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现场报道:光华管理学院教授曹凤岐谈信用问题
2003年1月4日14:34  
  搜狐财经讯 第五届北大光华新年论坛今日在北大百年讲堂召开,下午两点,《金融改革与金融信用体系的建立》论坛正式开始。

  主持人:

  今天我们论坛分三个阶段,第一阶段由曹凤岐老师做主题研究,第二阶段是进行讨论,第三是提问和回答。首先曹老师做演讲。

  曹凤岐:

  各位同学、各位朋友下午好,今天非常高兴能够参加这个论坛,就金融改革与信用问题谈一些认识和看法。我想先让我说几句我想从三个角度说,第一,讲一下我自己认识的信用和金融的关系。实际上大家去查汉语大辞典,它对信用有三条解释,第一条解释就是履行对别人的约定取得人家的信任。要维护信用、遵守信用。第二步用物资抵押、担保的贷款。第三条就是直接的银行信贷以及商业的实购实销,该银行信用、商业信用。

  信用跟金融本身有非常密切的关系,我理解的信用我认为信用有三个层次,第一个层次应该说是一种文化、道德的层次。比如说诚实守信,就表明了这个人有信用。另外它表明人与人之间信誉之间的关系。我就想到一个非常古老的故事(狼和孩子的故事)。有一个小孩在山上突然叫狼来了,狼来了!结果很多人上来救他,他跟人家说我是跟你们闹着玩。第二次他又喊狼来了,狼来了!结果也有一部分人来了,但来的人很少。第三次狼真的来了,他喊狼来了,狼来了,快来救我,结果这次没有一个人来,他被狼吃掉了。你不讲信用你有恶果在里面,这是有人和人之间关系。

  第二层次我认为信用是一种经济关系,实际上信用的发展跟经济的发展是分不开的,实际上最初的信用的确是从金融开始的,是从借贷开始的。大家知道最早的银行是从什么时候开始的吗?最早的银行是公元前3000年前有的,是寺院银行。为什么有寺院银行呢?就是当时大家对寺院很尊敬,都把贵重的物品藏到寺院,或者寺院很念信用,代替你保管东西之后完全可以给你。寺院有了贵重物品、有了钱,主要是物品,它又可以放贷。这就出现了银行。银行、金融、信用是分不开的。所以在这个时候上我们有了银行借贷,有了资本市场需要融资,表现在信任的基础上贷款,如果不信任就不能贷款。

  第三个层次,它是一种法律关系。有人说信用本身就是一种法律关系,实际上并不是如此。信用在一定的基础条件下,上升到法律。由法律来保护这种信用关系。如果在市场经济条件下不讲信用,你破坏信用,假冒伪劣,这时候就应该用法律保护投资者,惩治违法者、违反信用者。这时候社会市场经济才会有它的秩序。如果我们这样理由信用他实际上信用并不是个人的问题,是一种社会关系。是一种社会文化道德关系、法律关系、经济关系。这样就体现了信用的重要性。现在在发展社会主义市场经济,在企业各方面我们需要建立市场的融资体系,可以说一个我们需要银行贷款,第二我们需要所谓的商业信用。第三我们需要向市场直接融资,通过股票等等方式融资。在这种情况下,如果没有信用很显然是无序的市场,很显然这个市场会遭到毁灭性的打击。而在这个转变时期,恰恰我是这样认为的,在转轨时期存在的问题就可能是信用失缺。

  企业为了推销自己的产品,不仅广告做的天花乱坠,而且坑蒙拐骗。另外我们要上市,怎么上市呢?包装上市,捆绑下海。造成了一些问题。这些问题有没有它的恶果呢?实际上我讲的第二个问题就是信用的重要性。现在信用体系的破坏和失缺,造成了我们市场的混乱,造成很大的恶果。一个我们有的企业需要钱,但是银行不贷给它。为什么呢?尤其一些中小企业银行说你信用太差,逃税额度高,我不贷给你。第二,从市场来说很多人不相信,在别的国家比如我前天到日本去,日本有一个降价商品跟不降价在一起,大家都去买降价产品,因为品质都一样。但中国就不敢,为什么呢?便宜没好货。我今天打折100块钱,卖70块钱。可能商品本身是50块钱,他说我打折卖你70块钱,这种情况下谁敢买你的产品?第三,从目前的上市公司来看,中国的市场2002年的最后一天,可以说是降的比较低。2003年开始这两天也没起来。中国市场为什么出现这种问题,原因非常多。

  今天不是讲股票市场,但实际上一个重要的原因已经在中国证券市场上出现了——信用危机。尽管我们八次降低储蓄存款的利率,2002年增长率30%,而股票投资率却下降的非常厉害,每天的成交额也下降非常厉害。股市一蹶不振,什么原因?大家不敢投资这个市场,投一个死一个,投一个套一个。很大问题就是上市公司黑幕,大家敢去买吗?这些问题是干扰我们的重要因素。这些问题造成的恶果,银行贷款有贷款贷不出去。银广夏(相关,行情)出来之后,连续七个接停板。最近有一件事中央财大的刘老师,评为CCTV评为十大人物之一。他用了600字的文章发了一个小文章,《蓝田之谜》,从他的整个情况来看,认为它有虚假,认为20亿的贷款无法偿还。叫银行不要贷款给它,他这一件事情出来之后,可以说是把一个蓝田神话一下子破灭了,蓝田神话的破灭造成了什么恶果呢?有一家报纸说蓝田发祥地有一条农民伤心街,在多雨冰冷的冬季,街边很多村民都住在漏风漏雨的房子里面,这是蓝田欠下的孽债,村民来不知道要在这里住多久。在蓝田主要主管人员拘捕之后,当链条断裂之后,7000多个农民变成了无班可上、无田可种的下岗者。大家都知道蓝田是中国农业产业的神话企业,就这一条消息成为这样。这是一种信用的破裂。为什么刘教授能够用600字的文章成为一个千家万户知晓的人物呢?我们看到大家都在渴望要诚信、信用,才能解决问题。所以刘姝威才能作为CCTV2002年的人物。另外我们也看到了这种信用断裂对金融造成什么样的恶果。可以这样说,没有一个完善的信用体系,不可能建立完善的金融链条。没有一个完善的金融链条和金融市场,就没有一个中国经济的发展。所以金融和信用关系非常的密切。

