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京城产险盟约挤小车商 车价上涨
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[ 魏璇 ] 来源:[ 财经时报 ]
  保单回扣为小经销商提供了大部分利润,他们的日子过得有滋有味。业内怀疑:在单纯的市场规模竞争的前提下,保价联盟到底能坚持多久

  

  “怎么才一星期车价就涨了?”携家人多次实地考察的张先生上个月终于做出购车决定。但是8月中旬,当他再次光顾北京亚运村汽车交易市场时,发现汽车已经全面涨价了,选中的那款富康比一周前贵了足足2000元。

  从8月15日起,按照北京市新的机动车险保险单,保险公司在经营新车保险业务中,不得以任何形式给予优惠,这在汽车价格上迅速出现反应。

  据亚运村汽车市场一汽大众代理商透露,新保单的“新”其实主要体现在保单的价格上,而其他保险条款并未发生变化。按照新保单的条款,经销商最多只能从保险公司拿到保险费的4%作为返还佣金,而在旧报单上,有的商家甚至可以拿到最高36%左右的佣金返还金。

  他举例说,以前,一辆20万元的轿车上全险的费用是7922元人民币,按照36%的返还比例就高达2851元。“我们即使把车价压低2000元,仍然能赚到保险佣金收入。但是现在不行了,如果不涨车价就会蚀本。”

  新保单亮相使车价上涨,但汽车一级代理商对此却显得“无所谓”。

  某汽车厂代理商齐先生说,一级代理商主要靠低价格带来销量,从而获得厂家的利润返还。与此相比,保单所能带来的利润微不足道。但是小经销商所受到的冲击就不一样了。据说为了与大经销商竞争,他们的经营利润比保单回扣高不了多少;换句话说,保单回扣为小经销商提供了大部分的利润。

  监管部门牵头制定盟约

  北京汽车保单“变脸”有一段背景。

  今年8月8日,北京保监办召集中国人民保险公司、太平洋保险公司、平安保险公司、华泰财产保险公司、太平保险公司的北京分公司共同签署了《整顿规范车险业务责任书》。按照责任书约定,保险公司在新机动车保险业务中不得以任何形式给予汽车经营者优惠;不得以协议形式突破手续费支付标准;不能以退费和其他任何方式变相多支付手续费;手续费支付不能从保费中扣除;在费率市场化改革之前,不得以任何理由批准或放宽分支机构支付保险代理手续费标准。

  中国保险行业协会财产险办公室一位知情人士透露,北京市此时对保险手续费“重拳出击”有两个理由:一是整顿已经“非常混乱”的车险市场;二是为车险市场改革创造环境。按照中国保险监督管理委员会的计划,原本在广州、深圳试点的车险改革要于年内在全国铺开。但是这个进程并非一帆风顺。

  目前北京车险市场仍然在执行保监会制定的统一费率。尽管表面文章是“天下费率一般高”,但是暗地里的返还比例却拉开了各个公司乃至各个汽车经销商的利润差距。

  “保险公司面临矛盾。为了占领市场份额,他们只能选择降价。但即使降价也是把利益给了经销商,保险客户本身并没有受益。与此同时,汽车市场也陡然生出一批专门吃保险佣金的汽车销售者。”

  太平洋保险(财)公司北京分公司车险部负责人介绍,在车险市场上,保险公司追求的是规模效益。因此,价格竞争中追求规模最大化的保险公司不得不在降价问题上左右权衡——这里所谓的“降价”,事实上是给予汽车经销商高额的佣金返还。假如在高额返还金普遍存在的情况下“独守其善”或返还比例过低,则意味着失去了价格优势,丧失规模效益。

  “试图只有自己一家降价而其他公司坚守规则那是白日做梦。”该负责人的结论是,激烈的竞争使各保险公司只能选择竞相暗自降价,付出高额返还金。最终的结果也很明了,保险公司难以获利,保险客户因为没有得到降价的好处而不买保险公司的账,惟一的获益者只有汽车经销商。“因此有不少很小的汽车经销商都能靠吃保险佣金过得有滋有味。”

