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银行牵线,把你的钱贷给他
2002年8月16日17:17   来源:[ 羊城晚报 ]
  生银行出招用活民间资本个人委托贷款益了借贷双方

  ■本报记者刘薇张俊生编者按:

  如何拓宽社会投资渠道,让百姓的手中闲钱增值,同时成为推动经济发展的强大动力,这是经济界讨论了多年的话题。

  民生银行(相关,行情)的“个人委托贷款”虽只是在较浅层面上触及了这个问题,有些做法可能也未尽完善,但它对拓宽百姓投资渠道无疑做了有益探索,因而具有开创性的意义。

  今日起,本报将陆续推出“关注百姓投资”的连续报道,敬请垂注。

  “个人委托贷款”就是委托人先将资金存入银行,银行帮助其挑选合适的放贷对象,并根据借贷双方协定的贷款金额、期限、利率等代为发放资金,并负责监督贷款的使用和催收还款。简单说,银行在其中扮演的是“牵线搭桥”的专业代理人角色

  民生银行近期因在各地推出“个人委托贷款业务”而再度成为媒体关注的焦点。据悉,广州民生其实从今年5月份就已悄悄进行了试点,该行有关负责人透露,只要广州民生一获得本地人行的批准,就将全力推进该业务。

  那么,吸引众人目光的“个人委托贷款业务”到底什么样?有多大市场?银行放着自己那么多的资金不用,为何要出招化解民间资本,其目的又在哪里?带着诸多问题,记者昨日采访了民生银行广州分行行长助理姚真勇。

  为什么要推“个人委托贷款”

  目前银行存款这么多,在全国有3.7万亿巨额存差盼着减肥的时候,民生为何还要把贷款的机会让给别人呢?姚真勇表示,银行这样做,表面上看似乎是银行吃了亏,但从长远来看,则是一种吸引和留住高端客户的有效方法。在银行的所有客户中,高端客户的忠诚度其实是最低的,而银行80%的利润也正是由这些最易流走的客户创造的。为了争取这些优质客户,民生银行打出了“个人委托贷款”的牌。一方面可吸引更多客户到银行来了解相关业务,另一方面则通过对客户资金良好的风险管控,保证其获得安全度较高的收益,从而取得他们的长期信任,进而进行经常性的业务往来。为此,银行宁可放弃自己一定的经济利益,在同等的贷款条件下,承诺优先向借款人推荐委托贷款人。而在委托人自己指定好贷款单位的时候,银行更会毫不犹豫的照此办理。

  委托贷款你能赚多少?

  据姚真勇介绍,一般个人委托金在5万元以上,企业委托金在50万元以上就能通过该业务发放贷款了。贷款利率按照人行的规定,在基准利率的基础上可以上浮30%,下浮10%。民生银行作为中介,将根据贷款金额的大小、时间长度以及风险控制的难易,按月收取万分之一到千分之二的中介费用。

  记者算了一笔账,按照现行人行规定的一年期贷款利率5.31%,个人委托贷款业务利率最多可上浮30%,扣除20%的利息税和向银行交纳的手续费,委托人大约可以获得4%的利息收入,这远高于同期存款利率1.98%,而贷款人的贷款成本也能控制在6%左右,远远低于民间借贷的利率。并且,随着贷款利率尺度的逐步放宽,以后个人之间的委托贷款利率很可能将更为灵活。

  贷款风险要由自己承担

  委托银行放贷,并不是把一切都交给了银行。“个人委托贷款”业务的全部风险均要由委托人自己承担。银行只是个中介机构,起到的是牵线搭桥的作用,贷与不贷,贷多贷少,完全由委托人自行决定。银行会利用自己的专业水平和管理办法帮助委托人进行严格的风险把关,并有义务协助委托人对到期贷款进行清收,但对清收结果则不作任何保证。如果借贷双方发生纠纷,诉讼的费用也要由委托人自己承担。通过银行放贷与民间地下放贷相比,虽然收益会有所下降,但风险也会降低很多。因为地下钱庄的借贷行为是不受法律保护的,而通过银行则是把委托人的闲散资金通过一种正规合法的渠道投放了出去,安全性大大提高。

  能否抑制地下钱庄?

  有专家认为,民生银行的这项业务,将对当前在发达地区盛行的地下钱庄起到较强的抑制作用。姚真勇认为,该业务的确能在一定程度上使一些民间借贷合法化,但至于作用有多大,目前还暂难看出,而其潜在的供需一定是非常旺盛的。也有业内人士表示,由于该业务的利率仍在人行规定的限度内,且银行只收费用不担风险,地下钱庄却能达到利率市场化,因此地下钱庄仍具有相当生命力。同时由于民生银行本身的规模问题,想抑制民间地下借贷也绝非一朝一夕之事。然不管争论的结果如何,银行不断进行金融创新,扩大自己的业务收入和老百姓的投资理财渠道,本身就是一件非常有意义的事。

  据了解,到目前为止,广州民生已经受理的业务有十余笔,其中个人向企业委托贷款500多万元,企业向企业委托贷款数千万元。

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