目前，中国的离婚率已经达到了15%，并且呈逐渐上升趋势———单亲妈妈越来越多。不过，据美国美林投资调查中心最近的一份调查显示：美国女性在离婚之后的生活水准会普遍下降85%，有的甚至陷于贫困境地。尽管国内尚无相关的调查数据，但我们相信这种情况在中国也会不同程度地存在，许多女性离婚之后，相对较低的工资收入和较为保守的投资方式，都有可能使她们形成潜在的财务危机。
显然不仅仅是女性，即便是男人，在离异之后也同样或多或少地存在着种种危机。这些危机最直接的表现是，单亲爸爸或妈妈，除了本身是家庭收入的重要且唯一的支柱外，还必须分神照顾未成年小孩，不仅身心受创，财务方面的负担与压力也相当大。这导致单亲家庭抗风险的能力大多很弱，如果没有良好的保险保障和理财规划，一旦风险来临，往往会陷入窘迫境地。这里的“理财规划”显得如此“沉重”……
标本家庭
家庭基本情况38岁的刘女士，离异后带一个上小学一年级的儿子单独生活。现居住的一套近70平方米的住房归刘女士所有，同时因购房而办理的住房贷款（贷款还剩5万元、贷款期限剩7年）也由刘女士负责偿还，每月还房贷800元，目前该房子价值35万元。由于在事业单位工作，收入相对稳定，月收入2500元，孩子的父亲每月支付500元抚养费。为了自己和儿子生活得更好，刘女士利用双休找了一份兼职，月增加收入500元左右。刘女士目前个人资产主要是4万元的银行定期存款和2万元凭证式国债。刘女士及儿子每月生活费为1500元，没有购买任何商业保险。
家庭理财目标
一是保障子女教育；二是家庭的财务安全———无论有什么不幸的事情发生，都不用担心自己和儿子所面临的经济上的压力；三是让自己手中仅有的资产实现稳妥增值。归纳起来就是：资产保值并保持其较好的流动性，以满足日常开支、突发事件及孩子教育的资金需要。
理财师分析
刘女士的理财观念和投资方式均属于保守型，理财目标虽然是希望家庭财产实现稳妥增值，但实际效果却可能适得其反———这种理财方式由于“过度”稳妥，以致出现了“负收益”。因为她一边按5.04％的年息支付住房贷款利息，一边将现金类资产存在银行享受2％左右的低利率，单此一项，刘女士每年铁定亏损就达千元以上。如果刘女士不转变理财观念，按目前的收入水平、积蓄能力以及考虑每年4％的通货膨胀率，其家庭是很难承受这样的亏损，将来可能面临比较严重的财务危机。
刘女士可以先将手中的6万元定期存款和国债办理提前支取，用于提前还贷。这样家庭压力就会大大减轻。但生活、孩子教育等压力依然很重，因此刘女士有必要将后续收入进行科学打理，在追求相对稳妥的基础上，积极寻求家财的保值增值。
总体来说，刘女士总资产不多，且主要为房产，可用于投资的资产比例微乎其微。因此，投资规划并不是她目前理财的主要内容。当前主要应做好金融资产保值并保持其较好的流动性，以补贴日常开支及应对突发事件。
刘女士本人的收入加上儿子父亲支付的抚养费月度合计3500元，扣除本人和儿子生活费共计1500元，每月还节余约2000元，可以积累作为家庭生活费用以外的其他支出的储备。
除此之外，单亲家庭更需要保障。理财的基础是财务安全，而所谓财务安全是指无论在任何不幸的情况下，家庭都不会因缺钱而无法维持正常的物质生活水平，陷入财务危机中。特别是当今社会，家庭对孩子成长过程中的财务安全非常重视，不希望任何事件中断孩子的经济来源。而要实现这种财务安全，保险是最科学有效的方式。
专家理财建议
刘女士家庭的财务风险承受能力为中庸型。由于客户是特殊的单亲家庭，因此防范风险、建立财务安全网是理财的基础和重中之重。实现的手段主要是保险和备用金，将不少于1万元的人民币存入银行，固定不动，以备不时之需。除此之外，建议现有资产和今后收入节余按5：5分别进行权益类投资（如股票基金等）和固定收益类投资（如存款、债券基金等）。
专家建议，单亲家庭的保险额度至少应为子女成年前所需的生活费、学费的总和。若是经济能力充裕，则可趁早为小孩规划独立的保单。因为附加在父母之下的儿童保障最高只保障到25岁，为免单亲家长因身故而保障中断，最好让子女有独立周全的保障。
1.银行专家投资建议：
【资产投资方面】
购买定期定额型基金
这种模式类似于银行存款中的“零存整取”。定额定期投资计划实质上是一种“储蓄”兼“投资”的投资工具，是普通家庭实现长远理财目标的主要手段。日前华安、招商等不少基金均推出了定期定额型基金。这种购买方式，不需要自己每月操心购入基金，只要签订协议，后续操作全部自动完成扣款购买。如投资者每月投入固定金额，基金公司会运用基金净值高时买入较少份额，基金净值低时买入较多份额的“平均成本法”来分摊投资成本，使投资风险降低，收益更稳定。刘女士可以将自己的代发工资存折作为自动扣款账户，每月固定时间由银行自动转款购买基金，如约定每月账户中扣出500元购买开放式基金。在价格高时所购份额较少，价格低时所购份额较多，长期下来，成本自然摊低。这种投资方式就和
