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担保公司自揭车贷内幕 恶果将在未来两年兑现
BUSINESS.SOHU.COM 2004年3月14日09:13 [ 植万禄 ] 来源:[ 北京青年报 ]
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  多家经销商和担保公司发生恶意骗贷事件

  “担保公司赚钱吗?暂时看来是盈利的,但是在没有最后清盘之前,我们谁也没法知道自己最终的利润会是多少,是盈利还是亏损”。

  杨女士是一家汽车贷款担保公司的老板,她所拥有的这家担保公司拥有50多名员工,在京城汽车贷款担保公司中排个前三四名不成问题。她所指的最后利润的清算时间是指从现在到未来的两三年内。

  “恶性竞争和不健全的市场秩序正在增加这个行业的风险”,虽然汽车消费贷款的火暴给杨女士的担保公司带来很多利润,但她仍对公司的盈利前景感到担忧。坏账车贷恶果将在未来两年兑现

  杨女士告诉记者,在她的公司所做的业务中,由于各种原因发生不还贷的比例由以前的百分之几提高到现在的10%,最终成为问题的有3%。目前,她的公司已经发生大约100万元的坏账,坏账比例占所有业务的千分之二,将来还有可能上升。

  杨女士是在三年前杀入汽车贷款担保行业的,此前她已经在汽车销售行业摸爬滚打多年。当时,整个北京只有几家担保公司,保费可以收到购车款的4%,但是从去年起,由于银行开始放松对购车担保资格的限制,北京大概1/3的汽车经销商都开始做起购车担保生意,恶性竞争随之降临,购车担保的担保费一度降到了零,她的公司自然也不能例外,否则就会在激烈的市场竞争中被淘汰出局。虽然后来有关部门对市场进行了清理,但是担保费走低却是大势难逆,目前也就维持在购车贷款总额的1%的水平,利润很低。

  “一般不还贷的时间发生在购车一年以后,因此,去年的购车贷款市场混乱种下的恶果将会在未来两年内兑现。”杨女士预言。未来两年内,将是汽车贷款呆坏账发生的高峰期,到时候无论是银行还是担保公司,在对自己的业务进行清算的时候才可以知道自己是否盈利,现在挣的钱只是暂时的,并没真正落到自己的口袋里,这些钱很可能要为将来的呆坏账买单。欠债1/10被担保人想过欠债不还

  发生不能按时还贷的人大多在25岁到35岁之间,杨女士告诉记者,这些人大多正处于其事业初创的时期,一般买的是奥拓或捷达这样中低档次的车,其不还款的原因多种多样,从时间上看,发生不还贷的时间大多发生在购车一年之后。不过,由于不切实际地进行超前消费,或者自己的谋生计划不切实际,有的人在购车一两个月以后就无力还贷了。

  杨女士说,这些人中有相当一部分人本来是有还款能力的,但是后来由于一单生意做赔了,钱临时周转不过来,或者设想中的谋生计划落空,而他们的家庭也无钱替他还款,从而出现不还贷的问题。

  家住石景山的张先生下岗后看到很多黑车趴活生意不错,便来到杨女士的公司做担保购置了一辆夏利车,他计划用这辆车去趴活,由于是“黑车”,没干几天就被逮着了,被罚了不少钱,趴活不成了,计划中的收入也没了,一个月几百元的贷款自然也没有着落。而22岁的王先生发生不还款的原因则是由于不切实际的超前消费,本来按照他的实际收入,刚刚毕业不久的他买一辆五六万元的车绰绰有余,但是他经不住市场销售人员的煽乎,最终决定买一辆捷达车,刚开始的两个月他东凑西凑,勉强可以还得上,但是每次都是在超过指定的每月21日的还款日之后才将贷款还上,公司担心利益受损,便将其捷达车收回。这种情况至少有10多辆。

