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招商银行代表谈构件商业银行竞争力的基本途径
2003年9月20日15:26   来源:[ 搜狐财经 ]
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  由中国社会科学院和中国经营报共同举办的“首届企业竞争力年会”,今天上午在北京怡生园国际会议中心召开,搜狐网对此次会议进行图文、视频直播。 

  招商银行代表:

  非常感谢主办单位和《中国经营报社》给我的机会。

  产品创新对于所有的企业来讲都是构建竞争力的一个重要方面。对于中国的银行业来讲,长期以来过去是不太重视产品创新。国外的银行,产品有成千成万,但是中国的银行历来是老三样。但是现在环境已经变化,首先从市场的情况来看,客户的需求现在是多样化。随着互联网络的兴起,客户的要求更高,希望我们是一站式服务,希望我们是个性化的服务,需求的多样化。同时,我们的竞争现在是国际化。我们虽然是在国内市场,但是外资银行进来了,我们在国内市场也就是国际的竞争。再一个,我们金融业,尤其是银行业产品的同质化趋势是非常明显。因为银行的产品可模仿性比较强。在这样一个环境下,这个环境变化了,现在中国的商业银行也必须注重产品创新。

  从盈利模式来讲,中国的商业银行和国外相比有很大差别。我们现在的盈利主要还是依靠传统存贷的利差,占90%多。招商银行的比例在股份制商业银行里比较高一些,但是跟国外相比还是比较差,中间业务的收入就能占到60%甚至是70%,我们现在是95%以上,招商银行是93%还是存贷利差。中国商业银行这种盈利模式,主要还是靠以量取胜的阶段。在这样一种模式下,我们必须要靠更多的占领市场和客户,最有利的武器就是靠产品创新。

  从招商的实践来看也是这样的过程,我们之所以发展比较快,有一定的竞争力,也是与我们一贯重视产品创新分不开。比方我们最早在国内银行界推出一卡通,集本外币、定活期多种功能于一身的银行卡。这个银行卡当时是针对客户,一个客户一个帐户,必须要要一个存折,本币、外币、定期、活期要分开,没有解决卡和存折的问题,拿着银行还得拿着卡,我们是建立了以客户号为基础的银行卡,一张卡可以集于一身,极大方便了客户。这张卡的问世,不仅代表了中国银行卡的发展潮流,随后我们很多银行卡都采用这种模式。我们同时也改变了客户的观念。刚开始,我们拿着一张卡,中国人习惯白纸黑字,现在只有一张卡怎么样,后来的一卡通,觉得还是非常方便。我们银行卡最新采用这种技术,推广力度也比较大,所以在银行卡里头,我们卡金的余额、消费,在所有的银行卡里头是领先。媒体评选最受消费者喜爱的银行卡里头,我们一直连续几年是排在第一位我们卡金存款余额是平均的5到6倍。

  网上银行,网络兴起以后,传统银行业怎么办?我们把这两者有机地结合起来,叫水泥加鼠标的模式,实现我们的上网一族在家里就能办银行业务这样一种需求。我们最早在个内推出网上银行,后来中国网上银行发展也是在我们带动下的先锋,也是发展非常快。因为我们起步特别早,在国内是第一家,技术一直比较领先,所以,在业内享有比较好的声誉。我们今年在国际信息技术应用大赛CSP的评奖中,我们获得决赛的提名,这也是中国企业利用信息技术唯一一次获得的奖项。诸如此类,面向公司银行业务推出的第一个国内银行业的品牌,我们叫点金理财,还有国际标准的信用卡。通过一系列产品创新,使得我们在市场不断地扩大。

  我们发展比较快,在上市公司里头,去年年底,我们是总资产排在第一,利润总额算掉所得税,七项指标排在前五位,一共有16项指标在上市银行里头是排第一位。

  银行是高风险的行业,银行是通过经营风险发展的,这种情况下银行要特别注重有效的风险管理,没有有效的风险管理就谈不上竞争力。因为银行的产品从本质上都有一个风险的加价,如果风险管理水平低,就必须要产品的加价要高,竞争力就弱。如果你不进行这种加价,意味着你把风险积累起来,将来暴露也同样会冲减利润。招商银行也有教训,曾经一段时间发展非常快,但是由于受到局限,风险比较大。尤其是受到亚洲金融危机的影响,不良资产曾经达到20%,不良资产很高,所以利润也开始大大地下滑。通过这几年狠抓管理,从理念、技术各个方面一起去努力,最后我们不良资产下降非常快,现在是百分之四点多。尤其是新增的贷款额,不良增产是千分之几,应该是达到亚洲先进银行的水平。我们的资产质量好转,有这么几个特点:

