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中国人民银行不久前发布公告，决定从2004年1月1日起，进一步放宽金融机构———商业银行、信用社的贷款利率浮动范围。这标志着我国酝酿多年的利率市场化，又向前迈出了一大步。目前，我国商业银行个人贷款包括住房贷款、汽车贷款和其它各类个人消费贷款，其中住房贷款和汽车贷款占绝大比例。贷款利率变动自然会受到百姓的广泛关注。
利率市场化就是指利率由市场资金供求状况来决定，由市场来决定资金的价格和配置资金的流向。我国确定的利率市场化改革总体思路是：先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额。这一思路早在1995年就初步确定了，后来的一系列改革措施基本上都是按照这个思路来进行的。近几年来，央行积极探索改革利率管理方式，先后有条件地放开了多种市场利率，并提高了贷款利率的浮动幅度和范围。今后我国还将进一步放松利率管制，逐步实现利率市场化。
利率市场化是市场经济发展的必然要求，是我国金融市场在开放条件下的内在要求，是我国经济融入全球经济的需要，也是我国金融业参与国际竞争的需要。利率逐步市场化不仅会对金融机构、工商企业的经营产生重大影响，也将对家庭理财、个人投资消费产生深刻的影响，将会引导人们进入一个全新自由的投资理财新天地。
首先，利率逐步市场化，利率浮动区间变大，各家商业银行可以根据市场情况和自身的资金状况，采用差别化经营策略。这样一来，银行金融产品的花色品种多了，客户挑选的余地也就大了。客户可以像购买其它商品那样，通过“货比三家”来挑选自己满意的银行和产品。不过，在利率逐步市场化的条件下，客户不能只把眼光盯在利率上，需要全面考虑银行的服务水平和能力。
其次，伴随着利率逐步市场化，个人信用将会受到高度重视。银行将根据客户的信用情况及职业、收入、学历等综合情况决定或微调贷款利率，不同职业、学历、经济收入、信用程度的人将会从银行获得不同利率的贷款。那些收入稳定、信用良好的人不仅很容易获得贷款，而且贷款利率也会相对较低。而那些信用程度低或从来未建立信用记录的人，情况就会相反。如果有不良的信用记录，即便愿意付给银行更高的贷款利息，也可能被银行拒绝。所以从现在开始，人们就必须注意保持建立自己“清白”的信用记录。利率市场化是一把“双刃剑”，既然允许银行“看人下菜碟”，那么也就赋予了客户向银行“侃价”的权力。客户可以依据自身资信程度、资金数额、期限长短等方面的优势，与银行讨价还价，可以尽情陈述理由，以求获得更优惠的交易条件。
第三，利率逐步市场化对个人生活的影响不仅表现在存贷款上，而且对其它投资消费活动都将产生影响。利率的变化会引起各种金融资产价格的变化，由此使金融资产持有者损益不确定性增加。随着利率市场化的推进，金融市场的交易工具将会逐渐丰富起来，金融市场的发展空间将会更加广阔，投资者会像了解股票一样认识并熟悉期货、期权等各种金融工具，并利用这些工具的套期保值、价格发现和投资功能进行交易。利率发生变化，人们的保险金、房地产的价格也会随之变化———一切有收益的东西随着利率的变动，都会有价格的上升下降，因为资产价值的理论计算一般与利率有着密切的关系。
