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在一家外企上班的王先生对银行刚刚为他提供的理财方案很是不满。原来，理财师在听完王先生的简单介绍后，只用10分钟就为他做出了一份理财方案。王先生看着上面的“30％可以用于投资股票，10％可以买基金”等理财建议，心里总在问：这样的理财方案能使资产增值吗？究竟该买哪只股票呢？该什么时候买基金呢？
●一页纸理财“不解渴”
记者在采访中了解到，目前国内的理财方式主要还是以“一页纸”式的服务为主，而这种理财方式也让多数消费者感到了无奈。
一位张先生在接受采访时对本报记者说，他手里有一些“闲钱”想做投资，总算找到一家可以做理财服务的金融机构，没想到，提供给他的只是一页纸，上面只是“30％投基金、20％买国债”等理财建议。“看着这些东西，我一点也不‘解渴’啊。”
有类似苦恼的消费者不占少数。在外企工作的贺女士告诉记者，她曾经委托一家银行为她做理财服务，但到最后，不仅没有理出财来，反而从原来一年7％的收益“跌”到了亏损。一家旅行社的负责人也告诉记者，现在的理财规划师市场经验少得可怜，很多还都是刚刚从校园里出来的大学生。“连自己的钱都理不清楚，怎么给别人理财呢？”他说。
“目前国内银行的理财方式主要还是集中在‘柜台产品’服务上，只是把一些投资于证券、基金、保险的产品由金融机构的营销员按照消费者的需求推销出去。在给消费者制定的理财方案中，通常就用一页纸的内容将资产的分配方式写入其中。”广东发展银行北京分行财富管理中心主任王保轩在接受本报记者采访时坦言。
“主要还是为了销售产品。”王保轩告诉记者，消费者在购买了这个“理财产品”后，有什么风险？到底适不适合他？银行不能保证。他告诉记者，国内的理财市场主要有3个阶段。无论从“账户管理”阶段到“融资服务”阶段，还是到目前的“柜台产品”的投资增值服务阶段，每一个阶段的背后都需要一个强大的信息分析系统和一批综合型金融人才作后盾。“而这些正是金融机构目前所欠缺的。”王保轩认为，现在国内的理财市场就好比一家医院的药房，消费者就像一个病人，医院里有很多种药，有治感冒的，有治头痛的，可就是没有一个可以对症用药的医生。
●“理财师国家标准”解决3大问题
在这种情况下，理财规划师国家职业标准的推出无疑将会推动国内理财市场的健康发展。“一个对金融投资、保险、证券、银行等知识有着深刻了解的人，在成为一个消费者常年的、私人的理财顾问后，帮助消费者实现资产的安全和增值。”国家职业技能鉴定专家委员会委员、理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌在谈及即将推出的理财规划师概念时这样对本报记者说。
刘彦斌认为，现在已有的“理财规划师”大多是企业自封的，执行的是企业标准，人员素质参差不齐，难以适应消费者的需要。在这种情况下，国家职业标准的推出无疑将进一步规范理财市场的发展。
他强调，“真正的理财规划涉及收入与消费分析，财务保障分析、个人税务策划、投资目标、风险与组合分析、家庭风险保障、子女教育、综合退休养老计划、遗产与信托管理一系列人生规划。”“消费者最担心的难题就是我们要解决的问题。所以，如何投资？投什么资？什么时间投？这些目前的‘理财规划师’们根本不可能涉及到的问题，将成为理财规划师国家执业标准里重要的一项。”刘彦斌解释说，一个消费者让理财规划师为他理财，不仅仅是希望理财规划师告诉他，在100万元里面，多少钱用来投股票，多少钱用来买基金；消费者真正想要知道的是什么时间投股票，投哪只股票？什么时间买基金，到底该买哪只基金？
同时，广泛关注的道德操守将成为理财规划师国家职业标准考核里最为严格的一项内容。“如果你想对一个家庭或者个人进行投资理财的话，必须对该家庭真实的资产状况有一个充分的了解。”那么，消费者凭什么把自己所有的钱交给理财规划师来打理呢？刘彦斌认为，理财规划师国家职业标准不仅是一个考试规范，而且是一个道德约束器。要通过理财规划师国家职业标准考试，第一关就是严格的道德考核。“被市场永远淘汰”将成为那些“理着别人的财，想着自己的钱”的人的最终归宿。
●为百姓理好财 金融“混”业是关键
诚然，理财规划师国家职业标准的设立会帮助老百姓解决理财当中遇到的一些问题。但有业内人士随即指出，如果不解决目前国内金融业分业经营存在的种种弊端，即使“理财规划师”有了国家职业标准，老百姓也很难找到适合自己的系统化理财方式。
王保轩认为，理财的过程是要对客户的资产进行包括股票、证券、基金等产品在内的全面分析，而要进行分析就必须有一个有效的信息分析数据作后盾。但由于目前国内的金融体制仍然是分业经营，所以银行无法涉及其他业务，想要知道的信息数据只能变成“各自为战式”的产品推销。在这样一个背景下，理财规划师具有了国家职业标准也难有所作为。
记者随后翻阅了新颁布的《商业银行法》。第四十三条有这样的规定：“商业银行不得从事信托投资和证券投资，向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”
“国内金融业分业经营的确为系统理财规划带来了障碍，有一些金融工具还不能直接提供给消费者。”北京大学光华管理学院金融学副教授谢军在接受本报记者采访时称：“在国外，理财规划师除了帮客户完成理财规划之外，还可以完成各种金融产品的实质性交易，包括房屋按揭贷款等，而这在国内还无法实现。另外，国内目前对金融中介行业重视不足、佣金标准太低。”虽然国内理财规划市场还有许多不尽如人意之处，但他相信，随着专业的金融中介机构体系的建立以及金融业营销分工的完善，理财环境会大大改善。
他认为，金融产品的创新必然是混业经营的结果。相信随着中国金融业2006年全面加入ＷＴＯ，国内外金融机构的同台竞争将极大地加快金融创新的步伐。
