张先生是广州某公司的业务主管，月收入5000元，太太在小区的物业管理部门任会计，月收入2000元。张先生早就有买车的打算，特别是2003年以来，轿车价位不断下调，富康、赛欧等8万元左右的经济型轿车越来越多，他购车的愿望也日益迫切。一位刚刚买了车的同事见状出主意：“老张，你房子也买了，手中还有3万元积蓄，其实借助按揭贷款完全可以实现‘家轿’梦！”
张先生对汽车消费贷款不甚了解，听说车行和银行都能帮购车者贷款，但不知先找哪一个好。
车行的额外费用没个谱
同事给张先生介绍了一位银行的朋友，经过一番咨询，张先生了解到汽车贷款分为"间客式"和"直客式"。直客式指购车人到银行设立的车贷机构获得贷款，然后到市场选车；间客式就是“先买车，后贷款”，通常由经销商或保险公司向贷款人提供担保。据了解，大约有90%的消费者通过车行或中介公司贷款，直接到银行贷款的不足10%。
前一阵子车贷“零首付”炒得最热的时候，张先生也看了报纸，有记者暗访发现，许多车商借助消费者“先找车行后找银行”的习惯进行暗箱操作。在“大零”的计算过程中，算出购车者的贷款总额及月还款的同时，还要估算出一个为贷款额的10%左右的数值，以管理费名义收取，在消费者不知晓的情况下，这笔费用已打到了消费者的月还款里；“小零”就是贷款额为车价，车商按贷款额的4%收取手续费，消费者无形中又额外支付了一笔利息。此外，车行通过办贷款，实际上拴住了购车人只能在此买车，而且会指定保险公司，据说，车行因此能得到20%至30%的返点。
光说不算，张先生要实地考察一番，第二天，他来到一家车行。“要买自动挡顶级配置的赛欧，首付3万多，5年期月供2124元。”卖车小姐麻利地报出计算结果。可当问及这结果是怎么算出来的时候，张先生才知道，原来，1000元手续费、1000元续保押金和500元验资上牌费都被经销商打包进了购车款。
不过，大部分人选车行或其它中介，看中的是省事方便。等你选中车型，经销商会拿出一揽子方案，只要出示身份证明、收入证明、居住证明和补充资产证明，甚至当天就可将车开回家，剩下的事全由经销商料理了。
银行车贷，少花钱多跑腿
根据那位银行朋友的建议，张先生又来到了银行，由于日前许多保险公司停止办理汽车贷款履约保险业务（为贷款人担保性质），所以银行现在主要办理抵押加保证的贷款，即借款人将所购车辆抵押，并找一个银行认可的担保人（公务员、医生、金融员工等）进行担保。
让他有点吃惊的是，除了贷款只要多办理一道车辆抵押手续，缴纳400元钱就可以贷到同样的车了。此外，将身份证号码、工作单位等私人信息直接提交银行，要比提交给经销商安全可靠，谁能保证经销商不随意乱用个人资料呢？
可张先生也听到一些消费者抱怨：直客式车贷太麻烦。先去银行申请贷款，再到车市挑车，接着回到银行办理抵押，要往返多次，由于银行资质审查严，通常要等四五天后才能开上车。还有后续验车、办证，这些复杂手续都要自己去跑，一回不成还要两三回！
对此，张先生的那位同事说，前一段他买车时，跑了好几家汽车市场，想通过银行直接贷款的想法都被经销商顶回来：“经销商就是不同意到银行直接办贷款，他说在他这儿贷款买车，还能送一两千元的汽车装饰，要是直接找银行贷款，这些东西就没的送了。”
张先生是个精于理财的人，虽然他也想方便快捷地购车，但在车行竟然要花这么多冤枉钱！有些经销商故意误导甚至欺骗消费者是他不能忍受的：“我宁愿明明白白地消费，少花钱多跑腿到银行去。”
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