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据国家计生委公布的数据显示，我国当今已经进入老年化社会，60岁以上的老年人早已过亿，占全国人口10％左右，而且人口老年化以每年3％的速度在递增。到2050年，我国老年人口的比例将超过20%，养老问题将格外突出。而对于老年人来说，除了传统的储蓄养老外，越来越多的人会选择保险作为晚年生活的理财工具。
面对日益庞大的老年群体，老年人口增长引发的对其衣、食、住、行、医疗、精神消费等方面的需求，使老年消费在社会总体消费中的比例持续上升，将影响经济结构、产业结构和投资结构的变化，促使老龄产业的兴起，给经济发展带来新的生机。有专家称“老年经济”将继“假日经济”后成为社会又一个新的经济增长点。
家住上海浦东的许先生在接受记者采访时表示，“我已经50多了，再过几年就要退休了，更何况现在大多数的家庭都是只有一个小孩，我可不想年纪老了病了，还要拖累孩子。到那个时候他们也不容易，两个人照顾四个老人，如果再有孩子的话，那怎么忙得过来啊。所以我已经提前为自己准备了保险，这样万一有什么事情，还能有个保障。”
尴尬境况
由于老年人这一群体患病和遭受意外的几率高，属于风险高发群体，老年人的医药费以及护理费一直在家庭支出中占着很大的比例，可以说，老年人是一个最需要借助商业保险提供医疗保障的群体
目前，养老保险基金面临尴尬境地：收不抵支，缺口较大。2003年，发放养老金119.67亿元，实际征收养老保险费95.3亿元，收支缺口达23.37亿元。养老金筹集面临困难，依靠中央财政的转移支付补助，还未能实现良性循环。
由于老年人这一群体患病和遭受意外的几率高，属于风险高发群体，老年人的医药费以及护理费一直在家庭支出中占着很大的比例，可以说，老年人是一个最需要借助商业保险提供医疗保障的群体。
然而，令记者疑惑的是，有需求、有市场、有庞大的消费人群，是什么原因让各保险公司面对这块“蛋糕”仍无动于衷呢？
对此，业内人士分析说：“保险公司保的是‘万一’而不是‘一万’，要开发老年保险产品，就意味着保险公司要承担相当大的风险，稍有不慎，不但没有盈利，还有可能入不敷出。就算有的保险公司有老年人的险种，为了防范风险，还会要求投保人到指定的医疗机构去体检，若有一两项检查结果不能满足保险条款的有关规定，轻则要求增加保险费，重则干脆拒保。”
平安保险的工作人员向记者吐露，“投保人年龄越大，就等于风险越大，虽然说保险公司是主要帮助承担风险的，但公司主要看重的还是盈利，明知道会出问题，当然都会特别小心谨慎。”
然而，同样是商业运作，国外的老年险种发展却十分红火。据有关资料显示，在德国、日本、美国等老龄化国家，疾病险、护理险等“银发险”相当流行，大约占到投保人的30％—40％还多，而德国的200多万投保者中有三分之二是老年人，美国的长期护理险已成为最受美国老年人欢迎的险种，已占据了美国人寿保险25％的市场份额，这说明老年人保险市场并非无利可图，关键要看保险公司自己如何操作。
迫切需求
靠子女、靠单位这几大传统养老方式都不足以使老人们"丰衣足食"，而现在已有部分有"远见"的市民开始将目光投向多样的商业保险
“老了病了怎么办？”
“现在花钱那么厉害，那以后退休了没那么多钱了，那日子是不是还能保持现在这样呢？”
“需不需要现在先存点，等老了也不用太依靠子女？”
“怎么才能让晚年过得舒服点呢？”
这么多的问号不可能仅仅依靠社会基本养老保险来解决，在职的时候，每个月几千块，花起来像流水一样，但是等到我们老了的时候，是不是还能那么潇洒呢？靠子女、靠单位这几大传统养老方式都不足以使老人们“丰衣足食”，而现在已有部分有“远见”的市民开始将目光投向多样的商业保险。
刚为母亲买了一份保险的李小姐告诉记者，“对于赡养老人，我们经济方面能承受得起。但如果老年人身体不好，长年累月住院治疗，这个费用对普遍家庭是很重的负担。
不是我们做子女的不愿意为父母出这点钱、不孝顺，实在是有时我们也会无能为力，所以特别希望能借助商业保险来帮助父母安享晚年生活。”
中意人寿的工作人员乐呵呵地表示，“我们的老年险种一推出，就有很多人前来咨询，但以儿女或孙子、孙女给老人买保险的居多，约占老年保险份额的90％以上；老年人给自己买保险、再婚老年人给老伴买保险也占相当比例。”
谁先吃螃蟹？
老年人可选择的险种十分有限，而且现有的老年险种保障功能主要集中在意外伤害和养老方面。由于风险太大，目前，大多数保险公司还没有专门针对老年人的医疗险，而这个市场需求却很大
目前，已有“敢最先吃螃蟹”的保险公司将投保范围扩大到60岁以上的老年人群体，更有保险公司专门推出了适合老年人的险种。
友邦保险公司推出针对中老年人的保险产品《友邦永安保综合个人意外伤害保险》，首次将投保对象锁定在50岁至75周岁的中老年群体，只要一年内每个月缴纳50元人民币，年内如果发生意外身故、永久残疾、骨折、意外烫伤、跌伤等情况，即可获得5000元至10万元不等的保险金额，一年后可续约。在保险公司发出正式保险合同30天内，客户如果发现保障的内容不适合自己或与原来设想有出入，可提出退保申请，友邦保险将全额退还保险费。“永安保”采用电话投保方式主要是考虑了中老年人的生活习惯，尤其是高龄老人可能行动不便的特点。通过这种简便的方式，中老年人在家里就能直接投保。
中意人寿推出的“乐天年”，最大的特点是为老人的意外伤害提供全方位保障，包括意外身故或残疾给付、意外医药补偿、特定意外事故保险金、意外全残每月收入保障保险金。投保人无论因意外身故或残疾都能获得一笔保险金。除此以外，意外全残每月收入保障保险金是最为独特的保险利益。如被保险人因意外导致全残，每月可获得最高达2000元、最长达36个月的收入保障保险金，很大程度上解除了老年人发生意外后的生活来源之忧。
太平洋保险公司推出的《医疗住院补贴险》首次将参保年龄放宽到70岁，友邦保险有限公司则推出了一种名为“永安保”的险种。这个险种专门为50岁、75岁的老年人“量身定做”，根据保险条款，投保者每月只需支付50元至90元，就可以享受10万元至20万元不等的保险保障，一旦发生骨折、关节脱位、烧伤等意外事故都将获得赔偿。
新华人寿在全国推出了投保年龄高达80岁的“美满人生”保险，且为有老年人的家庭特别设计推出了“全家福”家庭保障计划，是兼具储蓄返还与保障的寿险产品。它采用定期返还、终生享受的保障方式，老年客户每三周年即可获得相当于保额一定比例的生存祝寿金，直至身故。
尽管如此，与其他层出不穷的分红险种、少儿险、保障型险等相比，老年人可选择的险种十分有限，而且现有的老年险种保障功能主要集中在意外伤害和养老方面。由于风险太大，目前，大多数保险公司还没有专门针对老年人的医疗险，而这个市场需求却很大。
