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投保寿险 你选择定期险还是终身险?
BUSINESS.SOHU.COM 2004年7月7日10:41 [ 冯杰 ] 来源:[ 《卓越理财》 ]
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  有次一位朋友向我炫耀,他买的健康保险管一辈子,他知道我买的健康保险是定期的,只管到81岁,因而,他颇为得意,似乎他比我聪明很多似的。很多朋友可能都有这样的想法,其实,这是一个很大的误区。

  首先,定期与终身只是一个科学概念,按照保险期限划分,人们将人寿保险分为定期保险和终身保险两大类。

  顾名思义,终身险管一辈子,什么时候死什么时候算,而定期险似乎差点。其实,在保险实务中,尤其是针对某一个具体的客户而言,定期与终身则没有严格的区别。比如健康大病险,有的寿险公司保到81岁,有的保到88岁,甚至有公司保到100岁,对于绝大多数人而言,100岁就是终身。对于大病风险而言,保到80岁,也可以理解为终身。因为,保大病主要防范的是在人生强壮年、人生的挣钱高峰期得大病的医疗基金和经济补偿。而大病一旦发生,客户在拿到理赔金后,大病保险合同也随即终止,从这个意义上讲,没有管一辈子的大病保险。与此类似,具有高残责任的保险也大多会在生前拿到理赔金。

  那么,到底该如何选择保险期限呢?由于保险期限一方面是计算保险费的依据之一,另一方面又是保险人和被保险人双方履行权利和义务的责任期限,所以,在选购保险产品时,一要根据自己的收入水平,来确定投保的保险期限。二要根据自身的职业、保障的侧重点,来选择保险的种类和期限。

  我们对目前常见的保险,简单归纳如下:

  一般而言,价格由低到高的保险依次为:定期不返还的寿险、终身不返还的寿险、定期返还的寿险、终身返还的寿险,如果收入有限,则建议购买定期不返还的寿险、终身不返还的寿险,购买了终身保险,客户也可以通过保险公司提供的减保、退保、办理成展期保单等服务,将终身保单变为定期保单。

  大病保险的责任期限建议至少保到70岁。由于现在没有分红投资型的大病险产品,因此,期限太长意味着保单价值的缩水,如果是还本型的大病险或是现金价值较高的大病保险,在70岁后将其变现也是非常好的选择。

  养老保险的责任期限至少保到80岁。对于被保险人而言,养老保险的回报时间往往较长,十几年甚至更长,保单贬值是养老险最大的风险,在目前保单预定利率普遍较低的情况下,选择一个能够一次性领取一笔养老金的定期分红型储蓄险也是一个比较好的方法。

  什么时候买终身保险,在下列两种情况下,建议购买终身保险。

  1、 希望把资产留给下一代的人,以达到转移资产,合理避税目的的人。

  2、 购买分红投资保险的人,想到理财目的的人。一般情况下,保险的理财增值功能较弱,保险的增值,最主要的决定因素是时间,而非回报率。终身分红保险,可以最大限度利用时间的因素,获得保险复利递增的神奇效应。

  最后建议我们在购买寿险时,要尽可能多了解一些寿险知识,以便更好的了解自己到底是需要定期险还是终身险。



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