  对于不还款的人,杨女士也是区别对待,有些人可能因为工作忙没来得及或者忘了,经过及时提醒,基本都能还上,还有很多人停止还款,有时只是为了试探一下担保公司的反应,看看自己不还款到底有没有人管,他们可能是有些困难,但是问题不大。如果他发现有人管,有些人会马上还,但是也有人还要看你到底能拿他怎么办。催款部的人会上门去找他,弄清楚他不还款的真正原因。如果说是因为没钱,那就得将抵押给公司的车收回,同时还要告诉他,如果你不想要车,公司将会把车拿去拍卖,拍卖所得如果不够还欠款,还需要补,如果还想要车,那你就得还款或者找人为你做担保。有时,担保公司还威胁要将其告上法庭,不过这些方法并不总是奏效。

  目前,在市场上,有些车型降价速度很快,幅度也很大,有些人看到自己的车这么快就贬值,而自己却要为以前的高价买单,便产生了不还贷的念头。

  杨女士告诉记者,在所有被担保人中,10个人中就有一个曾经试过这一方法,这些人的试探行为给担保公司带来很多麻烦,但所幸的是实际上真正变成麻烦的比例只有3%。

  催款催款人经常遇到暴力胁迫

  为了对付越来越多的欠贷或者不按时还贷现象,杨女士的公司专门设有催款部,该部门有20多人,占到公司总人数的一半,这在北京所有公司里是不多见的。很多担保公司总共只有五六个人,根本谈不上催款。

  杨女士的催款部的一个特色就是,所有人清一色都是东北人。之所以如此,杨女士告诉记者,一来老家是东北的,二来也是逐渐摸索出来的。她说,催款部需要起早贪黑地工作,几乎没有什么节假日,一年只有几天休息,这些北京人干不来。而且,这些来自东北的催款人往欠款人面前一站,很多人在心理上就会有几分胆怯。

  每月21日银行会给公司一个单子,告诉公司这个月你所担保的车有多少没还款。这里有很多人是属于忘了的,催款部的人根据这个名单先通过电话提醒他们还款,如果到每月27日还没还贷,银行就开始从公司账户里将欠款划走。如果过了27日欠款人还未还贷,催款部就会两个人一组上门催款。按照合同,贷款车是抵押给担保公司的,如果购车人不能及时还款,催款部的人就会按照合同将车收回。

  但是,催款收车并非易事。有些贷款人一见你要扣车,有人就打110报警,说有人要绑架他或者有人要抢车。经济纠纷110无权介入,因此这些人经常谎称说车上有几万元钱没了,经济纠纷你不管,钱丢了你总得管吧?不过杨女士的部下不会就此让步,如果他们当时不将车收回来,下次不仅找不到车,甚至连人都可能玩失踪了。

  “没办法,我们只能硬着头皮收车。”杨女士说。但是这样经常遇到暴力胁迫,在杨女士的公司,甚至发生催款人被绑架的事件。就在四个月前,一位买了捷达车的被担保人突然不还款了,那人在当地开有投资三四十万元的饭馆,仅包间就有10多个,也有很大的房子,还款能力应该没问题,催款部的人打电话催款,他要求他们过去,但是前去催款的人到了那儿就被绑架了,那人不仅要求不还车款,而且还提出带钱去赎人。听到这情况,公司立即拨打了110,人是救出来了,但是其中一人后背上挨了一刀,休息了4个月还没好!那人不还款的原因是,捷达车价格掉得厉害,他觉得再还不值,就不想还了。

  拒保三种人担保公司不给担保

  对于杨女士的担保公司来说,最棘手的问题是人车失踪、酒后驾车造成车毁人亡,在这种情况下,银行一旦知晓,就会立即从担保公司存在银行的保证金中将未还款项一次性扣除。

  杨女士说,损失最大的当属酒后驾车造成车毁人亡,因为保险公司去年开始规定,对于这种情况不予赔偿,而这是他们和银行所没有想到的。

  与玩失踪相类似的是拆迁户一去杳无音信,对于这样的不还贷客户,公司惟一的办法只能坐等回迁。虽然等回迁要等好几年,但是总还有希望,如果他不回迁,那就彻底完了。如果幸运的是哪天,这个人去银行交了贷款,那就是中了头彩,公司会马上派人查到他的下落。

