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十九岁，绽放的年纪。这个十九岁的青年，在全球华人的关注中绽放在雅典的奥运场上。我们无比自豪，也深深祝福他。作为理财策划的专业人士，我写下这份理财建议，送给这位即将拥有丰厚收入的年轻冠军。本文没有涉及到具体的产品，着重应用的是一些国外常用的理财策划理念。如果能得到冠军的认同，我很乐意为他做进一步具体的计划。
个人背景
滕海滨，1985出生在地安门大杂院的北京孩子。作为体操队总教练黄玉斌的“关门弟子”，滕海滨已然成为中国新一代体操选手中的佼佼者。从几个访谈节目上看的出来这是个很腼腆的男孩子，但拥有一些异于一般同龄人的品质，就象滕海滨在体操场上表现出来的：头脑冷静，清晰，纯善。我们看到团体赛失误后退场队伍中黯然失神的滕海滨，也看到头戴橄榄枝还有遗憾满腹的冠军，这个感情真挚的年轻人将要面对的不仅是事业上再次的挑战，还有来自生活本身的考验。巨额收入对一个十九岁的孩子来说可能还有些把握不住，如果能够理出一个计划来，滕海滨在将来肯定会受益匪浅。按他的想法：大部分的钱都交给父母亲打理。这里我会以冠军的一家三口为基点讨论。
财务情况
这是一个普通工人家庭，滕海滨的父亲大概属五十年代生人，职业是司机，也是体育迷，母亲是一家国企的普通员工。今年刚搬的新家就是母亲单位分的房子，不大。1996年进入北京市体操队以来滕海滨每个月都会有千元有余的收入，在加上1998年进入国家队后的补助，大概的收入在两千左右，当然还有他好多次获奖的奖金收入。而且在之后的四年里他会一直参加国家队的训练，所以每月至少会有几千元的稳定收入。母亲虽然在国有企业，但估计福利待遇不会太高，父亲公司的保障条件难以考证，暂视为无。从一些新闻报道上可以看出这个家庭的消费习惯还是比较清省的，可能会稍有些储蓄，但不会太多。
理财的六个重要环节
1． 提高现金流动率：获得收入，控制支出
冠军滕海滨的一次性收入包含国家奖励、地方政府奖励和企业奖励，除去税收、均摊，最后到冠军手中的实际收入也许不会有预期那么多，但相对而言也是比较大额的款项。当然还有很重要的广告收入，藤海滨的形象气质阳光健康很适合大众产品的宣传，加之又有从影经历，肯定会受许多商家青睐。可口可乐公司反应敏锐，已经联系他和其他几位冠军作为这一季的代言人。也许滕海滨的发展会象国内比较出名的跳水健将田亮一样，除广告曝光之外还会进入时尚名流界或者影视圈。果真如此的话，支出水平会大大提高，这点应该考虑在理财计划之内。
支出方面有以下几个考虑：
（1） 新房新车。买房应该是时下国内最热的话题。这么一笔巨大收入首先会考虑投入房产，为父母换一所宽敞的住房相信也是孝顺的滕海滨的心愿。可以选择一次性付清，或十到二十万的首付，再用原来那套房子的租金收入作为新房的月供。换一辆新车给爱车的父亲也许也会纳入支出计划内。
（2） 继续教育费用。现在是中专学历的滕海滨在不同场合都表示过要继续学习的愿望。不管是在国内接受继续教育还是出国深造，这笔费用都应该预留出来。
（3） 私人问题。体操队的规矩是队员不准谈恋爱，女朋友、结婚对他来说还太早了一点。成立一个新家庭后的理财方式会在很多地方都有变化。此处不加赘述。
2． 控制债务：整合债务，清偿债务
受中国传统观念影响信贷消费还没有在国内风靡，除了最常见的房车信贷，其他的消费还主要是量入为出的，债务问题是后话了。
3． 建立应急基金：应对紧急开销
