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四大保险公司新车险进场
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[ 万云 ] 来源:[ 中国经营报 ]

  统颁条款和费率不公平的是客户

  “以前,保险公司总说客户是上帝,其实大部分的时间只是说说而已。因为我在上车险时总是觉得保的和赔的不一样。”一位行政单位的车队队长跟车打了10多年交道,好像还没有弄懂保险的具体内容。更令他心中愤愤不平的是不久前发生的一件事:“8月份时,我自己开车到广州,途中遇到暴雨,发动机给拉伤了,保险公司说这不属赔偿范围,还翻条款给我看,只有遇到泥石流才能赔。可我们公司的几十辆车交保费都交了一年多,以前从没有让保险公司赔过钱,我开车十几年也从未碰到过什么泥石流。这次车停驶了,还赔不了钱,上保险岂不太冤枉了吗?”

  这种投诉和埋怨在保险公司的投诉记录中均有体现。随着2003年1月1日车险费率改革的全面启动,这种投诉将不复存在。来自中国人保、太平洋保险、平安保险、华泰保险负责车险业务的专业人士均表示,车险费率改革就是要解决这些问题。

  太平洋保险人士认为,上述投诉主要是因为以前我国车辆损失险保险金额的确定方式不是很科学造成的。原来的车险在我国不分地域、不分人群都按照统一的条款,统一的费率,并没有按照不同的数据确定不同的风险因素,然后再厘定不一样的价格。

  拿上述案例来说,在太保的新产品中,买多少天的保险就付多少天的钱,如果车辆停驶了,以前在保险公司买的保险只要没有发生理赔的就退钱给客户;同时按照不同地域的自然情况而设定不一样的条款内容,像泥石流这样不经常发生的风险就不在条款中体现了,而暴雨这样发生风险较多的情况会体现在条款里面。

  新车险欲求客户受益

  新的车险方案将全面出台,各家保险公司也将推出自行制定的机动车辆保险条款费率。面对花样繁多、价格不同的产品,越来越多的车主开始关心,在新的费率实施后怎样才能既保证了自己的最大利益,同时也能节省车险保费的支出呢?

  保监会已发文提示消费者,一是要选择正确合法的销售渠道,二是要选择适合自己的保险产品。记者从来自中国人保、太平洋保险、平安保险、华泰保险四大有车险业务的保险公司的新产品中了解到,车险价格有升有降,除新增了一些各具特色的产品供消费者选择外,服务和附加值的提升和竞争态势将为消费者带来实惠。

  此间,市场人士朱俊生亦分析:“各公司根据客户的风险特征和实际承受能力制定出不同的条款,打破了原来的单一条款体系,这使消费者拥有更加广泛的选择空间,获得更加个性化的保障,享受更高水平的服务,得到更多实惠,同时也体现出方案制定者的差异化经营思想。”

  各公司新产品看重“从人因素”

  太平洋保险此次将车险定位在一个概念品牌:“神行车保”。它针对不同客户群给出12个险种组合套餐,免得走进产品的“迷宫”。例如,对于私人生活用车,实惠又实用的有“精英型”:基本险+全车盗抢险;有爱车族喜欢的“尊贵型”:基本险、全车盗抢险、玻璃单独破碎型险、自然损失险、车上责任险、基本险不计免赔特约;还有更全面周到的“旗舰型”,除了“尊贵型”所包含的6个险种,还有附加险不计免赔特约、法律服务特约和救援费用特约条款。

  有些城市因为拥挤,车多路窄,修理费又昂贵,所以车险就贵,这在精算中称为车险的“地域系数”。例如,中国人保根据地域不同,费率分为由低到高A、B、C、D四档,北京地区选择的是优质客户群A档,在此基础上,在人保营业网点投保及网上投保,优惠4%;多险种同时投保、指定1~2名驾驶员、有安全气囊、装有人保认可的GPS防盗系统,还将不同程度地享受主险和附加险的费率优惠。在这些前提条件下,拿一辆13.7万元的新捷达私车来说,投保全险,原条款车辆损失险1884元、第三者责任险(保额10万元)1170元、全车盗抢险1370元、玻璃单独破碎险205.5元、车上人员责任险250元、自燃险548元、不计免赔特约险642.8元,合计6070.3元。2003年改革后,车辆损失险1466元(含玻璃破碎、自燃责任)、第三者责任险(保额10万元)797元、全车盗抢险1138元、车上人员责任险213元、不计免赔特约险456元,合计4070元。客户节省2000元,节省比例达到30%以上。

  传统的车辆保险实行的统一价格,没有充分考虑客户的车辆驾驶员的特征,使得不同的车辆价格差异不能很好地体现出来。这次费率改革一项重要内容,就是引进“从人因素”。“如果你是一位保持3年良好驾驶记录的人士,仅无赔优待一项可获得的优惠将可以达到30%。”平安保险有关人士介绍,“例如一位广东中山的中年女性客户为其自用的帕萨特牌轿车投保,如果她是这辆车的指定驾驶人,该车3年内没有赔偿记录,那么,经过这些费率系数的修正,这份保单的保费就只有基准保费的52%。相反,如果广东佛山一位青年男性为其夏利车投保,3年内曾有过不良驾驶记录的话,这份保单的保费在基准保费的基础上最高可涨34%。”

  在平安的案例中还有这样的情况:一辆10万元以下的六座客车,一位车龄较长,驾驶技术好的客户,因为经常发生小危险,造成小程度伤害的可能性较小,那他可以选择2000元的免赔额,在2000元内的损失,保险公司不赔偿,而客户只需要交纳原保

  费的54%。

  华泰的新条款也更加侧重“从人因素”,即根据驾车者的性别、年龄、驾龄、车行驶里程和历年安全用车情况不同而分别制定不同的费率。“比如你是一位有3年以上驾龄的、30岁以上的已婚女士,你的风险因素就可以较低。价格也会相对便宜。”华泰人士说。

  “随着差异化、个性化产品的出现,服务对客户的重要性和吸引力就凸显出来,服务竞争将成为费率市场化下的车险市场竞争的主旋律。”从事保险研究工作的朱俊生说。

  比如多家保险公司的新产品中都有“代步车费用附加保险”,用以投保人发生保险事故后,保险公司提供代步车服务,这也充分体现了保险产品与服务衔接的发展趋势。

  在太保的产品合同中,条款的表述显得更为简明通俗,对一些深涩的保险术语还进行了详尽的解释,对客户关注的赔付计算采用了透明的公式表述方法,使客户不至于“保险的语言我永远不懂”。

2002年12月30日16:27

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