  如何建立金融的信用体系呢?建立金融信用体系是非常复杂的过程,不是一蹴而就,也不是一天两天能够完成的。第二建立信用体系是多方面的。我在这里仅就在市场融资情况下如何建立信用体系的问题。中国目前来看应该建立比较完善的征信体系。我们要建立一个服务机构,把企业的信息集中起来。然后需要这些信息的时候,能够把它运用起来。在这种情况下,我们上海建立了个人征信体系,也建立了企业的征信体系。特别是中小企业,大家对中小企业了解不够。原来怎么贷款都是通过信贷员,一个是信息不充分,另外三瓶酒就把信贷员喝晕了。但建立这个机构之后就可以很好的进行管理和提供服务。第二,建立评估体系。如果我们能够评出来A级,这个企业我们就不用它抵押,信用担保就可以了。如果低一些我们不能给它贷款,不能给它发债券。另外还有一些机构是政府评级机构,政府评级机构是不可以的,政府评级机构是对上级负责,应该是由独立、权威的社会机构。当然我们还要设立比较完善的评价体系、指标,这样可以解决信用度的问题。重要债券市场为什么没有发展起来?因为没有评估体系,所以很难发展起来。第三,建立中小企业的担保体系。中小企业风险非常大,而且担保信用度比较低,而且在中国中小企业属于不完善的群体,叫做各领风骚三年。所以需要有担保体系,我们现在有担保法,但没有完善的担保体系。

  我们要建立一个服务机构,把企业的信息集中起来。然后需要这些信息的时候,能够把它运用起来。在这种情况下,我们上海建立了个人征信体系,也建立了企业的征信体系。特别是中小企业,大家对中小企业了解不够。原来怎么贷款都是通过信贷员,一个是信息不充分,另外三瓶酒就把信贷员喝晕了。但建立这个机构之后就可以很好的进行管理和提供服务。第二,建立评估体系。如果我们能够评出来A级,这个企业我们就不用它抵押,信用担保就可以了。如果低一些我们不能给它贷款,不能给它发债券。另外还有一些机构是政府评级机构,政府评级机构是不可以的,政府评级机构是对上级负责,应该是由独立、权威的社会机构。当然我们还要设立比较完善的评价体系、指标,这样可以解决信用度的问题。重要债券市场为什么没有发展起来?因为没有评估体系,所以很难发展起来。

  第三,建立中小企业的担保体系。中小企业风险非常大,而且担保信用度比较低,而且在中国中小企业属于不完善的群体,叫做各领风骚三年。所以需要有担保体系,我们现在有担保法,但没有完善的担保体系。在亚洲的其他国家有的专门建立了担保机构,中国目前也在做这个事。但你要注意相当多的国家担保机构是政策担保,政府在这里面起一定的作用。现在中国是两个倾向,一个是政府拿出资金建立担保机构,但过两年资金就全没了。在信用体系没建立前提下,担保风险非常大的。所以说由政府这样做过两天没钱了。第二倾向就是商业化,完全用商业化的担保来担保,这样也不可以,可以说没有一个商业化的担保能够赚钱。所以还应该建立再担保机构,担保机构本身要交保证费,发生以后建立这种机构。

  第四,要建立完善的企业文化。“以诚信为核心”的企业文化。十六大报告里面也提到了加强这方面的教育,以集体主义为原则,以诚实守信为重点,加强社会公德、家庭教育等。如果人人都守信,企业按守信的原则来做事那不就好办了吗?现在应该建立文化体系,而不是强制的。温州是很有代表性的,大家说温州企业假冒伪劣,那都过去了。但温州痛定思痛进行反思,现在都是非常讲信用的。温州贷款不良资产率非常低,工行为4.32%。像郑泰提出的口号是“以人为本,服务社会”。企业文化非常的重要,我们陈总的企业叫“人本立正,承诺是金”,所以才能发展成现在这样。市场经济核心是诚信,它有公平、公正、公开,只有这样才能发展市场经济。

  最后一个要建立起完善的管理体系。也就是说,我要对守信者进行保护,对违反信用的进行惩治,这样才能解决这些问题。目前可以说造假成本太低了,所以就去造假了。如果从民事责任来说罚他个倾家荡产,他就不敢这么做了。我们现在有很多法律在保护,比如《证券法》、《公司法》等等。现在正在告银广厦,在这种情况下真是罚的倾家荡产,这时候它就会考虑它的问题。我想要建立金融保证的信用体系,我讲五点。一会儿大家还会讨论,我先就讲这么多。谢谢大家!

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