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三种方法化解财务危机
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来源:[ 国际金融报 ]
  也许你刚刚失业,银行账户空空如也。或许你已经退休,需要更多收入。如何从这样的财务危机中解脱呢?

  动用个人退休账户

  在59岁之前动用个人退休账户(IRA)并非明智之举。这么做不仅会被征收大笔个人所得税,可能还要支付10%的税收罚金,并且你还放弃了年复一年积累起来的延税增值。

  然而,如果你失业了,并且没有其他的现金来源,动用IRA的代价也许并没有你想象的那么高。事实上,如果你失业了,失业当年你可能会处于比较低的税基,因而,由之产生的所得税账单的金额也会比较低。

  还有10%的税收罚金要支付。如果你失业了,就可以从IRA中取出款项用于支付家庭医疗保险,并可以避开这笔罚金。但是,对于从IRA中取出的其他款项,很可能需要缴纳相当于应税额10%的罚金。

  为未来进行投资

  理财专家建议退休人员将四分之一的资产用于购买即期固定年金。由此,在有生之年,便可每月锁定一定量的收入。

  但是,购买年金还有另外一个理由:你的月度收入,应该比购买国债所得到的赖以为生的利息收入要丰厚得多。原因何在?购买即期年金与购买债券可不同,通常你在购买即期年金时不收回本金。

  事实上,牺牲本金,就是为了能得到更为丰厚的月度支票而付出的代价。即期年金允许你在有生之年用光全部的资产,同时又无需担心因寿命过长而没有钱花。

  通常,我更喜欢即期年金,因为更容易找到良好的投资对象。你需要做的只是给某些一流保险公司打电话,然后比比看哪家的年金所提供的月度收入最高。

  问题在于即期固定年金使你易于受到通货膨胀的不利影响,因为你的月度支票数额不会随时间而变大。如果你有其他资金用于获得长期增值的投资,问题就不会太大。但是,如果年金基本上是你惟一的一项投资,你会发现自己由于通货膨胀而经济拮据。

  该怎么办呢?你可以购买一项每年支付额增加4%的即期年金。拥有此类年金,最初拿到的月度支票金额会比较少,但是支票金额每年都在增长,从而可以抵消通货膨胀的不利影响。

  或者,你可以购买一项即期可变年金。通过此类复杂的产品,你将自己的年金分散投资于各类股票、债券和货币市场基金。此后,如果你挑选的共同基金表现超出最低预期资本回报率(大概是每年4%至5%),你的月度支票数额就会增长。

  但也可能你投资有误,导致月度支票金额缩水。此外,你的回报还可能受到高额成本的影响。无论如何,如果你把一切都寄托在年金收入上,就需要应对通货膨胀造成的影响,因此,即期可变年金也许是正确的选择。

  利用反向抵押贷款

  如果你已经退休,并且手头的现金快要花光了,另外一种选择便是通过反向抵押贷款将房屋套现。

  收到的现金可能一次性支付,也可能是以信贷额度或是月度年金的形式支付。只要你没有搬家或是卖掉房屋,在房屋上一位所有者去世之前,无须偿还反向抵押贷款。届时的欠款数额不会超过房屋的价值。

  虽然反向抵押贷款的代价可能非常高昂,只要你坚持采取物业套现贷款,相关成本应该是合理的。

  听起来很有吸引力?在你选择反向抵押贷款之前,还应考虑换用面积较小的房屋作抵押。这样,你就不用负担反向抵押贷款的利息费用,并且还可能少付财产税、业主保险费以及年度维修费。记住,如果你取得了一笔反向抵押贷款,你仍有责任承担所有上述费用,如果你住的是一所大房子,这部份费用可能会非常高昂。

2002年8月23日13:21

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