行的权力被削弱了,贷款发放之后的许多工作却还需要它们来做。他说:“如果不能调动分支行的积极性,即使贷款决策是对的,也不能杜绝不良贷款。”

看来,怎样建立起责权利挂钩的信贷责任制,还需要经过不懈的探索。

资料:

“两级终审制”:在总行授权的信贷额度和规模内,分行贷审会可以决定信贷资金的投向。而正在改革的信贷审批程序则是由各支行、公司业务部或个人业务部将信贷项目上报到分行风险管理部,由分行风险管理部负责初审,然后报分行行长审批、签字,分行长这一关过后,报信贷审查专员办评审。1000万元以下的项目,经专员与两名独立评审人商议后即可决定,专员签字生效;1000万元以上、又在专员审批权限内的授信业务,则由专员办召集分行信贷审查委员会讨论,专员签字生效;超过专员审批权限的项目,继续上报总行信贷评审中心,然后由信贷首席执行官签字认可;超过首席执行官权限的上报总行信贷审查委员会投票表决,最后经总行行长签字生效。
2002年3月17日16:28

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