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养老保险何时买? 专家建议:应当及时准备
BUSINESS.SOHU.COM 2004年6月17日15:04 来源:[ 理财周刊 ]
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  案例:王先生今年35岁,是崇明县一家私营企业的老板,主要经营建筑材料等装潢用品。目前家庭总资产包括两室一厅房子价值21万元,银行存款25万元,股票市值8万元,2004年8月即将到期的3年期国债10万元,公司年度利润波动性不大,一般在50万元左右,妻子平均每月收入2500元。

  其家庭主要支出包括:2003年按揭购入的凯越轿车,每月还款近4000元,剩余2年还需支付7-8万元;5岁女儿每月幼儿园及特长班的学费800元,王先生目前所面临的固定月支出还包括:双方父母的赡养费3000元,日常开销5000元,人情礼金1000元,家庭小时工费用400元。

  针对王先生目前的状况,民生银行个人理财中心客户经理张小姐为其设计了一套理财方案。

  理财分析:

  按照一个人的人生整体规划来说,20岁至30岁时,年富力强,风险承受能力也是最强的,可以采用积极成长型的投资模式,可以将70%至80%的资金投入各种渠道,在这部分投资中可以再进行组合;30岁至50岁时,家庭成员逐渐增多,所需承担的责任渐渐增加,因此承担风险的能力逐步走低,投资相对保守,但仍以让本金快速成长为目标,这期间至少应将资金的50%至60%投在证券方面,剩下的40%投在有固定收益的投资项目上;50岁至60岁时,孩子已经成年,是赚钱的后高峰期,但需要控制风险,至少将40%的资金投在证券方面,60%的资金则投于有固定收益的投资项目上。

  理财建议:

  王先生夫妇属于郊县较为典型的小康家庭,35岁的年龄阶段正处于家庭资产积累高峰的初期。作为较为富裕的家庭,建立正确的理财理念是当务之急。对于一个家庭而言,只有建立充分的自信心和高度的责任感,摒弃投资两大障碍:贪婪与恐惧,建立长久的理财规划,才能保障家庭之舟平稳航行。

  分析王先生目前的财务状况,基于风险分散的原理,建议他将资金分散投资到不同的投资项目上,做多样化的分配,使投资比重恰到好处。按照银行理财分析,根据本阶段的经济环境,建议王先生首先采用以开放式基金投资为主的投资方案。

  投资分配:

  王先生家目前可一次性用于投资的本金是35万元,建议可进行这样的投资分配:高风险高收益的股票型基金占总投资的50%,债券型基金占15%,分红型保险占5%,定期存款15%,货币市场基金15%。根据上述投资安排,35万元的银行资产分散投入到5-6种投资产品中,加权平均后将会获得6%-12%的预期年收益,且有一定的意外保障性。

  之所以做出这样的建议,是因为开放式基金作为专家理财的典型品种,具有专业分析、风险分散、规模巨大等优势。

  而且,由于近期政府出台的货币紧缩政策,以及对国债回购资金的清理,导致股市大盘大幅调整,但正是这次回调,为新老基金提供了绝佳的建仓补仓机会,2004年上市公司整体业绩预计比2003年要高出10%,在这种形势下投资基金,尤其是偏股型基金将会获得较高的收益并只需承担较低风险。

  考虑到王先生的工作性质,一部分流动资金是必不可少的,但活期储蓄利率极低,且征收利息税,故这部分流动资金可投资于货币市场基金,本金无风险,按天计算收益、变现容易,且收益率是活期储蓄的将近4倍。

  但是作为家庭理财规划,稳健是重要前提之一,相对市面上其他普遍的投资方式,投资开放式基金还是存在风险的,建议王先生做理财方案时要充分考虑到这一点。此外,建议王先生把持续性收入的一部分投入保险。由于王生是自营业主,没有养老保险以及失业保险,且家庭支付意外事故的能力有限,充任家庭财务支柱的王先生如果一旦出现意外,家庭财务状况就会明显失衡,女儿较高的学费以及父母的赡养费将面临支付危机。而且如果王先生想在老年能够领取相对丰厚的养老金,那么现在必须开始购买养老保险。

  因此,王先生应有计划的持续投资于分红寿险、养老保险及大病险,用来应付意外事故的发生以及失业风险和退休风险。

  理财提醒:

  目前订立的方案适逢股市的相对低谷,如果几个月后,大盘走高,就需要王先生根据客户经理建议,及时调整投资方案中股票型基金的投资比例,适度加大底层本金无风险投资项目的比例,以期在最低风险下获得家庭资产的稳步增值。



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