目前银行开办的储种一一盘点,分门别类介绍各自的存储技巧。
(一)活期储蓄
活期储蓄多用于日常开支。一般将月固定收入(例如工资)存入活期存折,水电费、电话费等从中代扣代缴支付最为方便。
由于活期存款利率低,一旦活期账户结余了大笔的存款,就应及时支取转为定期存款。另外,对于平常有大额款项进出的活期账户,最好于每两月结清一次,然后再以结清后的本息重新开一本活期存折。
开立活期存折时一定要记住留存密码,以方便日后跨储蓄所和跨地区存取,未留密码的存折不能在非开户储蓄所办理业务。
储户提示:活期储蓄5元起存,多存不限,存折记名,可以挂失。利息于每年6月30日结算一次,前次结算的利息并入本金供下次计息。
(二)定活两便
即有定期之利,又有活期之便。开户时不必约定存期,银行根据存款的实际存期按规定计息。实际存期在3个月以内(不含3个月)的,其利息按销户时的活期利率计算,实际存期在3个月以上(含3个月)的,按销户时同档次的整存整取定期存款利率打6折计算。
储户提示:50元起存,可随时支取,如能确保存期大于或等于3个月,可免利息损失。
(三)通知储蓄
通知存款是指存款人在存款时不约定存期,支取时需提前通知银行,约定支取存款日期和金额方能支取的一种存款方式。其最适合处置个体户的进货资金、炒股时持币观望的资金或是节假日股市休市时的闲置资金。要尽量将存款定为7天的档次。
储户张毅是一位经营服装的个体户,他经常要把大量货款存在银行里,由于生意需要,必须随时给客户过账,只能存成便于支取的活期存款。但有时几十万元的款项在银行一放就是两、三个月,这种存款税后利率仅为0.576%。
如果张毅将手中的30万元活期储蓄转成了7天通知存款,去广州进货前只需用电话通知银行说他7天后取款,到时再电话通知太太持相关证件办理通知存款的支取,并将款项汇到供货方的账户上即可。这样,在没有耽误生意的情况下,张毅还取得了较高的存款收益。
储户提示:5万元起存,不论实际存期的长短,只划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。前者必须提前一天通知银行,年利率为1.08%;后者必须提前七天通知银行,年利率为1.62%,高于一般的活期储蓄利率。
(四)零存整取
零存整取适用于较固定的小额余款存储,积累性强。由于这一储种较死板,最重要的技巧就是“坚持”,绝不连续漏存2个月。有些人存储了一段时间后就放弃了,这种前功尽弃的做法损失最大。若你有众多同事同时办理零存整取业务,你可委托单位的工会等组织进行集体批量办理,省去每个人都跑银行的劳累。
储户提示:5元起存,存期分为一年、三年、五年3个档次,尤其适合低收入者生活节余积累成整的需要。存款开户金额由储户自定,每月存入一次,中途如有漏存,应于次月补存,未补存者视同违约,到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息;违约之后存入的本金部分,按实际存期和活期利率计算利息。
(五)存本取息
要使存本取息定期储蓄生息效果最好,就得与零存整取储种结合使用,产生“利滚利”的效果。即先将固定的资金以存本取息的形式存定期,然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来。采取这种方式时,可与银行约定“自动转息”业务,免除每月跑银行存取的麻烦。
储户提示:5000元起存,存期分为一年、三年和五年3个档次。开户时,整笔存入按约定期限(可1个月或几个月)分次取息,到期还本。若中途提前支取本金,则按定期存款提前支取的规定计算实际应支付的利息,并扣回销户前多支付的利息。
(六)整存整取
定期存款适用于长时间不需动用的款项。在高利率时代(例如20世纪90年代初),存期要“中”,即将5年期的存款分解为1年期和2年期,然后滚动轮番存储,如此利生利的收益效果最好。但在如今的低利率时期,“存期越长,利率越高,收益越好"。当然对于那些较长时间不用,但不能确定具体存期的款项最好用“拆零”法,如把一笔5万元的存款分为0.5万元、1万元、1.5万元和2万元4笔,以便视具体情况支取相应部分的存款,避免利息损失。
此外,还要注意巧用自动转存(预约转存)、部分提前支取(只限一次)、存单质押贷款等理财手段,避免利息损失和亲自跑银行转存的麻烦。
储户提示:50元起存,存期分为三个月、半年、一年、二年、三年和五年6个档次。本金一次存入,银行发给存单,凭存单支取本息。在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。存单未到期提前支取的,按活期存款计息。
(七)教育储蓄
储户李佳的女儿上小学四年级,为了给孩子积攒一笔教育基金,她便到银行开立了一个6年期的教育储蓄账户(本金合计最高为2万元)。每月存270元,预计孩子上高中时可以取回本息21089元。但李佳是一家公司的业务精英,隔三差五的要出差,这样存了一段时间之后,李佳觉得月月都往银行跑,她根本没有时间。
其实李佳不必每月都去银行,教育储蓄允许每两月漏存一次。因此,只要利用漏存的便利,每年就能减少了6次跑银行的劳累,也可以一次存1万元,一共跑两次银行就可以将教育储蓄搞定。
储户提示:50元起存,对象为小学四年级以下的学生。教育储蓄的优势:一是利率优惠,一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息,六年期按五年整存整取定期存款利率计息,零存整取的存法享受整存整取利率;二是教育储蓄免征利息所得税,其收益较其它同档次储种高25%左右;三是参加教育储蓄的学生,将来上大学可以优先办理助学贷款。
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