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重大疾病险 你买过吗?
BUSINESS.SOHU.COM 2004年5月13日19:46 [ 舒丹尼 ] 来源:[ 国际金融报 ]
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  重疾险容易出现纠纷,主要是由于它看起来是偏重于治疗的“疾病”险,实际上却更像事后安慰的险种。投保人很容易由于没有研读保险条款而误解保险的赔付标准

  在购买重大疾病险的时候要特别注意哪些疾病保险公司是可以赔偿的,哪些是不能赔偿的,否则一旦出了事,保单受益人将拿不到任何赔偿

  现代医学越来越发达,许多以前的绝症现在都可以治愈。但高昂的医疗费用不是每个人都能够承受的。通过购买重大疾病险,一旦不幸患上重病,我们可以及时地从保险公司获得赔偿,用来支付医疗费用,进行及时的治疗。但商业保险对重大疾病的界定,在投保人和保险公司之间存在很大分歧,保险公司所要理赔的“重大疾病”,只是重疾的“重疾”、万一的“万一”。

  所谓重疾健康险,也叫大病类保险,就是当被保险人患有规定的重大疾病(一般有20多类)时,保险公司向其支付一定保额的保险。重疾险的缴费方式灵活,可一次性趸交,也可分若干年期交,保障责任期一般为终身。目前消费者在投保重疾类保险时存在一些误区。保险条款中所规定的重大疾病和人们所认为的重大疾病虽然使用一样的名称,但前者却比后者严重得多,是很容易置人于死地的非常重症,这与大多数投保人的投保意图并不完全相同,和保险公司对条款的宣传也不完全相同。

  重疾险各有千秋

  平安公司推出的分红型重大疾病保险,包括平安常青树终身男性重大疾病保险和平安康乃馨终身女性重大疾病保险(分红型)。“常青树”男性重大疾病保险可保恶性肿瘤、失明、严重烧伤、帕金森氏症等20种一类重大疾病和失语、失聪等5种二类重大疾病,前者按保额的80%给付保险金,后者按保额的20%给付,意外身故则按保额余额给付“身故保险金”。此外,投保人可根据公司经营情况分取红利。

  新华人寿保险公司推出“附加传染病疾病保险”,此险种的推出在国内尚属首次。新华产品中所指的传染性疾病,包括鼠疫、狂犬病、流行性脑脊髓膜炎、流行性乙型脑炎、炭疽、钩端螺旋体病、传染性非典型肺炎在内的7种被《中华人民共和国传染病防治法》中收录的甲、乙类传染性疾病;病毒性肝炎却不在疾病险保障之列。

  民生人寿推出的民生康泰重大疾病两全保险、民生康吉重大疾病保险。共同特色就是保障重大疾病种类最多,达到40种;保障期限长,最长至被保险人88周岁,基本上包括了人的一生;投保年龄范围广,出生满60天以上至65周岁以下;保险合同有效期内,投保人可申请保单借款,借款额最高可以达到保单现金价值净额的80%,在维持保单有效的情况下,对借款期限无限制。

  太平人寿推出的太平益康男性险和怡康女性险,涵盖25种重大疾病,首次将艾滋病列入保障范围。如果健康活到100岁,还将获得满期祝寿金。太平益康男性长期健康保险还特别区分吸烟、非吸烟。两款附加女性疾病保险,“太平真爱附加女性疾病保险”和“太平真爱附加女性生育疾病保险”。其中太平真爱附加女性疾病险特别为意外面部整形手术、骨质疏松导致骨折及一些女性特定手术提供医疗保险金。太平真爱附加女性生育疾病保险是为18至44周岁有生育计划的女性特别设计的,提供多种怀孕期疾病及新生儿疾病保障。

  太平洋寿险推出的万全终身重大疾病险,是重大疾病保险和老年护理保险结合,保障范围新增加了帕金森氏症和老年痴呆症。保险责任为18岁以前,被保险人发生合同所列的24种重大疾病,可以获得1倍保额赔付,保险责任终止;被保险人身故或者全残,可以获得1倍保额赔付,保险责任终止。18岁以后,被保险人发生合同所列的24种重大疾病,可以获得2倍保额赔付,保险责任终止;被保险人身故或者全残,可以获得2倍保额赔付,保险责任终止。

  中国人寿公司推出的“国寿康恒重大疾病保险”具有如下特点:保障范围广泛,该险种能提供包括各类良性和恶性肿瘤、慢性肝功能衰竭、系统性红斑狼疮在内的29种疾病的特别保障。被保险人如果罹患保险条款列明的29类重大疾病,便可获得一笔保险金支付医疗费用,以保证渡过生命难关。被保险人如果遭遇不幸,受益人将获得一笔高额的资金维持家人的生活水平。如被保险人急需资金,可以凭借保单获得借款,方便其灵活掌握资金。

  专家指出保险公司注明的疾病定义与医学临床定义有所不同,不保范围极为笼统,而可保疾病则注明得非常详细,基本都是该病的最严重症状。以恶性肿瘤为例,条例中不保肿瘤仅四种,但专家介绍,其实这四种涵盖范围极其广泛,例如原位癌,只三个字就包括身体各部位肿瘤,一般是指刚刚发现未及转移的癌症,而有的肿瘤来势极为迅猛,往往刚刚发现来不及扩散就已不治,所以在购买重大疾病险的时候要特别注意哪些疾病保险公司是可以赔偿的,哪些是不能赔偿的,否则一旦出了事,保单受益人将拿不到任何赔偿。

  重疾险容易出现纠纷,主要是由于它看起来是偏重于治疗的“疾病”险,实际上却更像事后安慰的险种。投保人很容易由于没有研读保险条款而误解保险的赔付标准。

  尚需加大保障范围

  癌症等重大疾病的发生,不但对人的生命和健康构成威胁,对家庭经济也会产生巨大的压力。健康险分住院医疗险和重大疾病险,住院医疗险是一年短期险,而且往往附加于其他主险之上,手术都有最高限额,一般手术可以保障,但倘若生了大病根本不够。况且一旦得了该病获赔后第二年保险公司可以拒保,因此还要同时再买一份重大疾病险,保障才算充分。

  目前,保险公司也看到了重疾保险的不足,例如中国人寿的“生命绿荫”、太平人寿的“IPA”计划以及许多保险公司的附加医疗险,都是对重疾险的补充。

  近年来,老百姓普遍意识到疾病不是意外,而是生命中必须计算的成本。所以,保险公司推出的健康保险,成为老百姓转嫁疾病风险的重要手段,也成为市民关注的焦点。



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