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四大国有银行之一的建行启动股份制改革——建行股份正式在上交所挂牌；银监会开始征收监管费用。而国有银行首当其冲，股份制商业银行影响较小；外汇理财竞争日趋激烈，招行、浦发、民生、交行等获得了衍生产品业务交易资格，金融衍生产品已成各大银行新一轮跑马圈地的主战场；
此前，深圳、广州商家与银行的刷卡之争已经有迹象开始向北京蔓延；
然而一切还只是开始，12月11日，北京将向外资银行开放人民币业务，从此这些外资银行在经营上将获得与中资银行一样高的门槛。不久前，一项由人行北京管理部所做的北京地区中外资银行竞争力比较调研报告显示，在驻京并已开办业务的所有34家中外资银行中，前12位均被外资银行占据，招商银行北京分行在中资银行中位列第一，在大排名中位列第十三。显然，外资银行相对于中资银行具有明显的竞争力优势。再过两个月，中资银行将开始与外资银行正面交锋。有人说：京城银行业酝酿变局。
山雨欲来风满楼
事实上，北京并不是第一个开放外资银行经办人民币业务的城市。截至2004年7月15日，获准经营人民币业务的在华外资银行机构达到100家，占外资银行营业性机构总数的50%。经营地区包括了上海、深圳、天津、大连、广州、珠海、青岛、福州、武汉等城市，半数以上在上海。在这100家机构中，53家已获准向中资企业提供人民币服务。
虽然北京仅仅是第5批向外资银行开放人民币业务的城市之一，但无疑是极具分量的一个。在5月的北京2004金融论坛上，北京市市长王岐山说了一系列数字，2003年，北京市实现地区生产总值3611亿元人民币，比上年增长10.7%，其中金融业增加值513.8亿元人民币，占全市地区总产值的14.2%，占第三产业附加值23.2%。今年前6个月，北京地区银行业金融机构实现账面利润141.7亿元，增长17.8%。其实，这也是为什么直到加入WTO第三个年头，北京市才正式开放外资银行人民币业务的原因之一。
截至2004年6月底，北京地区银行业金融机构（含外资）各项存款余额达2.24万亿元，比年初增加1905.9亿元，同比增长20.24%。各项贷款余额1.28万亿元，同比增长16.44%。中国银行业监督管理委员会北京监管局局长赖小民日前出席第8届京港经济合作研讨会时指出，截至6月底，北京辖内有港资和外资银行分行共23间，逾半数符合经营人民币业务的资格，因此估计会有一半外资行将会争取成为首批在京经营人民币业务的银行，但最终的获批数目要视乎申请者的经营状况及是否符合监管标准而定。他预期，外资行在提出申请的1个月内便可获批。
北京不是金融中心，但其全国政治、经济、文化中心地位以及巨大的市场机遇，使得银行、保险、证券等机构都把占领北京市场看做逐鹿中国的关键一步。在京外资分行数目居全国第三位 , 但拥有的外资银行代表处数量却位居全国第一。包括国有银行、股份制商业银行、外资银行在内三足鼎立的竞争格局进入了一个新的阶段。
三足鼎立各有消长
人民银行今年7月做了一次针对北京市中外资商业银行竞争力比较的深入调研。通过针对外部环境因素、经营状况等5个方面15项指标的比较，报告结论显示，外资银行相对于中资银行具有明显的竞争力优势。人行的数据模型计算结果表明，外资银行竞争力最强，得分为0.7671，中资股份制银行次之，得分为0.5753，国有银行则仅为0.3112。渣打银行北京分行居外资银行第一位，而招行北京分行名列中资银行第一名。一位银行界的人士据此认为，现在已不是讨论狼来不来的问题，而是狼能吃多少的问题，因为狼早已经来了。现在关键是学会怎样与狼共舞。
不过业内也有人认为，外资银行以数十年乃至上百年的积淀，无论在资金、品牌、管理、营销等众多层面无可争议地占据着优势地位，但外资本土化进程尚需时日，高昂营业费用率短期难以下降。而中资银行并非没有优势，2003年末，中资银行外汇贷款余额比重为75.55%，业务拓展能力明显高于外资银行。四大国有银行具有雄厚的资本实力、广泛的客户群体、长期以来累积的品牌基础以及庞大的营销网络。而以建行为先声开始进行的股份制改革，将有可能使国有银行在机制上获得一次深度的解放。以招商银行为首的股份制商业银行则在十几年的机制改革中大受其益，凭借较清晰的市场定位，更贴近市场的服务战略，灵活的市场策略，丰富的个人客户资源以及新技术的深入运用已经使招行、浦发等股份制银行脱颖而出。特别是近几年的减负效果亦十分明显，不良贷款率都维持在极低的水平上。2003年，招商银行总资产、上缴税收总额、利润总额等6项经营指标排在1294家上市公司前5位；另据2004年中报显示，招商银行以5389亿元的总资产规模高居上市公司榜首。而招行北京分行在外汇理财市场上遥遥领先于中外各大银行，占了北京这块市场的1／3强。
服务竞争成关键
就北京市银行业竞争格局的变化，招商银行北京分行有关负责人表示，以往国有银行的劣势正通过股份制改革致力转化为优势，而外资银行通过参股城市商业银行，力图快速实现本土化，弥补其网点等方面的不足。应该说，三者之间各有千秋，而且在现有的监管体制之下，各自的差异在短期内很难有大的改变。因而在即将到来的新型竞争中，首先体现在管理与服务能力上的竞争，而最直接地表现在服务的竞争上。
招商银行北京分行有关负责人称，其实外资银行在京获准开展人民币业务，并不像某些人想象的那么恐怖。有竞争才有进步，而客户的高满意度、让客户利益在你这里的合理利益最大化，才是吸引客户的关键。这是企业生存的需要。只有服务上不断创新才能转化为竞争优势。截至2003年5月末，招行北京分行累计发卡突破260万张，卡均余额8383元。这与招行不断在服务上创新升级有极大关系。
招行是在北京第一家不让客户排长队的银行，他们在大厅设置了自助点钞机、碎纸机、饮水机、叫号机等很多自助设备，客户可以坐在沙发上喝水、看看报纸悠闲地等待办理业务。该行还第一家推出24小时外汇理财中心，邀请专家为客户开设理财讲座；10月份还将在北京市第一家将叫号机全面升级为客户窗口评价系统，客户可以最快捷地表达自己对服务的意见。他认为，网络、电话、手机、邮件等后台技术服务同样是未来竞争的重要战场，招行“一卡通”、“一网通”、“金葵花”的成功，是于技术的成功，也是服务创新的成功。而这些也为招行北京分行带来了年度超过8亿的利润。
早在其他银行坐等客户上门的时代，站立服务、微笑服务、面对面服务和上门服务就已经成为北京银行业的后来者——招商银行打开全新局面的有力武器。而现在面对“金葵花”高端用户，招行又接连推出清明植树、中秋赏月等一系列以传递家庭意识、强调公益参与的互动活动，令客户耳目一新。
面向21世纪课程教材《服务营销》副主编、营销学者刘彦平在谈及银行竞争时指出，在目前的国家监管环境与宏观调控政策情况下，北京地区即使是不同类型的银行，在竞争中想要寻求产品上的差异化也越来越难，最有可能创建的差异化优势即是服务的差异化，而服务的有形化展示又是体现银行专业服务的重要环节，因而竞争到最后，量化到“微笑应该露几颗牙齿”也不足为奇。
