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精品购物指南理财版、搜狐理财频道以及乐杰士餐厅俱乐部共同举办的“白领理财课堂”第二讲《关于医疗保险的理智选择》，8月14日下午2点在建国门乐杰士餐厅开讲。
这次理财课堂邀请的主讲是MDRT（百万圆桌会议）中国区主席蹇宏先生。虽然关于医疗保险这个话题专业性很强，又有些沉重，但蹇宏先生讲得生动风趣、娓娓道来，象讲故事一样，通过大量实例，让我们这些非专业人士也能轻松理解。这次课堂，围绕医疗保险，广泛地涉及到理财相关的各个领域。对于股票、基金、房产、黄金等等其他投资渠道，专家都做出了自己的精辟分析。另外，还和大家就养老保险、分红保险等不同方面的内容展开探讨。当讲课结束，还有不少意尤未尽的朋友继续和专家交流了很久。
因为在长达2个小时的课堂时间比较长，涉及内容很广。由于篇幅的限制，我们不能在版面上报道本次课堂的全部内容，只能把本次课堂的核心话题——“关于医疗保险的理智选择”的其中一小部分做摘录，其中专家提供的一些观点，希望能对大家选择医疗保险产品能提供一些启发作用。
主讲：蹇宏
投保要理性
我自己的经验告诉我，人不一定追逐成功，但一定要避免失败，研究失败可以避免陷阱。赚多少钱很重要，但研究如何躲开陷阱是十分重要的。不要听哪家公司说他们的保险有多么好，没有一个业务员会说他的公司是差的，都会说我的公司最好。但世界上没有最好一说，所以大家还是理性一点，千万不要因为朋友的情面、面子。如果我们一个人学会如何防范风险的话，那么你做的很多事情相对来说就会理性一点。
比如说医疗保险，你一定要看清重大疾病我要投保多少。现在在北京市重大疾病保险，基本上可以陪到十万左右。所以一般的白领阶层，如果还有社保，买重大疾病保险买个十万、二十万也就够了，超过三十万你会有压力。很有钱的，或者完全没有任何社会保障的，而且必须承担很多其他责任的，可以买很多，但这个时候已经不是医疗保险的作用，而是一种风险投资。一旦出现风险，实际上是在赚钱。
投保最好要分散
买医疗保险，小孩可以选择两家公司买。因为现在的医疗保险很便宜，小孩买重大疾病才不到一千元，而且保终身。所以如果保险公司规定只能买五万或十万，你就可以选择两家公司买。
保险不一定都要在一家公司买，这样可以在一定程度上回避公司之间的个别差异，可以分散买保险的风险。而且如果在不同公司分散你的保额，每家公司负担的少，还有理赔快的特点。另外，从时间上说还可以分散买，比如买十万的保额可以分成两个月买，一次五万；或者分四个季度买，每次2.5万。但注意，这和保险公司所说的季缴是有差别的，季缴是有利息的。
假设女性，今年35岁，要买10万保险，你就不能选择20年缴费，因为在退休之后还要缴保费是很痛苦的事情，最好在50岁之前缴完。但一次缴完有时数额太大，会影响到日常现金需要。所以可以分几次购买，以增加现金流平衡。另外要考虑到比如小孩交学费这样事情，最好和买保险的时间错开，以免安排不开。
保险的缴费分为月缴、季缴和年缴，前两种都要支付利息，月缴的利息最高。所以与其月缴，还不如每个月买一份，效果一样，且不用支付利息。
缴费期限以年龄为依据
从缴费期限角度说，一般终身医疗险，业务员都倾向于20年。可以把真相告诉大家，因为20年期佣金最高，10年的佣金就降低一半。那么究竟应该选择什么样的年龄段、缴哪个年限的保费呢？应该根据自己的年龄来判断，而不是业务员的推荐。比如一个40岁的女性，要缴20年到60岁，这是没有必要的。女性最好在50之前缴完，男性最高不要超过55岁，否则就是负担，等到退休之后，交每笔钱都是压力。
另外，最好在现金支出少的月份买保险，比如小孩交学费时间、长假全家出去旅游的时间，都最好和买保险错开，尽量安排好自己的现金流。
社保能买就买
有没有社保也很关键，或者单位给买过一些商业保险，这些都要问清楚，因为有时单位买过但员工并不很清楚。如果已经有了同类险种，就没必要重复。如果单位已经提供了很好的保障，你就没必要买太多的基本医疗保险、意外保险，你只需要做些补充。
商业保险永远是社保的一个补充，不是主体。社保一定好过商业保险，因为社保有财政补贴，而且你所购买的数额是有限制的。所以我建议大家，社保能买就买，如果有中断社保的，最好补齐。我查过有关规定，社保是可以补回来的。对于要出国的人，比如自己的孩子以后要去海外留学，最好能购买一些定期保险医疗。因为到了国外之后，一定会在当地买保险，所以不要买重叠。
