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在目前存款利率较低的时候，很多人想把手中的积蓄投入到更好的保值增值渠道中。但对于众多有风险厌恶倾向的人来说，是不愿意资金承受任何风险的。风险和收益成正比，对于风险敬鬼神而远之的人，当然同时与高收益也划清了界限。银行正是瞄准了为数众多的这一人群，推出了花样百出的外汇理财产品，以高于定存的固定收益或者看起来很美的预测收益，倾倒了无数中小投资者。然而，外汇理财真的如银行的宣传般，仿佛是一块天上掉下来的馅饼吗？
新产品花样翻新
很多人手中都有一些外币存款，大部分是美元存款。在通货膨胀率比较高的时候，外币存款是很多人选择的一种保值手段。但如今，一方面美元不断呈现下滑走势；另一方面，银行的外币存款利率相对而言非常低。在这种情况下，如果还是紧守美元不放，将造成资产的缩水。应付这种局面的方法有很多，比如可以把美元转换成存款利率较高的币种。另外，还可以通过不同币种之间的转换套利，以弥补美元缩水的损失甚至获利，但炒汇需要比较多的专业知识和经验，普通投资者通常难于把握。
在这样的情况下，各银行推出的针对个人投资者的外汇理财品种，已达数十种之多。目前市场上的各类外汇理财产品，币种除美元外还增加了港币、欧元，起存门槛从最初的10000美元、1000美元降到了如今的100美元，而期限则由3个月到5年不等，至于收益，主要分为固定收益型和与利率或汇率区间挂钩的浮动收益型两种，其年收益率少则2％，多则号称累积收益达10％。
9月份以来，银监会连续审批了荷兰银行、汇丰银行、上海浦东发展银行和兴业银行的金融衍生品资格，到目前为止已经有10家内资银行和8家外资银行获得金融衍生品经营资格，加入外汇理财产品大战的银行将越来越多。目前各个银行的外汇理财产品的销售战已经达到了白热化状态。据银行工作人员讲，理财品种都卖得很火，有的人还将人民币兑换成了外币理财。
诱人的利率背后
为了拉客户，银行其实有不少报喜不报忧的宣传方法。
一种是含糊其词，用“预测”的方法来标明利息收益，还有一种是所谓的固定收益。没有保证收益率的理财品种，银行一般会告诉购买者，“预测这种品种未来收益较高，一般年息在8％左右。”而业内人士介绍说，8％的预测收益第一年一般都能保证，但由于这些理财品种多为5年期，后几年到底能支付多少就没有保证了。明确保证收益率的理财品种，也在宣传中说预测到期是定期存款的几倍，但在协议中“客户无提前终止权，只有银行有权选择是否执行终止权的日期”是每家银行的核心条款。
据业内人士介绍，几乎所有的银行都是将吸纳的部分资金投资到国际市场中，主要是跟踪ＬＩＢＯＲ即伦敦同业拆放利率，银行的利润点主要来自ＬＩＢＯＲ收益同支付给客户的利息之间的差价。而目前银行外汇理财的频繁推出，主要是因为已经预测到市场利率（ＬＩＢＯＲ）会上升，现在吸引到的外币，将来还会有更大的投资差价收益。
当银行觉察到ＬＩＢＯＲ的利率无法达到同客户约定的利率时，就将根据条款直接终止同客户的合同，这时“只有银行有权选择是否执行终止权的日期”的条款就发挥作用，后一段时间客户只能享受活期利息。
风险也不少
天上不会白白掉下馅饼，如果你仔细分析这些种类，就可以发现。从本质上说，选择这类产品是否值得，在于对未来外汇市场的判断。当你在买入个人外汇理财产品的同时，等于出卖了在汇率或利率方面的选择权，从而获得高于目前普通存款利率的回报。在客户对市场判断准确时，所获得的收益率将高于一般性存款利率；而判断错误时，则要面对的损失可能包括：利率风险、汇率风险以及流动性降低。
简单说，利率风险是指又与投资者选择结构性存款品种收益固定，而且投资者放弃了提前支取的权利，所以利率一旦上升，并超过结构性存款的收益，则这种针对目前利率水平而言的“高收益”则不复存在。
汇率风险是指：外汇结构性存款的币种，比如美元、港币，如果贬值，或者欧元、人民币升值，由于无法提前支取、无法转换币种，就只能承担这种损失。在你购买这种产品的同时，等于在一定期限内把你账户冻结了。所以，如果你想投资结构性存款，一定要注意对未来走势加以判断，并要保证这部分资金是闲置的。
投资者在购买外汇理财品种时，就要注意利息的给付条件、挂钩的市场指标等内容，再根据自己对收益率、流动性和风险偏好的要求，选择适合自己的产品；三是投资者应多关注国际金融市场的资讯，增进自己对外汇金融衍生产品知识的了解，在对市场上推出的产品做出初步判断后再进行购买。
