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新兴投资风险较低收益较高 买分红险划算吗
2004年1月7日08:48   [ 舒丹尼 ] 来源:[ 国际金融报 ]
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  投资(分红)型保险作为一种新兴的投资方式,具有风险较低、收益较高的特点

  买分红险划算吗?

  国际金融报记者 舒丹尼 发自上海

  分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品

  此类险种比较适合中产阶层,一个中产者如果希望自己的财务状况不会随着事业的起伏而大起大落,又不愿意自己花费心机打理财务,就适合购买此类保险

  中国的投资市场目前有银行储蓄、债券、股票、投资分红型保险这几种主要方式。

  银行储蓄是一种比较安全、风险性较低,但回报也较少的投资手段。债券由于其发行不定期、变现性差,不是一种经常性的投资手段。股票由于具有较高的风险、对投资专业水平要求较高,因此,很难成为人们投资的主要方向。而投资(分红)型保险作为一种新兴的投资方式,具有风险较低、收益较高的特点,比较适合中国目前的投资市场现状。

  最早使用保单分红的,可以追溯到1776年英国OleEquitable寿险公司。分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。在发达国家,分红保险已运用200多年,作为抵御通货膨胀和利率风险的主力险种,其主要优点在于投保人除了可以得到传统保单规定的保险金给付外,还有机会分享保险公司的经营成果,即参加保险公司投资和经营管理活动所提盈余的分配。在北美地区,80%以上的寿险产品具有分红功能;在德国,分红型保险占该国人寿保险市场85%。

  市场主要分红产品

  目前中国市场上的分红型产品主要有中国人寿的“国寿千禧理财两全保险”,新华人寿的“吉庆有余”分红保险、平安保险的“平安鸿利终身险”,中法合资金盛人寿的“盛世佳人”、“盛世骄子”和“盛世顺心”分红保险等,美国友邦、中宏人寿等也在中国几大城市推出自己的分红型保险产品。

  友邦节节高分红产品保障被保险人至88周岁,有各种缴费期可供选择:提供身故保险金、每5年一次生存现金给付(15%基本保险金额)以及满期给付;红利为增值红利,即每年宣布的红利按基本保险金额的百分比表示,在被保险人身故或保险合同满期时与保险金额一同给付受益人。

  长虹两全分红险是个为孩子购买的很经典的投资分红型保险,每三年一次的返还,足够让孩子在人生的不同阶段有一个充足的经济后盾,解决家长的后顾之忧,并且60岁以后的祝寿金和红利累积,使被保险人在老年也能够享受幸福的时光,实现年轻时的理想,保持老年人的尊严。

  泰康松鹤延年险可以在保险合同有效期内,本公司将根据分红保险业务的实际经营状况决定红利的分配。保险合同的红利以现金形式分配给投保人,投保人可选择直接提取现金、积存在本公司生息或抵缴下一期保险费的任何一种方式,灵活方便。可以灵活附加泰康附加安心无忧意外伤害保险、泰康意外伤害医疗保险、住院医疗保险特约、附加世纪泰康个人住院医疗保险、生命关爱提前给付特约等保障。

  红利来源

  分红产品的分红一般来源于利差益(即投资收益率与预定利率之差)、死差益(实际死亡率低于保单设计时假定的死亡率)和费差益(实际发生的费用率低于保单设计时确定的费用率)三部分。有的分红产品只分利差,有的分红产品则包括利差、死差,还有的分红产品三者均包含在内。因此,仅仅从分红率的高低判断一个保险公司的投资管理水平是较片面的。

  因此,客户在选择分红产品时除了应重点观察其以往的分红情况(如长期分红率的高低、分红率是平稳增长还是波动激烈),同时还应结合保单的现金价值、所缴保费等因素进行综合判断。

  在保险业比较发达的西方国家,分红型保险早已成为了保险业中非常重要的组成部分。这种保险起源于十八世纪的英国,当时是为了抵御通货膨胀和利率波动风险而设计推出的。近年来,分红型保险更是成为世界保险市场的主流产品。在北美地区,80%以上的产品具有分红功能;在德国,分红型保险占该国人寿保险市场85%。由于这种保险作为调节国家经济的杠杆,不仅起到了提高保险资金使用的效益性和流动性的作用,还使保户在享有充分保障的基础上,能从保险公司经营的利润中获得较高的投资回报。

  因此,分红型保险已被发达国家运用了200多年。同时,分红型保险的出现,也使保险资金的运用,完成了从保障型到储蓄型、再到投资型的转变。此类险种比较适合中产阶层,一个中产者如果希望自己的财务状况不会随着事业的起伏而大起大落,又不愿意自己花费心机打理财务,就适合购买此类保险。

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