“滚雪球”一样，最大的优势在于聚沙成塔。可把其作为子女教育基金或自己的养老保障基金。
【孩子教育计划方面】
教育保险和教育储蓄
目前为孩子积累教育金有两种方式，一是教育储蓄。教育储蓄具有利率优惠的优势，一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，六年期按五年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率。同时，教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25％以上。刘女士可以为孩子开立一个6年期的教育储蓄账户，月存260元，则孩子上高中时凭接受非义务教育的证明，即可享受利率优惠和免税待遇，届时可取回本息19576.8元，比参加零存整取储蓄多收入582元。与教育储蓄相比，教育保险的特色是，孩子从出生开始到其十四五岁都有资格投保这类险种，然后在孩子上中学开始，获得保险公司分阶段的现金给付。
相比之下教育保险有一定的优势，一是计划性强。家长可以根据自己的预期来安排现在的保险，用倒推法来选择险种和保额；二是保险确实有一种强制储蓄的作用，三是投保人如在保险期内发生重大意外，可以免缴以后各期保费，被投保人到期仍可得到保险公司足额的保险利益。
如果孩子上到大学，可以考虑让孩子申请助学贷款，同时可享受贷款利率一半免息、免担保待遇，如此即可增加孩子对社会的责任感，体会生活的压力和动力，同时也减轻了家长的压力。
2.保险专家建议：
【保险保障方面】
最便宜的保费获取最高的保障
单亲家庭，投保保障型为主的险种。如果附加投保的是保费最便宜的定期险，保障期间至少要能照顾到小孩成年之后。通常依收入状况决定，通常以收入的10％至15％为准。
保险方案一：
设计险种：育英年金
主要保险利益：（见右表1、2）
注：这是一份保家长、孩子两人的保单。刘女士每年需交保费3000元左右，交至孩子25岁，子女可以拥有育英年金、教育金、养老金、身故保险金等四重保障。如果家长出现意外，保险公司可以代为完成子女教育责任，解除后顾之忧。大人在满期后可以领取本金。
保险方案二：
①针对刘女士设计险种：幸福定期＋附加定期＋附加定期重疾
主要保险利益：
定期：保单生效一年内因疾病身故，给付30000元“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。因意外伤害事故或保单生效一年后因疾病身故，给付300000元“身故保险金”，保险责任终止。
定期重疾：因意外伤害事故或于保单生效日起90天后因疾病，如经诊断初次发生“一类重大疾病”，给付80000元“一类重大疾病保险金”，给付责任终止；如经诊断初次发生“二类重大疾病”，给付20000元“二类重大疾病保险金”，给付责任终止；如从未给付过“一类或二类重大疾病保险金”则给付100000元“身故保险金”，保险责任终止；保单生效日起90天内因疾病身故，或保单生效日起90天内因疾病诊断初次发生“一类或二类重大疾病”，无息返还其所交保险费，保险责任终止。给付“一类或二类重大疾病保险金”后，公司豁免以后各期的保险费。
②针对刘女士小孩设计险种：鸿利（分红型）＋附加高中教育年金＋附加大学教育年金
主要保险利益：
保单生效后每满三周年时，领取800元生存保险金，终身领取。
从15岁开始至17岁，每年领取4000元“高中教育保险金”；17岁同时领取2000元“学业有成祝贺金”；15至17岁共计领取14000元保险金。
从18岁开始至21岁，每年领取6000元“大学教育保险金”；21岁同时领取2000元“学业有成祝贺金”；18至21岁共计领取26000元保险金。
注：按照这套保障计划，刘女士为自己年交保费1500元左右，交费期为20年；为孩子年交保费2200元左右，交费期：主险20年，附加险交至15周岁。总计该家庭年交保费3700元。
综上所述，考虑刘女士的具体情况，上述方案属于保守型理财计划———重点从财务安全和子女教育目标，兼顾保障以及长远养老需求。但该方案仅适用于子女大学教育期，在子女大学教育完成、家庭生活稳定，可以调整自己的理财规划。
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