  1,真实。因为我们是通过上市公司,是国际会计师事务所审计。

  2,双下降。不是单纯把分母做大,我们分子也下降了。所以,资产质量的提升,有效风险的控制,对于提高商业化竞争也是非常关键的一个因素。

  3,成熟的经营理念对一个商业银行也是非常重要的。理念就像一张网一样无所不在,对一个企业经营管理影响非常深刻,尤其是对中国银行业来讲,理念深化是非常关键。长期我们在计划经济体制下,理念是相当不成熟,到现在为止很多方面有很大偏差。比如我们现在对风险和规模的认识,尤其是中小股份制商业银行,都有一种规模的冲动,都在想拼命地做大规模。现在其实增长的速度是非常快的,应该说在一定程度上,现在是一种规模竞赛。国外的一些国际组织IMF这些,对国内银行的考察也觉得我们增长速度是惊人,后面可能隐含着非常巨大的风险。银行对利润的认识,是当前的利润还是长远的利润,有没有经过质量的过滤,这一方面认识也是很充分。另外,对金融风险的滞后性、长期性,甚至是一种灾难性的认识也不是很深刻。所以,对中国的商业银行来讲,是一个理念的成熟、升华、锤炼,对于提升商业银行的竞争力非常关键。

  在这方面 ,招商银行因为有过教训,也有经验。所以,特别注重理念不断的提炼和总结。我们在抓资产整合的时候,在全行提出来,质量是发展的第一主题,没有真实的质量就不可能有真正的发展,就不可能有持续的竞争力。因为银行的质量是特别重要,没有一个好的质量,可能当期利润会很高,但是长远来看,它必然会损害我们的利润。我们从经验和教训中总结出来,提出质量是发展的第一主题。

  针对当前商业银行市场的情况,我们又系统地提出了一些经营管理的指导思想和原则,概括成一个协调、三个理性和五大关系。

  一个协调指效益规模质量的系列化。这个提出来,可能我们在其它方面也看过,但是这对一个银行来讲,尤其我们自己感觉到提出这样一个理念,而且真正地实行是很不理想。现在商业银行,尤其是中小股份的商业银行的规模竞赛愈演愈烈。招商银行现在的资产是排在第六位,除了四大国有商业银行之外。其它别的银行发展势头是非常快,资产规模扩张非常快,马上要赶上甚至是超过我们。这种情况下我们面临什么选择呢?是不是也去拼规模,还是怎么办?我们经过深刻的总结我们16年的发展教训,最后提出了协调发展。含义是,我们不求规模大,但求效益好,也可能我们规模会被别人赶上超过,但是我们坚持做效益最好。这也是国外商业银行普遍经营的理念,不去追求很大的规模,而是追求股本的回报,净资产的回报。我们现在不仅是这样说,而且我们指挥棒是这么指挥的。我们现在采用的是资产利润率的考核,这在国内银行里面也是第一家。通过考核这个指挥棒,把我们协调发展真正落到实处。

  三个理性:

  1,要理性地对待市场。中国的经济当前确实有很多是过热的,我们在这种过热的环境下,银行信贷的投放是增加 得非常快。今年上半年的投放是去年、前年的投放,其实隐含着很大的风险。我们是主动地控制,而且先人一步的控制。我们从6月份开始提出要控制我们的贷款增长的速度,而且采取了一系列的措施。

  2,理性地对待同行。中国商业银行市场发展还不是很健全,还不是很规范。我们在市场上有些同业可能是非理性竞争,确实给我们带来很大竞争,我们感到很痛苦。当你这样规范做的时候,别人不规范做,不按牌理规范做,抢走你的客户。非理性的竞争我们是坚决不参与,我们要坚持自己理性发展的思路,我们倡导理性地竞争。

  3,理性对待自己。虽然招商银行发展比较迅速,而且得到同行的好评,净资产超过4000亿,是国内最大的上市银行业。但是我们要看到自己的问题,我们特别强调,就怕看不到自己的问题。所以,我们现在也有一系列的渠道来发现我们的问题,帮助我们不断地改进自己,来提高自己。

  五大关系:

  1,管理和发展的关系。你的发展必须以管理为后盾。如果你的管理是滞后,你的发展是超前的,最后的结果是进一步退两步。所以,我们特别强调在发展的同时要加强我们的管理。

  2,速度和质量的关系。我们要坚持质量是发展的第一主题。

  3,客户和员工利益的关系。要实现股东利益的最大化,但是我们出发点要实现员工利益最大化。因为股东的利益是来自于客户,客户又是靠我们员工去开拓的。

  4,长期利益和短期利益的关系。因为银行的很多投入,刚开始是投入的,但是将来我们与外资银行争夺的焦点,我们现在必须要牺牲一些眼前利益,进行一些大的投入。

  5,制度建设和企业文化的关系。制度对于金融业是非常重要的,因为金融业是一个高风险的行业,但是光有制度是不行的,因为制度总是滞后的,是被动的,有漏洞的。这种情况下必须靠企业文化来弥补,因为企业文化是无所不在,所以我们特别重视企业文化的建设。

  综上所述,中国的商业银行要提升自己的竞争力,必须要有持续的产品创新,要有有效的风险管理,要有成熟的经营理念。

  

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