  过户是保险公司一直没有办法解决的问题,虽然你收了作为抵押品的车,但是户主还是购车人,有些人认为不想失去自己的车,但是又无力还款,就采取拒不合作的方式,拒绝过户,使得公司很难将车变现减少风险。

  另一件令杨女士感到头疼的事情就是被担保人拒绝上保险或者不上盗抢险。杨女士说,为了保证抵押品的安全,公司要求必须在公司这儿续保,但是很多人认为这是霸王条款,拒绝这么做,这样公司对于自己的抵押品就失去了控制,风险很大。有些人根本不上保险,或者即使在其他地方续保,也只上第三者责任险,不上盗抢险,这样如果发生车毁人亡,公司就可能有赔无赚。

  由于种种惨痛的教训,公司总结了几种情况,对其不予担保:首先是判过刑的人,只要户口本上注明有这种情况,肯定予以拒绝;其次,年龄太小的人,一般在21岁、22岁以下,除非他找到担保人,比如让其父母做担保,公司才会同意为其做贷款购车担保;第三,房子不行的人不予担保。杨女士说,如果你只住一间平房而且条件很差,却还要买辆捷达,这肯定不行,这样的条件如果想买车比必须找一个住楼房、有固定工作和收入的人为你做担保。

  此外,贷款累积超过偿还能力的不予担保。杨女士说,在这方面由于银行也有要求,因此他们可以通过银行的网络很方便地查到想做担保的人在银行的贷款情况。

  骗贷银行靠概率论吃饭

  不过,担保公司还有一怕,就是不敢到法院起诉失信的客户。

  个中原因,杨女士这样解释,对于担保公司来说,通过法律途径解决问题很难,首先,起诉你要找到人,你找不到人法院也找不到。即使找到人,但是由于法院处理这样的案子一般需要半年,在这半年中什么情况都有可能发生,很多人首次开庭之后就玩起失踪。她坦言,如果真的起诉了,有时也是不得已而为之,或者说是做给银行看的。即使他不跑,半年官司打下来,车的价格可能又掉很多,如果他拒绝还贷,对于公司来说,风险可能更大。为保全财产,公司大多不选择法律途径解决问题。

  虽然担保公司和银行是合作伙伴,但是两者的关系很微妙。对此,杨女士说,银行很少去对担保公司的资信状况进行调查、评估,不管你的注册资金是多少,有无虚假,一概不管,只要你向它交保证金就行了。实际上,你交50万元抵押金,就可以从银行贷走几百万元,如果你恶意骗贷,银行损失很大,去年就发生了很多经销商和担保公司恶意骗款的事情,有一家公司骗贷8000万元,涉及多家银行,但是银行为了自己的面子,不愿意说。再说,如果有一天担保公司无力交付抵押金而宣布破产了呢?

  或许银行也意识到这点了,现在它们开始选择与大的经销商和担保公司合作,不过,杨女士仍然认为银行在靠概率论来吃饭。按照概率,不可能100%的人不还贷,如果有1万人,9000个人比较守信,另外10%即使不还,最后一结算如果还能赚钱就OK了,如果担保公司帮助分担一部分,银行可以赚得更多。

  银行利用这个概率可以赚钱,担保公司也在利用概率来赚钱。杨女士说,由于担保费越来越低,为了保证公司的利润,她现在实际上游走在利润和风险之间,概率论可以帮助她将公司经营下去,但是为了获得更多的利润,她还要与这个概率(10%的不还贷比例和千分之二的坏账率)作斗争,可以说她的公司每日都是在利润与风险中行走,有时真是战战兢兢。



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