选择3-6倍于家庭月工资的资金存入银行活期帐户，用于处理突发事件，同时也可以留出更多的资金进行理财安排。
4． 正确的保障：对失去收入提供保障，保护家庭财产
每个家庭都必须一份保障计划，以规避随时有可能发生的风险。极端的时候不可预期甚至会使家庭财务崩溃。滕海滨的父亲是一名司机，职业要求比较高的意外伤害保险。鉴于父母的年纪，重大疾病保险必不可少。在父母退休之后，滕会成为家庭的主要经济来源，所以责任之大，除了为父母亲准备一笔充足的养老金以外还需要为自己附加一定额度的人寿保险。
5． 建立长期资产积累：抵御通货膨胀，所得税收最低化
长期积累的资产是为父母养老及以后生活之用，应该占资产的最大部分。不管08年滕海滨能否再度夺冠，理财目标怎么调整，都应该选择让冠军无后顾之忧的理财方式，----为不可预期的未来打算。由于目标难以明确，不好估算需要的金额。我只能做一些粗略的建议。国际上有一些很好的长期产品（比如养老金计划）提供商，他们的投资风格追求稳健，且强调收益的长期性。比如基金的基金，这样的公司购买不同的基金做一个组合，再次降低风险。从收益性上考虑，个人认为比一般的养老保险更具有竞争力。
时间的代价
我选题的用意在于这一部分的分析。所谓“年轻的资本”是指财富的积累应该越早开始越好。如下面的图显示，为了达到六十岁退休时有一百万的养老金，从每个不同的年龄开始投资，每个月需要投资的金额。（假定是把资金投入一个年回报是12%的产品中）很明显，从二十岁开始只需要极小的一笔,每个月支出80元就可以了，也就是说到六十岁止需要的全部耗费是80元*12*40=38，000，而到四十岁再开始投资，需要投入每月1000元即总数1000元*12*20=240，000，才能在六十岁时享受100万的养老。两个年龄段投入总额的差别是201，600，如此巨大的差别是如何产生的呢？原因是复利。这个被爱因斯坦喻做“世界第八大奇观”的现象，在理财中的作用绝对不可小视。但并不是每个十九岁的孩子都有能力利用复利的魔力的。滕海滨完全可以在这个契机，发挥复利效应，及早开始投资。
长期投资的观念
树立长期投资的观念对每个家庭来说非常必要。而且建立一个稳定的家庭财务主要由长期投资支撑。投资并不意味一次性搏彩，许多短线风险很高的金融产品在一个相对长的时期看收益是很可观的。
上图是美国自1925年来各种投资工具的增长情况。红线是通货膨胀（INFLATION）,收益回报依次而上是国库券（TREASURY BILLS），最后是股票（STOCK）。可以看出，象股票这类短期波动剧烈的产品，一旦从长期角度观察，收益是非常可观的。
理财建议：
把握住时间和长期投资的观念应该是年轻冠军滕海滨未来财富之路上的要点。
按不同的目标区分出短、中、长期计划，作不同的投资安排。考虑建立一个投资组合。关于滕海滨家庭的风险承受能力，我们不得而知，单推测其原来的收入水平估计可能属于保守的稳健型的投资者。以选择风险稍低的理财产品组合为宜。比如短期计划可以主要投资有“避风港”之称的货币型基金，债券型基金等，中长期可以考虑上文提到的“基金的基金”、股票型基金。如果有外汇收入可以适当投入各银行推出的产品。在专业理财顾问的帮助下去规划最适合个人需要的理财方案是明智的选择。
年轻的冠军，你最大的财富是时间，但青春从来都是本太仓促的书，不如从现在起开始记录，无论未来如何，你有财富作坚强后盾。
注：理财的环节最后一步是“保护您的遗产“。国内的遗产法政策尚未出台，此文就不做考虑了。
理财规划师：第一创业证券有限责任公司市场总监 岳乔治（加）