  盟约的效用缺乏保证

  中国保险行业协会产险办公室提供的数据表明,目前北京以汽车经销商为代表的兼业代理人掌握了80%以上的车险客户。因为兼业代理人的职业优势,它们从事保险代理业务拥有向保险公司索取高额返还金的筹码。该办公室的一位负责人说:“汽车经销商的职业优势,为它们要挟保险公司提高佣金提供了可能。”

  “保险公司还没有真正成为以公司价值和利润最大化为经营目标的市场主体,所以明知在做亏本生意,只要反映保费规模的数据漂亮,保险公司就难以罢手。”北京工商大学保险系主任王绪瑾教授表示,“保险公司的非理性必然影响其稳健经营,很可能导致保险公司偿付能力不足。”

  按照中国保监会的规定,车险佣金比率是8%。但是由于公司间的竞争,代理人佣金已经提高到20%-25%,甚至有公司开出了36%高价。中介机构不断提高的手续费减少了保险公司的保费收入。

  来自北京市保险行业协会的统计数字表明,2002年上半年,北京市占产险收入60%-70%的机动车辆险收入几乎没有增长。受此影响,各产险公司共实现保费收入24.35亿元,比2001年同期增收1.42亿元,增幅为6%。这个数据与全国平均12.18%的平均增长率差距明显,也是自1999年来的同期增幅的最低点。

  令人担忧的是,在保费收入低增长的同时,保险事故理赔案却达到了同比增长36.4%的高点。

  北京市保险监管部门不得不出面干涉。然而,一纸《整顿规范车险业务责任书》到底能有多大的约束力?中国行业协会财产险办公室参与广东车险改革试点调研的工作人员提出,佣金返还比率本身就是一个没有暴露在阳光下的数字。他们指出:“在去年广东车险市场改革初期,当地保险公司也曾签署过类似的盟约,但是保险公司仍然该降价就降价,想毁约就毁约。自己不毁约,别人抢了先,肯定得吃亏!”

  深圳自律

  无独有偶。8月2日,车险市场改革试点深圳的8家保险公司的100多位代表聚集深圳银湖,也签署了一份“盟约”,即《车险费率自律公约》。

  知情人透露,“公约”规定,各家公司的一般新车保险&不含营运性质的车辆和个人汽车贷款保证保险项下的车辆保险按现行由保监会颁布的规章费率的6折进行承保;一般续保车辆&不含营运性质的车辆以规章费率的7.7折作为基准费率,实行在基准费率上下30%内浮动进行承保。

  深圳市保险同业公会秘书长李世献表示,推出“公约”的主要目的是将以前车险费率的“暗折暗扣”变为“明折明扣”,在维护保险公司和投保人利益的同时,更加规范深圳车险市场。

  实行明折明扣后,保单上一律注明折扣率,保险公司按保单上的实收金额收取保费,付给车行的代理手续费在结算时按既定比例支付。这种方式避免了以前各家公司折扣随意、代理费从保费中提取而给车行及一些不良业务员造成可钻的空子。

  一步市场化不现实

  中央财经大学保险系主任郝演苏教授指出,从发达国家的经历看,车险费率实现市场化基本上要分三步:第一步是由政府制定的法定费率;第二步是由行业工会制定的行业费率;第三步才是由公司自主制定的市场化费率。

  郝表示,中国目前正处于“要废止法定费率而设定行业费率又不知道怎么搞”的阶段,一些公司在条件还不具备的前提下自己制定费率,所以显得有些混乱。他说,深圳市场证明了一点:政府管不了,保险公司自己定又很乱,因此只能走行业自律管理这条路。

  深圳去年实行市场化费率改革后,保险公司自定费率应实行报备制,但实际上没有一家公司的自定费率在监管部门备案。其中原因除了保险公司自己心里没底,各家都不想先报也是重要原因。“报上去就等于自己给自己上了一个套”。

  深圳市保险同业公会秘书长李世献认为,真正的市场化体现在两个方面,一是条款的个性化,二是费率自由化。在目前中国仍然实行统一条款,且在多数保险公司成本还没有经过精算的情况下,想一步实行市场化是不现实的。
2002年8月30日19:51

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