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2004年9月4日，由国务院发展研究中心金融研究所主办，《银行家》杂志社承办的“2004中国银行卡论坛”在长城饭店举行,论坛的主题为“促进中国银行卡产业健康发展，培育银行卡民族支付品牌”。搜狐网对这次活动进行了独家报道。
钟伟：大家好！我首先给大家介绍几个例子。韩国政府对银行卡产业进行的大力的扶持。尽管在03年前后，韩国国内银行卡出现的一些波折。总体来讲韩国这个市场还是有一定的成功经验。韩国在政府扶持银行卡产业发展方面，第一条就是针对商户的措施。还有一个措施就是，一般来说对工商企业持卡消费合采购政策的措施。工商且超过5万韩元的招待费需通过银行卡结算。政府公务支持。这一块韩国决定单笔金额差距50万韩元的公务支出必须通过银行卡结算。这一块发生的金额和时间都非常清楚，有利于控制政府部门的腐败。他们的腐败主要是法人腐败，就是单位建立小金库。这是几大政策。对法人和工商企业等等方面的支出政策。
银行卡运用比较多之后，韩国底下经济活动，成为了地面以上的活动，02年的时候韩国底下经济活动从占GDP20％，下降了10％。韩国危机很小，韩国GDP增长的一半贡献率就是银行卡。第三银行卡从整个发卡到持有、到消费、到收单以及信息转接服务和专业服务，非常多的涉及到信息问题。90年代之后，韩国的IT产业发展也部分的得益于韩国银行卡产业。当然还有一些问题，主要是年轻人过于自信，对市场控制的不足。尤其是在利率波动的时候更是如此。结果在2003年，这些问题都暴露出来，使得不少发卡机构和消费者陷入非常艰难的境地。这一点对我们中国是一个例子，因为现在中国是风险低迷时期，如果你是借用了中长期的贷款，一般消费者很少估计在今后市场上升的时候你还有没有能力还款。很有可能银行的抵押贷款涨利息。
然后就是阿根廷。他们美元化比较厉害。当时的美元比较多，中国因为当时也是有外汇券这些东西，因此中国人长期以来可以一直持有外钞。当时阿根廷的美国化比较厉害。所以阿根廷在这样的背景之下，做出的一些措施，一个是对商户的措施，一个是对持卡人的措施。对商户的措施是，商户在受理市场消费的时候，有一部分是财政负担的。第二如果是中小商户，政府会有一定的补充。每一家小商户来接受持卡消费。这是对商户的措施。使得阿根廷能够受理银行卡的商户数量急剧增加。第二个是鼓励持卡人的措施，一个是增值税的返还，另外一个就是抽奖活动。这两块使得持卡使银行卡进行消费的时候有很大的积极性。
我们来看一下这些经验对中国的启示。当这个产业规模比较小的时候，或者是在发展初期的时候，是会出一些发卡行、信息转接机构、专门机构引起一些纠纷。我们现在出现的问题还在于银行卡是否规模太小，容量太小。我们可以从发卡上来说，韩国是人均两张卡。现在中国人均是7亿张左右，但是7亿张当中有99％是借记卡，有1％是贷记卡。第二个是设立网点。韩国是200多，中国现在不会超过50万家，因此持卡消费对持卡人来说非常不方便。那么只有更多的商户加入进来愿意接受银行卡，银行卡才能够做大。大家才能够共同齐心协力。持卡交易这一块，韩国跟很多发达国家是比较接近的。中国持卡人年交易额差不多18万亿左右，但是这些基本上很多都是外包公司，真正持卡销售的我估计不会超过4000亿。但是用银行卡只是当做电子存折而已。韩国跟中国之间的差距有显示出我们怎么看这个银商之争的问题。这个由发卡人发行，由持有人持有再进行消费，银行是边沿着信息转接的服务。在这个过程中是由商户负担。商业企业负担2％。由于整个行业的规模没有一个做法，特约商业户比较少，并且在商业企业当中，运用银行卡进行销售的比例比较低。比如说在全国，大概销售额企业当中5％不到是通过银行卡进行消费的，可能深圳高一些，达到20％。如果是这样的话，我们就清楚了。并非所有的消费都是通过银行卡进行。
商业企业应该理解即使不使用银行卡，使用现金，现金每天需要清点、整理。这个人工的费用并不一定比持卡消费的比率低。银商之争，大家在利益分配上一些争执，如果心平气和的看待这个问题，使利益更均衡。发展银行卡市场对于国家的底下经济有非常强的作用。对中国底下经济估测现在没有权威的标准。普遍接受的一个说法是，中国底下经济规模占GDP30％左右。银行卡市场发展的好，那么底下经济可以下降，增加政府收入的3个亿。政府在银行卡发展过程中财政政策是有作用的，现在我们过多的相信政府在这些领域可以定这个规定。你要遵照市场本身的规律。如果政府财政政策如果能够遵循、看到银行卡产业发展的趋势，适当的运用财政政策进行引导那么我们中国银行卡产业会发展的更快、更健康。我并不主张在银行卡产业当中政府有所作为，如果有所作为的话必须是市场化手段。
加快我国银行卡产业发展的政策，我提了几点建议。
扣率可以由财政来负担。当务之急是鼓励商户广泛接受和使用银行卡。我们从韩国和阿根廷的经验可以看出，关于扣率的负担在这两个国家都是由政府负担的。假如我们现在的持卡消费额是4000亿，那么扣率2％，财政要负担的不会超过100个亿。银商之争的根本途径还是要动用财政手段。因为毕竟银行卡在我国还是处于初级。
第二对小的商户进行一定的补充，或者是减免所得税。对中小商户安装POS机进行必要的补贴或者所得税抵减。然后是对持卡人使用银行卡消费的金额进行累计。提供所得税减免票证，为居民个人所得税进行见面创造条件。中国现在由于个人所得税，税务部门不提供税票。你可以发供所得税减免的票证。针对对政府部门的招待费和工商企业的招待费，出台鼓励使用银行卡结算的必要措施，使得吃喝招待费用透明化。这样对我们的政府、国有企业有好处。既然福利彩票和体育彩票都可以搞大规模的抽奖活动，而且餐饮系统也有抽奖活动。按照外国的经验，他们持卡人达到一定规模以后也可以参加抽奖活动，这个经费可以由政府财政支出。
我强调主张在银行卡发展过程中，我们要看到银行卡的将来，实际上是货币的政策。银行卡能够传载非常多的客户和政府的信息。严格按照入世开放时间表加强对国外机构在中国从事银行卡业务的监管，培育国内银行卡产业竞争力，支持创建银行卡品牌。目前，一些国际银行卡组织并非非盈利国际性的机构。要制定出台一些合适本国银行卡机构发展的政策措施。谢谢各位！
