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近年来,信息技术逐渐应用于银行业,“电子银行”作为金融创新的成果之一,已成为耳熟能详的名词。但是电子银行究竟是什么?能给我们的生活带来什么样的变化?在应用时应该注意什么呢?
家族成员大阅兵
电子银行家族的成员有:自助银行、家庭银行、企业银行、网上银行、手机银行等。
自助银行:以ATM及POS机为主
自助,体现在客户可以自行选择和操作机器设备进行自我服务,当然这些专用的机器设备(主要是ATM及POS机)由银行提供。这种服务方式起源于美国,1972年3月,第一个提供顾客自我服务业务的银行在美国开设。经过30多年的发展,现在顾客已经可以在自助银行的各种终端设备上,享受到几乎与柜台业务完全一样的一整套银行服务。
家庭银行:以电话银行为主体
根据基于设施的不同,家庭银行可大体分为电话银行、视频终端家庭银行等形式,目前以电话银行(Telephone Banking)为主。家庭银行(Home Banking)服务使得客户在家里便能办理各种业务,其服务大都具有灵活方便、反应快捷等优点,因而吸引了大量顾客,提高了银行服务效益。
企业银行:以PC银行主体
企业银行(Corporation Bank)服务,使得银行的企业客户可以利用位于企业办公室的计算机(主要是PC,PC银行故此得名)、电话等处理终端,通过专用网络连接到银行业务处理系统,客户可以通过操作设备发出各种指令。但从未来趋势看,PC银行有被Internet银行取代的可能。
网上银行:以Internet为基础
20世纪90年代中期以来,Internet逐渐普及。以Internet为服务发送渠道,用户通过访问银行网站,就可获得各种银行产品与服务。1995年10月18日,世界上第一个网络银行——“安全第一网络银行”(Security First Network Bank)出现之后,网络银行如雨后春笋般涌现。
手机银行:以手机为基础
手机银行,也称移动银行。它通过一定的技术手段,使用以手机为主的各种移动设备,使客户可以通过无线通信网络(如中国移动、中国联通等)获得银行提供的各种金融服务。近年来,我国各大银行基本上都提供了手机银行服务。
多种服务显特色
电子银行的迅速发展,得益于其特有的、与传统银行相区别的优势与特点。
“3A”服务
3A=Anytime+Anywhere+Anyway.
全天候(Anytime) 电子银行全天候24小时连续运行,对其使用可以不分昼夜,摆脱了传统银行上下班时间的限制。在经济全球化背景下,电子银行的使用同样可以不受全球时区的限制。
在任意地方获得(Anywhere) 只要拥有合适的工具(电话、电脑、手机、ATM等),客户所处的地域就无关紧要,随时随地都能获得银行的服务。最为常见的例子是,我们可以通过互联网在世界任何一个地方访问自己的开户银行。
多种方式提供(Anyway) 客户将不仅仅通过银行柜台才能办理银行业务,而是可以通过电脑终端、手机、ATM、电话等多种方式享受各种银行产品和服务。
以人为本的服务
电子银行提供以人为本的服务,尤其体现在网上银行。它不仅可以同传统银行一样提供各种服务,还可以推出一些人性化的新产品和服务,这些业务以客户为中心,根据客户个人情况单独设计。比如网上银行可以实现服务使用界面的个性化,根据个人喜好定制页面内容和色彩等等。通过电子银行,银行还可以以各种方式积极与客户联系并获取反馈意见,如通过电子邮件、自动电话调查、ATM提示等,按照客户的要求及时增进服务内容,改进服务方式。
综合性的服务
客户通过电子银行提供的服务,除了全面了解自己的账户信息,还可以了解银行提供的相关信息,如证券信息、保险信息等等。随着银行业分业经营界限的慢慢打破,这种综合性服务功能将越来越强大,银行客户通过电子银行享受“一站式”金融服务不再是梦想。
高度程序化的服务
与传统银行提供的面对面客户服务相比,电子银行能应对的业务复杂程度显然有限。一般而言,电子银行常常充分发挥信息技术高效处理的优势,低成本地提供程序化的、可以自动完成的常规业务,如信息查询、转账服务、修改密码等。而高附加值的、非程序化的企业客户服务往往需要在网下通过客户经理开展。
电子银行可以提供的金融产品和服务
第一类服务:个人业务 |
第二类服务:公司业务 |
第三类服务:信息服务 |
第四类:客户服务 |
1. 个人转账业务
2. 汇款业务
3. 代收代付
4. 证券买卖
5. 外汇买卖
6. 消费贷款
7. 信用卡服务 |
1. 内外部转账
2. 账户现金管理
3. 代收收付
4. 工资管理
5. 信用管理
6. 集团财务管理
7. 其它公司业务 |
1. 公共信息发布
2. 银行业务介绍
3. 利率
4. 投资理财咨询
5. 银行机构介绍
6. 市场信息 |
1. 客户资料管理
2. 客户信息查询
3. 业务申请
4. 其它 |
注意事项多留意
在电子银行使用过程中,必须注意两个主要问题。
安全性有风险
“3A”服务犹如一把双刃剑,电子银行便捷、高效提供金融服务的同时,风险也更容易发生。其中,最重要的风险之一就是泄露银行账户信息。电子银行业务中,银行客户的账号和密码就是电子银行服务的“入口钥匙”,一旦获得,任何人都可以任意使用电子银行提供的各种功能。
为数不少的电子银行犯罪事件就是由于客户账号信息泄露、被非法使用造成的,而泄露账号信息的原因有很多。电子银行业务常常涉及三方:银行、客户和中间方,中间方包括电信服务提供商和使用网上银行涉及的网上商户等等。目前的安全问题往往主要由客户自己不小心造成,如在不安全的地方使用电子银行服务(这种不安全的地方包括公共场所、非法网上商户等),导致没有保管好自己的账户密码等。一般来说,银行提供电子银行服务的同时,都会提醒用户注意安全问题。只要好好留意银行的提示信息,并按照相应要求操作,慎重保管好电子银行的账号信息,就不会出现意外。
法律环境不健全
电子银行使用过程中常会涉及一系列的法律问题,比如网上银行交易的电子证书,使用时要明确交易过程中用电子证书进行签名确认的有效性问题。但就目前法律而言,由于我国尚未通过电子签名法,因此很多交易过程仍然需要通过网下才能获得有法律效力的凭证。在电子银行的使用中,关注这些问题,并得到明确的回答,可以确保我们的权利不会受到侵犯,即使出现问题,也可以得到法律的保护。
电子银行以其经营和服务成本的低廉以及凭借“3A”服务突破地域和时间限制的特点,成为各家银行、尤其是不占网点和地域优势的外资银行竞相发展的业务领域。而电子银行给消费者和银行两方带来双赢,使得电子银行在中国将会得到迅速发展,成为人们日常生活中不可或缺的金融服务。