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“利率越低的时候，人力的报酬率反而越高。”
其实人的一生的理财组合是由两个部分组成的，一是金融资产，二是人力资产。一位来自台湾的理财专家就说过这样一句话：“利率越低的时候，人力的报酬率反而越高。”他为我们算了这样一笔帐。在定期存款利率达到6％的年代，20万元的定期存款，一年就可以获取12000元利息。当定期存款利率降到1.5% 的时候，要有80万元的资本，才能在同等条件下获取相同的利息收益。而我们凭借自己的努力，在事业上获得提升，一年加薪9000元，就可以同样获取12000元的收益（3000元是利息收入）。也就是说，在低利率的时代里，人力资本将变得更加值钱。一年加薪9000元，对于我们来说，并不是看得见、够不着的“水中月”、“镜中花”。在工作中，多努力一点、多投入一点，是完全可以实现的。
有这样一个年轻的女孩，蒯菱，英语系大专毕业。初进社会的时候，因为学历低，家庭又没有什么特别的背景，只能在一家外贸公司担任前台接待的工作，月薪1500元。工作是琐碎的，每天除了接听和转接无数个电话，接待来访的客户，还要为老板订机票，为公司叫快递，为同事订午餐。蒯菱没有倦怠，在尽职尽力地工作之外，她更清楚，只有不断地提高自己的能力和素质，她才能够获得更高的职业提升，否则她就只能停留在前台接待的位子上滞步不前。蒯菱通过自学考试，获取了本科的文凭；凭着自己还不错的英语功底，考过了英语专业的八级考试。在公司里，她在琐碎的工作之外，细心地学习做外贸的同事是如何在业务上“攻关”的，在同事忙不过来的时候，帮着做一些事情，也让她对外贸行业有了更多的认识。老天果然不负有心人，两年之后，蒯菱成功地跳槽到了一家意大利的外贸公司驻沪办事处。不过，现在她担任的是经理秘书的职位。月薪也跳到了5000元一档。每月的收入提高了3500元，这个投资的收益率可不低啊。
蒯菱的故事，很容易让我们联想起中国IT业的一位“逆风飞扬”的人物——吴士宏。
吴士宏是个典型
吴士宏从一个小医院的小护士，步入企业界，成了IBM中国销售总经理，微软中国公司总经理，出任TCL信息产业集团公司总裁，加盟奥克斯。
吴士宏没有任何高深背景，也未受过正规的高等教育，她曾在北京椿树医院做护士，获得自学英语大专文凭后，通过外企服务公司进入IBM公司，从沏茶倒水、打扫卫生的小角色做起，但是她凭借着自己坚忍不拔的意志和精神，不断地投资自己，给自己加码。
在她的自传里曾经描述过一场，对她来说几乎是人生转折点的考试。IBM公司有一个计算机资格考试，说谁能通过这个考试，就可以到香港参加培训。吴士宏下定决心，要参加这个考试，但她当时并不具备考试资格，于是她越级跑到人事部经理处多次要求，希望能给她一个机会，如果考试通不过，她心甘情愿。因为她是越级要求参加考试，由此引来直管上司的不满，但她却一试而过，将有学历的，甚至名牌大学毕业的都考在了后面，去香港培训非她莫属。
有了香港培训的经历，吴士宏不再做后勤，成为了公司的销售员，干了五年。五年内，她的业绩非凡，终于出任了IBM华南分公司总经理，被同行称为“南天王”。1997年，她升职任IBM中国销售总经理。此间“微软”用半年时间开始说服她，于是她辞职到了微软出任中国公司总经理。吴士宏在微软仅仅用7个月的时间就完成了全年销售额的130％。吴士宏后来的故事太多，不是我们文章的重点，就不再多叙述了。
回到我们的主题上去，可以看到，在年轻的时候不断地投资自己，不断努力，不断超越自我，对今后的事业发展和财富积累有着多么重要的意义。
在中行的理财部，记者还听到了这样一个故事。不妨放在这里做一个反面的例子。
黄清风大学毕业留沪成为了一名政府机关工作人员，在外地工作的父母爽气地拿出20万元给他未来结婚使用。因为他近期还没有结婚的打算，所以决定做一些投资，黄清风看准学校附近租房市场火热，就投资买了一套两居室的二手房，租金收入相当可观。但是，事情并没有想象中顺利，先是第一对租房者提出要增配洗衣机、电冰箱，看在租金较高的份上，黄清风增加了投入，结果这两个租房者住了两个月就搬走了。第二对租房的大学生搬来后常常彻夜狂欢、打牌喝酒，邻居不堪其扰，居委找他谈了两次话。第三对租房者看来老实，却将房子作为堆放伪劣产品的仓库，结果黄清风也被牵连叫去警局问话。这给他的工作也带来了很大的困挠，多次请假，出入警局，让机关领导十分反感，对刚刚踏上工作岗位的黄清风来讲实在糟糕。
房地产投资作为一种收益率较高的投资产品，虽好却也不是人人适合，特别对于黄清风这类单身在沪的上班族，没有家人可以分担事务，管理房产上要消耗较多的精力，甚至占用上班时间。黄清风不仅没有时间来提升自己的业务能力和水平，还引起了领导的反感，无疑会影响在机关工作的他的前途发展。这样的理财实在是不可取。
所以对于年轻人来说，与其耗费较大的精力在这样的理财上，不如花费点时间和精力提高自己的竞争力。多读点书，多向前辈学习一点，多在业务上钻研一些，获得的加薪，报酬率不见得比投资金融产品来得少。
我们说，投资自己更重要，其实并不仅仅局限于“脑力充电”和业务钻研上。我们可以投资自己的内容还很多。比如，在工作之余，多花点时间在健身锻炼上。现在的白领，大多数因为工作压力大，空闲时间少，一有空闲时间就是睡大觉，健康处于“亚健康”的状态。多给自己一点时间，投入在健身锻炼上，一来提高自己的身体素质，有更好的体魄去迎接工作中的挑战，身体是革命的本钱啊；二来还可以减少目前乃至将来在医疗和保健品上的支出，这笔花销可不是个小数目。从这个意义上看，投资健康，积极健身不也是另外一个角度上的理财吗？
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