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南方网讯 胖人最近又多了一个烦恼的理由:重庆市多家保险公司不约而同地在投保条件中增加了一个指标——肥胖指数,凡是指数超标的胖子,在购买医疗险、寿险、意外险等险种时,都得比普通人多交25%左右的保费。
事实上,不仅重庆,广州也是如此。记者近日走访多家保险公司后发现,胖人多交保费在广州已经成了行规,如果胖得太离谱,还可能被拒保。此言一出,争议四起。难道肥胖就一定不健康?这样的规定是不是对胖人的歧视?
记者调查:胖人多交保费 广州早已有之
就前段时间重庆多家保险公司不约而同地在投保条件中增加“肥胖指数”,规定胖人买保险要多交保费这一现象,记者走访了广州市多家保险公司,发现这样的做法在广州早已不是新鲜事,“肥胖指数”是保险公司在审核身体条件时必然参照的一个指标。
平安人寿保险公司寿险部有关人士在接受记者采访时坦言:“关于胖人需要增加保费的做法,我们一进入市场就开始实行了。”根据保险公司的规定,如果投保人属于肥胖者,保险费将会高于其他的普通投保人,而过于肥胖的话,还有可能被拒保。据介绍,一般来说,在医疗险保险时会考虑投保人的职业与身体状况两大因素,而肥胖程度被列入身体状况的范畴。公司会让每个准备买寿险的人填一份健康问卷,其中包括身高、体重等指数。该份问卷作为保险公司审核投保资格的根据,如果客户的某个指数通不过审核,如体重超重的话,将有可能被要求增加费用或者拒保。
记者了解到,需要增加费用的险种有两类:健康意外险和寿险产品,这两类险种多数都会考虑身高与体重的比例问题。
广州太平洋安泰人寿保险公司市场部总监彭崇民表示,广州多家寿险公司都实行了这样的做法,但各个寿险公司对肥胖指数的制订标准并不相同。大多公司都参照国际上的惯例,以体重(公斤)除以身高(米)的平方来计算,视其比例而定。过胖或过瘦都不行。
据平安保险公司的核保人透露,该公司的计算公式为,体重(公斤)除以身高(米)的平方如果大于28,投保人就必须加费,以身高1.70米为例,体重如果超过81公斤,投保人就得加费了。体重越超重,费用就会越高,而过于肥胖者甚至会被保险公司拒保。
彭崇民则称,他们公司的增加费用并不高,一般来说从几十块到几百块不等。中国平安人寿保险公司寿险部蔡经理告诉记者:“公司按照国际通用的一个标准来确定投保人是否需要增加投保费,不过这个标准在投保具体执行时我们放得比较松,每年不到1%的投保人会被界定为胖人,需要增加投保费。”
至于原因,多家保险公司负责人都表示,这主要是因为肥胖会增加心脏病、高血压、糖尿病等病症的发病率,这也意味着肥胖会增加保险公司的赔付风险。
交锋1:增加保费歧视胖人?
我胖不代表我不健康
何先生(杰斯科技有限公司经理):这种做法没有道理。又不是说只有健康人才可以投保,正因为肥胖者患病的几率比正常人高,所以肥胖的人才更想去参加保险。若是有风险就不让投保,那保险的价值在哪里?何况保险公司在投保之前都会要求投保人体检的。
梁小姐(广告公司职员):这种做法明显是歧视胖人。我自己就有过这样的经历,在投保前我已经被要求做身体检查,证明我身体健康,没有病患。但因为体重超出他们所谓的比例,最后被要求加钱。难道我胖就代表我不健康?照这样下去,以后肥胖者坐公交车、吃自助餐等,是否也要增加收费呢?
