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在国有银行改革进入关键时刻的2004年里，困扰中国银行业的三大隐忧仍在悄悄加剧，这将使他们的改革更加艰难。
中国社会科学院金融研究所上周五发布的《中国金融报告（2004）》，对此表示出了深刻的忧虑。
金融研究所所长李扬指出：2003年中，虽然经营状况和不良资产状况均得到很大的改善，但银行业在盈利性、资产安全性和流动性存在深层次的问题。这些问题在2004年依然存在，并且有进一步发展。
首先，国内银行经营模式单一的状况并无根本性改观，仍依赖传统的“吸收存款，发放贷款”的利差收入。由此带来的问题是，银行与宏观经济发生不良的互动，这在宏观经济发生较大起伏时表现尤为明显。
李扬指出，银行贷款随宏观经济的冷热变化陡然扩张和收缩，反过来又加大了宏观经济的波动幅度。
这种单一的经营模式又影响了银行资产的安全性。李扬说：“一旦经济收紧，银行的不良贷款就会上升。”
由于银行无法通过业务和资产的多样化来分散风险，经济增长越快，银行的贷款增长也越快，风险积累也就越多。如果经济增长的势头逆转，坏账问题就会重新凸显。
与该观点相映照的是，全球著名评级公司惠誉本月初曾指出，前一时期经济过热时，中资银行放出大量贷款，如今收回有难度，可能形成银行新的不良资产。
另外，李扬认为，银行短期贷款日趋减少，中长期贷款日趋增加。
这在2003年表现得最为突出。2003年的新增贷款中，中长期贷款占94．5％比2002年增长43．5个百分点。贷款期限的延长，令奉行谨慎原则和一向以发放短期贷款为主的商业银行积累了大量潜在风险。
今年的情况依然如此。亚洲开发银行中国代表处首席经济学家汤敏上周指出，今年银行的新增贷款总额虽得到控制，但减少的是短期贷款，中长期贷款仍呈增长之势。
“盈利性、资产安全性和流动性三方面的问题在2004年仍会继续发展。李扬认为其根源在于金融市场，尤其是资本市场发展滞后，形成了偏颇于银行的扭曲的风险分担机制。企业过分依赖银行融资，令风险过于集中于银行系统。”李扬说。