陈小东(学生):保险公司作为一种营利机构,本身就应该承担一定的风险。如果人人都很健康,而且保证不生病,那还要保险来做什么呢?一个人什么时候会生病是预料不到的,即便生病也没有胖瘦之分,出台这样的规定,在一定程度上会打击消费者购买保险的积极性。保险公司接受投保不能分胖人和瘦人。
保险公司要风险控制
秦小姐(公务员):保险公司不是公益事业,而是营利机构。公司运作必然要考虑到成本问题。我所知道的是,除了胖人外,年龄大的、身体状况不好的人也要多交钱,这也是正常的。保险公司应该对大多数客户负责,而不只是对小部分的胖人。既然体重超重会引发疾病,保险公司处于成本考虑多收保费也是应该的,并非歧视。
彭崇民(广州太平洋安泰人寿保险公司市场部总监):广州多家寿险公司都实行了这样的做法,但各个寿险公司对肥胖指数的制订标准并不相同。保险公司之所以推出该做法,并非是对胖人的歧视,而是考虑到公司的风险控制。胖的人得病的几率比普通人要高,这就意味着公司的赔付风险更大。
李怀德(某外企市场部经理):从医学的角度看,胖的人得冠心病、心脏病、糖尿病等的几率本来就比普通人高些,这样一来保险公司承担的风险就更大。而保险公司的目的也是为了赢利,它在一定基础上肯定是要考虑自己的风险,我认为这是正常的。
交锋2:多交保费依据何在?
对大多数客户负责
彭崇民(广州太平洋安泰人寿保险公司市场部总监):为什么要有这个肥胖指数呢?这实际还是从客户的角度出发。我们收进保费就要对客户负责,保险公司属于商业机构,若运营不好对客户也没有好处。举个例子,如果我们收了100个客户的保费,其中有一个人因为体重超重而引发疾病,公司就必须用这100个客户交的钱给予相应赔偿,如果有5个人都体重超标,那么潜在的风险系数就会更大。因此,公司必须严格把好这一关。
郑先生(某公司经理):我很能理解保险公司的这种做法,国外的保险公司也一直这么做。中国入世后,国外的保险公司进入市场,中国的保险公司就必须实行与国际接轨的做法,胖人多交保费只是其中的一个细节,没什么好大惊小怪。
违反公平交易原则
李小姐(报社记者):保险公司根据公司经营险种的风险程度调整有关收费标准,确保公司获得利润无可厚非。但在对肥胖者加收保费时应该因人而异,根据每个投保人具体身体状况综合考虑保费。同时,各个保险公司对肥胖指数的认定不同也会带来很多问题,这个标准应该公开,这样才能使该做法在实施时更加灵活规范。
谢先生(社会学研究生):既然保险公司实行差别费率,对易生病人群收取较高的保费,为何不对不易生病人群收取较低保费?保险公司在按照“正常人”体质和身体状况核算保险费后,单纯考虑到公司利润而对易生病人群实行提高保险费措施,而对那些与“正常人”有区别的不易生病的“特殊”人群并未考虑降低保险费。很明显,保险公司目前仅拿出单纯对保持公司利润有利的人群实行差别对待,只做出对自己有利的决定,这违背了公平交易原则。
肥胖如何判断?
怎样才算是肥胖呢?据一家保险公司契约部的核保专家介绍,判断投保人是否肥胖的标准主要是看他的体格指数,这也是国际通用的一个判断肥胖症的方法,即投保人的“体重(公斤)÷身高(米)的平方”。
一般来说,一个人的体格指数在18-24之间属正常范围,也就是标准体格,如果在25-26之间,就属轻度超标。保险公司在核保时,通过对投保人填写的投保申请书上的身高和体重资料进行计算,无论男女,体格指数达到28以上,保险公司就会考虑加费问题。一旦投保人被划分为肥胖人群,保险公司还会要求其做一次体检。如果体检结果表明此人没有脂肪肝、高血脂等诱发疾病的因素,加费可能会宽松一些,反之则肯定要增加。
专家意见
肥胖者发病几率高
暨南大学第一附属医院主任医师王存川:肥胖的人发病的几率的确比普通人高,这一点在医学上已经得到证实。胖的人脂肪储量较大,容易引发像高血压、心脑血管、糖尿病等疾病。但目前国内还没有制订出肥胖指数的标准,大多数人在谈及肥胖指数时只是参照了国外的标准。
生病并非胖人专利
广东大同律师事务所律师朱永平:从法律角度来看,保险公司的这种做法有歧视的味道。这实际上是一种不平等条款。在法律上,只要合同主体一方没有问题就可以视为正常执行,也就是说,如果客户身体检查没有问题,就可正常投保,而不应以肥胖为由拒保或多收费。因为生病的可能性人人都有,并非胖人的专利。
部门回应
没有接到任何投诉
广州市保监局寿险处杨处长:保险公司的产品条款都是经过中国保监会审核通过的,他们在销售产品时也是根据条款进行的。作为地方部门,我们无权监管,目前保监局也没有接到任何关于这个问题的投诉和反映。